当我们怀揣着梦想与期待踏入金融这片广袤的海洋时，从未想过会遭遇如厦门银行如今这般的惊涛骇浪。10 月 30 日，那一份 2024 年第三季度报告，就像一道晴天霹雳，狠狠地击中了每一个关注厦门银行的人。那冰冷的数字 —— 营业收入 41.61 亿元，同比下降 3.07%，归母净利润 19.34 亿元，同比下降 6.27%，宛如一把锐利的刀，直直地刺进我们的心窝，让我们的心情瞬间坠入无尽的深渊。
回想起今年中报之时，厦门银行初现的疲态就如同孩子脸上那若有若无的病容，让人心疼又担忧。上半年归母净利润 12.14 亿元，同比大幅下滑 15%，这数据就像阴霾开始在天空聚集，我们心中隐隐有了不安。而第三季度那一丝看似有希望的回升，不过是黑暗中稍纵即逝的萤火之光，根本无法驱散那如墨般浓重的颓势，我们的心也随着这一丝希望的破灭，再次沉入谷底。
曾经，2020 年 10 月是多么光辉的时刻啊！厦门银行成功登陆上交所主板，那是它的荣耀之日，也是我们投资者心中的盛大庆典。那时的它，就像一艘坚固无比、闪耀着希望之光的巨轮，在商业海洋中平稳而自信地航行。营收和净利如同两个忠诚的伙伴，紧紧相随，保持着稳定而美好的增长态势。上市当年，它像是一颗璀璨的新星在金融星空中绽放光芒，营收同比增长 23.2%，净利同比增长 6.55%，在 42 家上市银行中，营收增速独占鳌头，净利增速位列第五。那时候，我们都坚信它就是那永不坠落的星辰，带着我们驶向财富的彼岸，每一个人眼中都闪烁着对未来无限憧憬的光芒。
然而，命运就像一个善变的魔术师，在不经意间就将美好的画卷撕得粉碎。上市后的厦门银行，业绩如同一叶在狂风巨浪中剧烈摇晃的扁舟，让我们这些在岸边观望的人心惊胆战。营收增速的大起大落，就像我们乘坐过山车时那忽上忽下的心跳，时而兴奋到极点，时而又坠入绝望的深渊。净利润增速逐年放缓，那感觉就像看着自己精心呵护的花朵，在岁月的侵蚀下渐渐枯萎，心中满是无奈与不舍。自 2010 年以来从未出现过的营收和净利双双下滑局面，在今年如噩梦般降临，那浓重的阴霾如同一只无情的大手，紧紧地捂住我们的口鼻，让我们几乎无法呼吸，窒息般的绝望在空气中弥漫。
在今年资本市场那场热闹非凡的狂欢中，银行股就像一群欢快起舞的精灵，整体表现惊艳无比，在 31 个申万一级行业中，板块涨幅位居第二。可厦门银行呢？它就像一个被遗忘在角落的孩子，孤独而落寞。截至 11 月 1 日，股价仅为 5.25 元 / 股。当我们看到 Wind 数据显示银行板块自年初至今涨幅高达 25.93%，而厦门银行股价累计涨幅只有 9.77%，在 42 家上市银行中排名倒数第五时，那种落差感就像从云端瞬间跌入谷底，心痛得无法言说。遥想上市初期，它那高达 15.48 元 / 股的股价和 400 亿元的市值，是多么令人骄傲和自豪啊！那是我们心中的圣地，是梦想开始的地方。如今，市值不足 140 亿元，就像一座曾经辉煌无比的城堡在岁月的侵蚀下轰然倒塌，我们站在废墟前，眼中满是泪水，那是对逝去辉煌的缅怀，也是对未知未来的恐惧。
厦门银行如今所面临的问题，就像一座压在我们心头的大山，沉重得让我们喘不过气来。
先说业绩，利息净收入的大幅下滑，简直就是一场灾难。2024 年前三季度，它像一个无情的黑洞，不断吞噬着银行的营业收入。市场利率环境的恶化，就像一群恶魔在作祟。LPR 利率持续下行、存款定期化趋势难以扭转，这些因素交织在一起，如同一张紧密的蛛网，将银行的息差越缠越紧，净利息收入的实现变得遥不可及。2024 年上半年利息净收入同比下降 10.58%，前三季度更是达到了 9.88% 的降幅，每一个百分点的下降，都像是在我们的伤口上撒盐。同时，2024 年前三季度归母净利润同比下降 6.27%，上半年更是同比大降 15%，盈利增长的压力如同巨石般压在我们心头，让我们每一次呼吸都充满了苦涩。
