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昨天发布的《关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》，把全民关注的养老问题再次推上热搜。经常提到社保养老金、商业养老金、个人养老金等名词，01
社保养老金、商业养老金、个人养老金分别指什么？提到养老金，大家最先想到的估计就是社保养老金（也叫公共养老金）了，
另一个就是自己储备（包括个人养老金、商业养老金等），![]()
可以看到，
上面说的三种养老金，确实有一定交集，
都属于年轻时交钱，以后老了、退休了再领钱的形式，保证将来不工作也有钱花。
但这钱怎么交、交给谁、什么时候领、可以领多少，
上面这几种养老金都是有差别的。
首先说第一支柱，社保养老金。
最典型的就是机关、企/事业单位在职人员交的五险一金里面的职工养老保险，职工养老保险由企业/政府和个人按不同比例共同缴纳，缴费比例一般是个人交8%，单位交20%，个人缴纳的部分进入个人账户，公司缴纳的部分进入统筹账户。职工养老保险要求交够15年（延迟退休政策落地后要交够20年），到法定退休年龄后，社保养老基金就会给我们发退休金。居民养老保险可以在户籍所在地按年缴纳，有不同缴费档位可以自由选择。主要看缴费年限、缴费基数，以及退休的平均工资和养老金个人账户余额等等，社保养老金是个人和国家、单位、企业共同缴费的，达到退休条件后，国家给发养老金，一直到身故。不过，万一还没退休人就没了，家人可以把个人账户里面的钱连本带息领回来，而统筹账户的钱就“充公”了。这个主要是机关、事业单位、实力强的企业才有的福利待遇，比如说有些“大厂”为了留住人才，不仅会给员工缴纳职工养老保险，还会缴纳企业年金。
这些钱交给专门的投资机构打理，等到了法定退休年龄后，就可以领取用来养老了。职业年金和企业年金类似，只是针对的人群不同，它是国家公职人员在基本养老保险之外的补充养老保险。
为什么很多人要考公、考编、进大厂，这也是原因之一。
企业年金和职业年金也有区别，比如说：
企业年金是看职工意愿缴纳，职业年金则是强制缴纳的。
领取方式上，企业年金可以选择退休后一次性领取或者分期领取，职业年金是退休后按月领取。
能交上企业年金和职业年金能的普通人不多，这里我们就不过多展开。最后来看第三支柱，个人储备中的个人养老金和商业养老金。社保基本养老保险不能满足高品质生活需求，又没有企业年金加持，2022年11月25日，我国在36个城市和地区正式实施个人养老金制度。
国家鼓励我们去银行开设个人养老金账号，自己往里面交钱，目前每年最高可以交1.2万，买国家筛选的金融产品。
这些金融产品包括养老基金、养老存款、养老保险和养老理财四大类。
个人养老金有“税收递延”的优惠，前期交钱时可以抵税，到以后领养老金的时候，再按3%的税率补税。
这个制度，对申报个税收入＞9.6万以上的人来说，有一定利好，但目前能交的额度不高；
对于低收入群体则没太大吸引力，前期没有税收优惠，这笔钱还要等退休后才能领取。
而商业养老保险，我们已经介绍过很多了，最典型的就是养老年金险。由自己去筛选保险公司的产品，所有费用都是自己缴纳，相比前面几种养老金，商业养老金自主性和灵活度很高。
可以根据自己的经济状况来，每年交多少、交几年、什么时候领，都可以自己决定，买保终身的商业养老年金险，领取时间也是终身的，只要活着就有钱领。而未来每年/每月能领多少钱，在投保时也会在合同中写明，即使还没到退休时间，想要动用这笔钱，也是可以的，比如通过部分减保、退保、保单贷款等方式，特别提醒一下，商业养老年金险不能过早退保，否则可能有保费损失。从上面的介绍可以看出，三种养老金各有特点。大家可以考虑这样选：对于大多数打工人来说，第一支柱即社保养老金，是必须要参加的，即使没有强制要求，也建议大家都参加，未来有一份兜底的养老保障。不过如果有，那肯定要交啊，毕竟单位/企业还要给我们补贴一部分，不薅白不薅！想交多少钱，什么时候领，完全都是根据自己实际经济能力出发。此外，部分产品还支持附加万能账户，或者有机会对接养老社区等等，30岁女性，年交10万交10年，60岁起领，共100万保费。这是一款带分红的终身年金险，保单利益含保证部分和红利部分，活多久领多久，累计领到100岁，领了325万多，是已交保费的3倍。其实吧，不管是社保养老金、个人养老金，还是商业养老金，目的都是鼓励大家在年轻时提前规划，为老年生活多做准备。大家可以根据自己的具体情况和预算，选择合适的养老金类别。如果你还有更多关于养老金的问题，或者想定制专属养老计划、对比养老金产品，点击下方卡片关注我，回复“关注“领礼物哦![]()
