2024年11月27日，国家金融监管总局修订印发了《银行业金融机构小微企业金融服务监管评价办法》。
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这个《办法》对普惠金融信贷投放做出了很多详细的规定，有详细的考核指标和评价机制。这对于指导银行对小微金融信贷投放，让银行更加大胆放心的为小微企业投放信贷提供了很好的指导。小微金融监管评价体系由信贷总体投放情况，成本及风险情况，服务结构优化情况，激励约束机制情况，合规经营及内控情况，服务地方经济情况等六大评价要素构成。常规指标就是按照正常的监管要素进行评价，符合条件的得分，不符合的不得分。除了常规指标之外，还有一个加分指标，加分指标这一条主要看各大银行配合监管工作的落实情况。简单来说，配合小微企业金融服务工作积极性越高得分越多。最终将18个指标加在一起，形成一个总分，最高分为105分。统计完各大银行的小微金融考核指标之后，再根据分数进行分级，总共有4级。在这4级当中，一级基本上都符合监管部门的要求，二级是勉强符合，但还有改进的空间；而三级和四级则表现不合格，其中四级总得分最低60分。评价机制是以年度为周期进行，评价周期为每年的1月1日到12月31日。其中国有六大行以及股份制银行由国家金融监管总局直接负责评监管评价，省级监管部门配合对这些银行一级分行的评价。这里面有一个很大的变化，以前小微企业普惠金融的评价指标和标准都是统一的，但这次修订之后，国家金融监管总局开始“放权”。对一些地方性银行，省级监管部门可以根据辖区内的实际情况制定地方性银行小微金融监管评价指标。监管部门设置这么多监管指标，目的就是为了鼓励银行多向小微企业倾斜，解决小微企业融资难、融资贵的问题。对那些评价结果比较好的银行，比如达到结果为一级的银行就会有一些政策上的倾斜，比如优先获得一些政策试点。对那些评价结果分数比较低的银行则上报到相关监管部门，同时还要通报批评，另外还会重点检查纠正，责令整改。从整体体来说，这次修订的办法跟之前大多数都保持一致，但也有对银行员工利好的一面。从整体来说，这次修订后的办法，对小微信贷的投放做出了很多评价指标，也给了银行很多弹性的空间。但这个新修订的《办法》对银行来说有好的一面，也有挑战的一面。一方面是小微普惠金融投放有刚性任务，各大银行必须有一定的信贷额度向小微企业倾斜。另一方面是小微企业本身的经营状况比较差，财务比较混乱，不确定风险因素比较多。这种矛盾的存在导致很多银行在落实普惠信贷过程当中都是进退两难。他们也想给小微企业发放信贷，但因为风险不可控，再加上投入的精力不划算，所以很多银行都不太乐意。但是按照监管部门的要求，普惠金融又是刚性任务，所以银行也只能硬着头皮去做这件事情，有时候明明客户不符合条件，但银行也得把钱放出去。甚至有银行在落实普惠金融的时候都是简单粗暴，见房就放，对小微企业的基本面根本没有深入去分析和调研。尤其是最近两年整体环境不好的背景下，银行小微信贷面临的压力更大。而随着监管新规的出台，其中已经很明确要鼓励银行进一步加大对小微企业的支持力度。为此，监管新规还推出了“尽职免责”，“不良率容忍度”等一些考核指标。这些新规说白了就是鼓励银行允许出现一定的坏账发生，只要坏账率控制在一定范围之内，就可以相应的奖励。但这条新规对银行来说可能不那么友好，为了完成考核指标，如果银行向一些资质一般的小微企业投放信贷就可能出现损失，最终会影响银行的利润。现在基层员工对小微企业信贷任务也是面临两头压力，既要想法设法提高小微企业贷额度，有些银行还要求实现“两增”，也就是小微企业信贷额度和客户数都要增加。这在小微企业身上很难达到一个平衡点，稍有不慎就会出现不良率，结果导致被罚款、被处分、甚至被降薪。而新规有一项“尽职免责”的考核指标，这对银行一线员工来说就是一个利好消息。1.按照监管要求及时制定更新专门的普惠信贷尽职免责制度文件、明确对普惠信贷业务不同岗位、不同类型产品的尽职认定标准，建立明确的尽职免责工作机制和异议申诉渠道、将尽职免责与不良贷款容忍度政策相结合，定期有效开展尽职免责工作的，得满分。2.建立基本的普惠信贷尽职免责制度、机制，但未有效开展尽职免责工作的，酌情得分。
简单来说只要银行严格按照监管部门的要求制定了相关文件，并做到了尽职调查，就可以免除相应的责任。相反，如果没有尽职免责制度反而会影响银行的得分，这会迫使各大银行设置尽职免责制度。有了尽职免责制度之后，如果相关信贷负责人或者客户经理因为小微贷款出现不良被处罚了，就有一个申诉的通道，申诉成功了可以免除各种处罚，比如扣分、罚款等等。只要大家在小微企业信贷营销或者审核的过程当中实事求是，不弄虚作假，那即便客户出问题了，也不用承担责任或者减少承担责任。有了这条规定之后，一线员工就可以更加大胆的去营销，客户范围一下就扩大了，这样更有利于大家完成小微信贷任务。当然，目前这些规定只是监管部门的要求，具体到网点的时候能不能落实到位，那就很难说了。