业务结构的问题也像一颗深埋在地下的炸弹，随时可能将银行炸得粉身碎骨。贷款投放的区域集中特征，就像把所有的希望都寄托在一条脆弱的绳索上。大部分贷款集中在福建省内，尤其是厦门市内客户，截至 2018 年 6 月末，厦门市内客户的贷款投放占比约 53.06%，福建省内客户的贷款占比更是高达约 94.45%。当我们看到这些数据时，仿佛看到银行正站在悬崖边缘，只要当地经济稍有风吹草动，就会坠入万劫不复的深渊。而且，企业贷款中，小、微型企业公司贷款占比较高，截至 2019 年末，占公司贷款的比例达到 58.42%。这些小、微企业就像一群在暴风雨中飘摇的小船，它们的脆弱让我们为银行捏了一把汗，每一个可能的风险都像是悬在银行头上的达摩克利斯之剑。
中间业务发展的不足，如同断了一翼的飞鸟，艰难地在空中挣扎。手续费及佣金收入增长乏力，甚至不断下降，就像眼睁睁看着手中的财富一点点溜走，却无能为力。在非利息净收入中，手续费及佣金收入与去年同期相比的下滑，让我们看到了银行在中间业务拓展和创新方面的无力。过度依赖投资收益等非传统业务收入来支撑非利息净收入的增长，就像在薄冰上行走，每一步都充满了危险，我们的心也随着这摇摇欲坠的盈利模式而忐忑不安。
净息差的持续收窄，更是将厦门银行逼入了绝境。从 2017 年到 2023 年，净息差从 2.05% 一路下滑至 1.28%，2024 年 6 月末为 1.14%，9 月末进一步降至 1.06%，在上市银行中排名垫底。这每一次的下降，都像是死神的脚步在逼近，它无情地削减着银行的盈利能力，那感觉就像看着自己心爱的宝物被一点点磨损，却毫无办法。净息差就像一条越勒越紧的绳索，让银行在发展的道路上艰难挣扎，我们也仿佛被这绳索束缚，感受到了那令人窒息的压力。
资产质量的隐忧，就像夜晚中闪烁不定的鬼火，让人心惊。2024 年上半年关注类贷款较上年末的增加，像是黑暗中传来的隐隐约约的警报声，让我们的神经瞬间紧绷。虽然当前不良贷款率仍处于较低水平，但那不断增加的关注类贷款，就像癌细胞在悄悄地扩散，随时可能侵蚀银行的健康肌体，我们的心中充满了恐惧，害怕那一天的到来会让一切都无法挽回。
管理层的问题也不容忽视，高管超期履职就像一颗隐藏在暗处的毒瘤。比如副行长李朝晖，自 2014 年 12 月开始担任这一重要职位，截至 2024 年已经将近 10 年。当我们了解到这一情况时，心中涌起一股莫名的担忧，就像看到一艘本应坚固的船，却有一个关键的部件在悄悄地生锈，我们害怕这会引发一系列的连锁反应，最终导致整艘船沉没。这种情况可能对银行的管理效率和决策科学性产生的影响，就像一颗石子投入平静的湖面，引起的涟漪可能会逐渐扩大，最终掀起惊涛骇浪。
厦门银行有着深厚的历史底蕴，它成立于 1996 年，是福建省首家上市城商行，曾经承载着无数人的希望和梦想，向着金融高峰奋勇攀登。截至今年 6 月末，119 家网点，包括 9 家分行、109 家支行和 1 家总行营业部，这本应是它最坚实的后盾，可如今在困境面前，却显得有些力不从心。我们看着它，就像看着一位曾经意气风发的英雄，如今却被重重困难所困扰，眼中满是疲惫和无奈，那种复杂的情感在我们心中交织，让我们对它又爱又怜。
