2024年11月22日，金融监管总局公布了2024年第三季度银行业的一些监管数据。
看完这些数据之后，我们只能说银行目前仍然很难过，压力仍然很大。
我们先来看下2024年第三季度银行业一些数据表现。从整体来说，虽然目前银行面临的经营增长压力仍然比较大，但是各大银行的资产仍然保持较快的增长。截至2024年第三季度末，我国银行业资产余额4395167亿元， 同比增长7.3%。其中商业银行总资产余额3763359亿元，同比增长8%。息差目前仍然是商业银行最主要的收入来源，大多数银行对净息差的依赖度都超过70%，个别银行甚至达到80%以上。所以净息差的表现对银行业绩的影响是非常直观的，也是非常关键的。不过最近几年在融资需求放缓等各种因素影响之下，我国商业银行的净息差持续收窄。根据金融监管总局公布的数据，2024年第一季度到第三季度，我国商业银行的平均净息价分别为1.54%，1.54%和1.53%。其中大型国有商业银行净息差从第一季度的1.47%下降到第三季度的1.45%。城市商业银行净息差从第1季度的1.45%下降到第三季度的1.43%；民营银行净息差从第一季度的4.32%下降到第三季度的4.13%。不过让人感到意外的是，股份制银行的净息债竟然从第一季度的1.62%上升到第三季度的1.63%。在净息差持续收窄的背景之下，银行把希望寄托在了非息业务上面，很多银行也在不断拓展非息业务增长空间。然而从实际情况来看，各大银行的非息收入增长并不太乐观，占整体营收的比重甚至呈下降趋势。2024年一季度到三季度，我国商业银行非息收入占比分别为25.63%，24.31%，22.95%。从这个数据可以看出，目前银行非息业务增长相对是比较缓慢的。以前在市场比较繁荣的时候，很多银行的存贷比都可能随时踩到红线。不过这两年在存款增长越来越快，信贷需求越来越疲软的背景下，银行的存贷比反而持续上升。2024年第一季度到第三季度，商业银行的平均存贷比分别为78.8%，80.59%，80.76%。从整体来说，2024年存贷比一直呈上升趋势，这说明银行的监管数据很安全，但对银行来说，存贷比的上升未必见得是个好事情。 这两年很多银行都面临很大的利润增长压力，甚至有些银行利润还出现负增长了，结果导致整个银行的资产利润率一直在下降。2024年第一季度到第三季度，银行业的资产利润率分别为0.74%，0.69%, 0.68%。看完这些数据之后，我们只能感叹2024年银行确实比较难过，很多数据增长都不太理想。降本增效仍然是当前各大银行首先要考虑的重要任务之一。面对这种困境，很多银行人估计都有些灰心，大家都在关心这种苦日子什么时候才能到头？毕竟银行是跟整个宏观环境息息相关的，宏观环境不好银行自身的业绩也不会好到哪里去。但至于宏观环境什么时候会有所改善，什么时候能够回到以前那种快速增长的阶段，谁也无法预知。尽管当前各大银行业绩仍然面临很大的增长压力，甚至有一些银行的利润都出现下降了。按理来说，在当前大环境并不太好的情况下，银行的不良率应该有所上升。但奇怪的是，2024年整个银行业的不良率竟然呈下降趋势。第1季度到第3季度，商业银行的平均不良率分别为1.59% ，1.56%，1.56%。这说明商业银行的整体不良率在可供范围之内，银行至少不用为处理不良搞得焦头烂额。根据各大银行公布的2024年上半年财报数据，很多银行的净利润增速都很慢，甚至有很多银行都出现下降了。不过从2024年第三季度财报来看，有不少银行的利润实现了回升，有不少银行甚至获得比较快的增长。过去一段时间，国家针对楼市推出了很多新的政策，在这些政策的刺激之下，楼市开始止跌回稳，部分城市房价甚至开始回升。在杭州等一些城市甚至出现了房贷利率反弹的情况，个别银行从11月开始就将利率从2.9%上调到3%以上。利率回升，这说明市场对信贷的需求开始有所回暖，这是一个好的信号。面对当前这种大环境，国家也一直在推出各种措施来稳定大盘。比如推出10万亿地方债置换计划，推出设备更新和家电以旧换新活动，鼓励发行专项债收购市场存量商品房充当保障房，未来即将通过货币化安置改造100万套城中村房等等。这一系列增量措施的出台，势必会拉动经济的增长，释放新的信贷需求，这对银行来说都是一个好消息。前几天央行在一份报告当中明确提到，当前银行业竞争激烈，银行内卷严重。在央行点名之后，我估计各大银行内卷会有所收敛，这有利于缓解银行净息差加下降。综合以上这些因素，虽然目前银行面临的困难仍然很多，面临的不确定性仍然很多。但是整体大环境正在慢慢好转，熬过这个冬天之后，或许大家都能够迎来春暖花开。
