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经营贷陆续到期，银行很着急
过去两年中，房地产市场的表现引发了众多利益相关方的担忧，其中不仅包括开发商和投资者，银行也面临着极大的挑战。
在当前经济环境中，随着大量经营贷逐步到期，银行正面临前所未有的压力。过去几年，由于房地产市场的火爆，房贷一度成为银行利润的重要来源。
前两年很多银行房贷比例都不能超过35%，一旦银行的房贷超过额度就不能继续发放了
为了控制房地产市场的过热，政府实施了限制措施，规定银行的房贷比例不得超过35%。面对这一限制，银行采取了灵活的策略，通过经营贷的形式继续为房地产市场提供资金支持，尤其是在2020年政府推出支持中小微企业的信贷优惠政策后，银行更是加大了对经营贷的发放力度。
这些以房产作为抵押的经营贷，虽然名义上用于企业经营，但实际上往往被用于房地产投资或个人房贷置换，以降低利息支出。
然而，随着时间的推移，这种模式的风险逐渐暴露。特别是最近两年，随着个人经营贷的陆续到期，加之房地产市场的低迷，银行面临着巨大的挑战。
根据统计，仅2024年就有超过10.61万亿的个人经营贷需要偿还。而房价的持续下跌，使得原本以房产作为抵押的经营贷面临重新评估和减值的风险，进而导致贷款额度与实际需求之间出现巨大缺口。
面对这一局面，银行不得不与客户协商，寻求解决方案。这不仅考验着银行的风险管理和资产回收能力，也凸显了过度依赖房地产市场所带来的潜在风险。
因此，银行亟需调整信贷策略，加强风险控制，同时积极探索多元化的利润增长点，以应对未来可能出现的挑战。
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随着未来可能出现更多法拍房，银行的不良贷款率可能会有所上升。在房价下跌之后，房产评估价与贷款余额之间的差距扩大，面对这种状况，申请经营贷的人只有两种选择。
第一种是自筹资金或通过其他方式借款来填补缺口，但根据当前环境和申请经营贷置换按揭贷款的实际情况，很多人可能无法拿出足够的现金进行弥补。
第二种是选择不还款，让银行通过拍卖房产来收回资金。假设经营贷到期后客户无法补足资金缺口，许多人最终可能选择弃房断供，银行只能通过拍卖房产来追回资金。
如果未来十几二十万亿的经营贷陆续到期且多数人无力偿还，市场上的法拍房会越来越多。
从近几年的数据来看，不少城市的法拍房数量在快速增长。根据一些机构统计显示，2023年全国法拍房达到79.6万套，相比2022年增加了21.3万套，同比增长高达36.7%。尽管这些法拍房价格低，但成交率同样不高。
2024年1-8月全国法拍市场挂拍各类房源累计1434552套，增长68.74%，而累计成交量仅为101197套，成交率为23.29%，这还远未达到巅峰期。
预计2024年到2026年将是前几年经营贷集中到期的时期，若这几年房价不上涨，许多人可能会断贷，法拍房数量会迅速增加。
看到这种情况，各大银行将面临巨大压力，他们终究会为前几年的行为付出代价。
如果经营贷到期后出现大量违约，银行的不良率将进一步上升，这会让本身已经面临业绩增长压力的银行雪上加霜。
因此，房价不上涨对银行的影响比对其他人更大。尽管最近两年各地政府采取各种措施促进楼市发展，政策放松、利率处于历史最低水平，甚至很多城市取消了限购限售措施，但楼市表现仍不理想。
如果未来楼市没有明显复苏，或者只是小幅回升，房价未能恢复到2020年之前的水平，很多经营贷到期后仍然可能存在资金缺口，这将使银行面临更大的损失压力。
幸运的是，国家连续出台多项楼市政策，股市表现也较好，预计未来楼市会有所恢复，这对各方都是利好消息。
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