2024 年，本应是充满希望的新征程，厦门银行将目标定位于 “结构优化、质效优先、安全稳健、特色鲜明、机制灵活”，围绕做好 “五篇大文章” 精心谋划，积极行动。我们也曾满心期待，仿佛看到了黑暗中的曙光。然而，现实却如同一记沉重的耳光，打得我们晕头转向。从今年的业绩表现来看，这一战略规划的开局就像在荆棘密布、怪石嶙峋的崎岖山路上艰难前行，每一步都伴随着鲜血和泪水，希望的火苗在狂风中摇曳，随时可能熄灭。
深入分析，利息净收入的大幅下滑是导致营业收入下降的罪魁祸首。今年前三季度，厦门银行利息收入的减少和利息支出的增加，就像两把利刃同时刺向银行的要害，让它遍体鳞伤。利息净收入仅为 29.82 亿元，同比下降幅度高达 9.88%，这每一个数字都像是刻在我们心上的伤痕，疼痛难忍。
利息净收入的持续下滑，引发了一系列连锁反应，就像多米诺骨牌倒塌一样，势不可挡。厦门银行的净息差持续收窄，从去年末的 1.28% 一路下滑至今年年中的 1.14%，到 9 月末更是降至 1.06%，在上市银行中排名垫底。这一过程，就像看着自己的孩子一步步陷入困境，却无能为力，我们的内心充满了痛苦和无奈。净息差的下降成为了银行发展道路上的巨大障碍，就像一座无法逾越的高山，横亘在前进的道路上，让我们感到无比的绝望。
对比中报数据，我们发现厦门银行在三季度的利息净收入并没有实质性改善。营业收入增速的回升，不过是依靠非利息净收入的增长在苦苦支撑，就像在即将倒塌的房屋下临时用几根木棍撑起，摇摇欲坠。手续费及佣金收入与去年同期相比呈下降趋势，而投资收益成了唯一的亮点。前三季度，该行实现投资收益 7.51 亿元，同比大幅增长 175.8%，投资收益在非利息净收入中的占比从去年同期的 27.7% 飙升至 63.7%。当我们看到这一丝希望之光时，心中也曾闪过一丝喜悦，可一想到投资收益并非主营业务，其可持续性就像泡沫般脆弱，喜悦瞬间被担忧所取代。我们就像在黑暗中抓住了一根救命稻草，却又害怕它随时会断裂。
在厦门银行新一轮战略规划中，向大零售、绿色和数字化转型本应是它驶向光明未来的强大引擎。然而，现实却如同一盆冰冷的水，无情地浇灭了我们的希望。当前，整体信贷需求疲软，大量客户为减少利息支出选择提前还款，这使得厦门银行的个人信贷业务遭受重创。截至 9 月末，个人贷款总额从年中的 741.69 亿元再次下滑至 722.13 亿元，相较于去年末减少了 32.21 亿元。这每一个减少的数字，都像是从银行身上割下的一块肉，也刺痛着我们的心。我们仿佛看到银行在这场残酷的战斗中，独自承受着伤痛，却找不到反击的方向。
值得注意的是，根据中报数据披露，截至 6 月末，厦门银行个人经营贷款余额 465.19 亿元，较上年末增长 6.43 亿元，增幅为 1.40%。这本该是一个好消息，可当我们看到个人经营贷款不良余额上升时，心中的喜悦瞬间消失得无影无踪。截至 2024 年 6 月末，个人贷款不良率达到 0.99%，较上年末上升了 0.48 个百分点，几乎翻倍增长。这一不良率的飙升，就像一场突如其来的大火，迅速蔓延，对银行的资产质量构成了严重威胁。我们眼睁睁地看着火势越来越大，却无法控制，那种无助和恐惧深深地笼罩着我们。为应对这一风险，厦门银行加大对该类资产的减值计提，今年上半年，计提减值损失共计 4.64 亿元，同比增加 2.74 亿元，增幅高达 144.18%。这一举措虽然是必要的，但也进一步压缩了银行本就紧张的利润空间，我们看着银行在困境中挣扎，却只能默默祈祷。
