好些人算不清楚自己房贷利率调整的趋势、规则和技巧，一旦算错，就是几千几万乃至几十万的差别
知识星球后台收到类似多个提问
那我就专门写篇文章给大家精算吧
我们的房贷利率
由两部分组成
LPR+加点
如下图所示
LPR
Loan Prime Rate
贷款市场报价利率
你可以简单理解为“市场基准利率”
由于美国加息周期已结束
开启新一轮降息周期
因此，预判在未来相当长的一段时间内，我国也将处于降息周期
我们至少还有70~80基点的降息空间，房贷跌入2%的区间是迟早的事。
事实上自2011年7月6日以来，中国基准利率一直在降息大周期之中，我们已经13年没有加息了！
而十月份降息25个基点，也是自2015年10月24日以来，力度最大的一次降息，显示了让经济回暖的迫切之心。
目前是5年期以上LPR是3.6%，也就是我们房贷的LPR。
除了LPR之外
我们的房贷还和加点挂钩
这个“加点、减点”你可以理解为优惠打折
优惠打折是银行行为，不是央行行为
这是两个部门
所以，LPR和加点的调整不同步
比如说，截图这位业主
他获得的优惠是减点70基点，也就是-0.7%
他的房贷利率是3.15%
由此可倒推出他购房时的LPR是3.85%
也就是今年7.22~10.20之间买房的
好羡慕啊，减70基点
如今新客户买房的优惠措施真大啊，史无前例的大
老客户以前不仅没有减点
有的甚至是加点呢
经过多方呐喊后
才刚刚统一调成LPR-30基点
但是和新客户减70基点还是不能比的呀
唉，老客户不如狗
所以我们要学会换筹码
老房子不要住太久
老房子涨幅不如新房子
贷款优惠不如新房子
换筹码就像换手机，要常换常新
理解了房贷利率的组成
我们再来说“重定价周期”
央行的LPR降息后
我们的房贷利率并不会马上变动
搁以前，是1年重定价一次
默认每年的1月1号调整
你也可以自行选择为贷款发放日调整
贷款合同上有给你选的
去年一年降息三次
2月20日第一次
7月22日第二次
10月21日第三次
LPR都降到3.6%了
我们还在按照4.2%执行
“1年1调”的调整频率明显不够用了
所以“重定价周期”现在给你们选了
可选3个月、6个月，12个月
给你选
但是选择的机会只有一次
所以我们要好好算一算
在降息周期内，重定价周期越短，你越快享受新调低的LPR；
反之，在加息周期内，重定价周期越短，你将更快执行新调高的LPR，也就是更快多交钱。
近年来是降息的周期
但未来不好说
毕竟，我们的房贷长达30年，不是3年
如果遇上通胀期
也就是CPI连续超过3.5%
那就会进入加息周期
或者开战了，也会加息
由于修改重定价周期终身只有一次
我们不止考虑到今年明年的情况
还是要综合权衡
对大部分贷款合同选了默认值的客户来说
现在不要改
你就静静等待1月1日统一批量调整即可
因为今天已经11月5日了
还有不到2个月的时间就重新定价了
你不必改成“每隔3个月重新定价一次”
如果你现在改了
就变成定价了
浪费了终身仅有一次的机会
还多此一举，多交两个月的利息钱
但是对自行勾选了贷款发放日重新定价，而没有选默认值1月1日重新定价的客户来说
你还是尽早改成3个月吧
大家自查一下自己的重新定价日
如果落在2月5日~10月20日这个区间段的
建议马上修改成3个月
你不改的话就是白白多付利息
如果是默认值没选的，或者自行选在10月21日～2月4日区间的，就不要改了
哈哈哈哈，有点绕吧？
别嫌弃
数学精算就是很绕的呀
算房贷才能让一个男人真正成熟
宝贝，我星球里还有更绕的呢
绕到连二小姐都看得一愣一愣的
今天的课后习题，大家来做一下：
更多咨询答疑
请来二小姐知识星球提问
银河系十八线网红二小姐
愿为您家庭买房理财财务规划路上答疑解惑
星球运营八年来，共计服务3000+人
累计解答将近两万个咨询，1931个精华主题
请添加小密圈助理微信（Mrs-2-）
报上暗号“咨询”
老会员续费566元，新会员付款850元
获得这份宝贵的小密圈
预览请戳包租婆二小姐