再看厦门银行的股权结构，较为分散，就像一群没有领袖的士兵，各自为政。其第一大股东是厦门金圆投资集团，持股比例为 19.18%，而厦门金圆投资集团由厦门市财政局 100% 控股。除此之外，富邦金控、北京盛达、七匹狼集团都是持股 5% 以上的股东。这种股权结构使得公司没有控股股东和实际控制人，在公司治理方面面临着独特的挑战。我们仿佛看到一艘没有船长的船，在波涛汹涌的大海中随波逐流，随时可能被巨浪吞没。每一个浪头打过来，我们的心都提到了嗓子眼，担心它会在这茫茫大海中迷失方向。
目前，厦门银行董事长是姚志萍，她有着丰富的工作履历，就像一位经验丰富的舵手，曾在央行、厦门银监局任职，2022 年 3 月出任金圆投资集团总经理，同年 11 月开始担任厦门银行董事长。国庆长假前夕，副行长陈蓉蓉年满 55 岁正式退休，她在厦门银行工作超过 20 年，曾经同时担任副行长、首席财务官、董事会秘书三个重要职位，此前因超过监管规定的 7 年轮岗期限而受到广泛关注。她的退休，就像一位陪伴我们多年的老友离去，心中满是不舍。同时，也让我们对银行的未来更加担忧，不知道在这风云变幻的金融海洋中，厦门银行能否继续稳定航行。
2019 年 12 月，原中国银保监会发布的《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》明确要求，要区分银行保险机构员工中的关键人员和普通员工，着重抓好对经营管理、风险控制有决策权或重要影响力的关键人员的履职回避工作，并且规定轮岗期限原则上不得超过 7 年。然而，陈蓉蓉退休后，厦门银行超期履职的现象并未得到彻底解决。目前，领导班子成员包括行长吴昕颢，副行长李朝晖、刘永斌、庄海波、郑承满、谢彤华。李朝晖自 2014 年 12 月起担任副行长，至今已经将近 10 年。当我们了解到这些情况时，心中的担忧就像野草般疯长。我们害怕这种超期履职会像慢性毒药一样，侵蚀银行的管理效率和决策科学性，最终让银行陷入更深的困境。我们就像在黑暗中摸索的旅人，不知道前方等待我们的是希望还是更大的灾难。
不仅如此，厦门银行管理层的薪酬在行业内处于较高水平。Wind 数据显示，2023 年，厦门银行管理层的年度薪酬达到 2043.03 万元，这一数字超过了六大行管理层的年度薪酬，与兴业银行、华夏银行等股份制银行相比也略高一些。其中，董事长姚志萍 2023 年的年度薪酬为 152.84 万元，在上市银行董事长薪酬排名中位列第九。在业绩下滑的背景下，这样的高薪酬就像一把火，在公众的心中燃烧起了质疑的火焰。我们也在思考，这样的薪酬激励机制是否合理？它是否会成为银行发展的阻碍？这种复杂的情绪在我们心中交织，让我们对厦门银行的未来更加迷茫。
当前，厦门银行面临着前所未有的危机前景，就像在狂风暴雨中航行的孤舟，随时可能被大海吞噬。
市场竞争压力如汹涌的潮水般不断加大，每一波浪潮都带着强大的冲击力。随着银行业的蓬勃发展，各类银行都在全力以赴地加大业务拓展和创新力度，积极争夺市场份额。大型银行凭借其规模优势和广泛的业务网络，在资金成本、客户资源等方面占据着绝对的竞争优势，它们就像一座座难以逾越的高山，让厦门银行在竞争中倍感压力。而其他城商行、农商行等也在奋起直追，不断提升自身实力，拓展业务领域。在这激烈的竞争环境中，厦门银行就像一个在夹缝中求生的弱者，客户流失、市场份额被挤压的风险如影随形。我们仿佛看到它在这残酷的竞争中苦苦挣扎，每一次的努力都显得那么渺小，它真的能在这场没有硝烟的战争中生存下来吗？
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