每一次出国都想着如果自己置身此地，现有技能适合做哪些工种？能否胜任持续提升自我价值的工种？需要补充哪些技能？去过香港一次，感受到巨大的落差，也有了再次奋斗的动力，恰好近年来，内陆人士购买香港保险的人较多。作为辉煌过的金融中心，掌握必要的金融、保险相关知识，再熟练掌握英语和粤语，是你不再感受到巨大冲击的有效技能。本号也早已经不再沉溺于各种私人感悟抒发和时事解读上，转型医保、医疗相关内容，也是自己想要重点发展的领域，本次以科普性质，与你一起，了解香港保险的相关知识。
——缘何购买香港保险的内地人增加——
2023年，内地访客赴香港投保的个人人寿保险新增保单保费约590亿港元，同比飙涨逾27倍。这一增长主要得益于内地与香港全面恢复通关，以及内地居民对高质量保险产品的需求、资产多元化配置的诉求，以及人民币汇率波动的影响。
内地居民购买香港保险的主要品种：目前重疾险和储蓄型理财保险是内地访客的重点购买品种。香港重疾险具有全球保障、费率低、疾病定义宽松等优势。储蓄型保险产品的投资收益相对较高，特别是会给予客户一个较高的投资收益预期。
香港保险的多币种优势：香港作为国际金融中心，其货币可自由兑换，且其保单可选择港币、美元等货币。对于一些高净值客户，有出境旅游、子女教育等外币需求，当前投保香港保险，可视为一种分散财富风险的方式。
内地居民购买香港保险的风险：内地居民在购买香港保险时需要关注多个风险，包括法律风险、汇率风险、健康申报差异等。香港保单不受内地法律保护，因此消费者在购买时应充分了解产品细节、比较多家保险公司的报价和条款，确保购买到适合自己需求的保险产品。
资金进出监管的风险：内地个人投保人去香港买保险的流程涉及购汇限制，存在一定的政策风险，消费者需自行承担外币汇兑风险。资金如何“出、入”也是内地访客关心的话题，购结汇能否成功的关键不在于额度，而在于资金的真实来源和用途。
香港保险的促销活动：为了招揽内地访客，一些香港主流保险公司的产品目前仍在“火热促销中”，促销活动预计延续到今年3月底，活动期间，如果投保人能够预交一定年限的保费，则可以优惠40%至60%的首年保费，优惠力度不小。
综上所述，内地居民对香港保险的需求持续增长，但同时也需要注意其中的风险，并在购买前进行全面、客观的评估。接下来，我们就具体的香港保险核心价值和香港十大主流保险公司进行介绍。
——香港保险核心价值——
美元资产
香港保险多数以港币或美元计价，而港币本身又与美元挂钩，都可以对冲人民币贬值的风险。
预期收益高
香港作为全球性金融中心，对保险资金的运用更加开放，可以通过成熟的国际金融市场进行全球范围内的投资，而且，通常会比内地保险配置更高比例的增长类资产。（本人言：随着全球经济波诡云谲，金融中心城市的转移，既往设定的预期收益，很多机构设定的复利不一定完全保证，更多是相较而言，理性看待。）
香港十大主流保险公司
（排名不分先后）
香港的保险市场非常成熟，拥有众多国际知名的保险公司。以下是一些香港主流保险公司的简要介绍：
友邦保险（AIA）
友邦保险是亚太区最大的独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场。友邦保险以其稳健的业绩和极具吸引力的保险产品，深受大中华地区客户的信赖。截至2023年7月，百万圆桌会员人数在全球、香港及澳门同时称冠（百万圆桌会员相关解释见备注）。
保诚保险（Prudential）
英国保诚保险集团是全球最大的上市人寿保险公司之一，经营160多年。保诚以其稳健的财务实力和广泛的业务范围，为客户提供多元化的理财规划服务及产品。
宏利保险（Manulife）
宏利成立于1887年，是一家全球领先的加拿大金融服务公司。宏利在香港深耕超过125年，为超过250万客户提供多元化的保障及财富管理产品和服务。
安盛保险（AXA）
安盛是全球最大的保险集团之一，业务遍布全球54个国家和地区。安盛以全面、优质、值得信赖的保障服务赢得了全球1.05亿客户的信赖。
富通保险（FTLife）
富通保险是香港最具规模的寿险公司之一，至今已经服务香港超过30年，为个人及机构提供一系列多元化的保险及理财规划产品服务。
富卫保险（FWD）
富卫是私人投资集团盈科拓展集团旗下的保险业务公司，业务遍布香港、澳门及泰国，提供人寿保险、一般保险、退休金、雇员福利及财务策划服务。
永明金融（Sun Life）
永明金融扎根香港超过130年，在财富规划与保障领域积累了丰富经验，为客户提供多元优质保障、理财产品及退休策划服务。
中国人寿（海外）
中国人寿（海外）是中国最大国有金融保险集团中国人寿保险（集团）公司的国际化业务战略平台，在香港、澳门、新加坡和印尼市场开展业务。
汇丰人寿（HSBC Life）
汇丰人寿是香港的主要金融服务机构之一，提供多元化的人寿保险和理财规划产品服务。
中银人寿（Bank of China Life）
中银人寿是港澳市场头部中资保险品牌，也是港澳市场最大的中资保险公司和最大的机构投资者。
这些保险公司在香港保险市场中占据重要地位，提供包括人寿保险、健康保险、意外保险、储蓄计划和投资保险等多种保险产品。
备注：
百万圆桌会员人数指的是那些达到百万圆桌协会（Million Dollar Round Table, MDRT）标准的寿险和金融服务专业人士的数量。百万圆桌协会是一个国际性的协会，成立于1927年，成员遍布全球多个国家和地区，被认为是世界一流的寿险和金融服务专业人士。
要成为MDRT会员，需要满足一定的业绩标准，这些标准可能包括佣金、保费或收入的最低要求。例如，根据2024年的标准，普通会员（MDRT）的入会标准包括有效佣金收入至少为74,000美元，其中至少有37,000美元必须来自风险保障类产品；或者有效保费收入至少为148,000美元，其中至少有74,000美元必须来自风险保障类产品；或者年度总收入中至少有128,200美元来自销售保险和理财产品，其中每年新业务产生的收入必须至少达到37,000美元，且至少有37,000美元必须来自风险保障类产品。
MDRT会员人数的增长可以反映一个公司或地区保险和金融服务行业的繁荣程度，以及保险代理人的专业能力和业绩水平。例如，2024年全球MDRT注册会员超过9万人，其中中国大陆地区有超过2.1万名成员，位列全球第一，这显示了中国保险行业的强劲增长势头和代理人队伍的专业水平。此外，一些保险公司如友邦人寿，连续三年成为全球MDRT注册会员人数最多的公司，这反映了该公司在培养和支持其营销员方面的成功策略。
香港保险过往分红表现
对于保诚、友邦、宏利、安盛、永明、富通 6家公司共639个分红数据样本（2022年度总现 金价值比率），通过对比平均值、标准差和样本个数，来看各家保司过往的分红表现。
备注：
分红数据样本来自保险公司官网，囊括了保额分红和现金分红两类产品在内。
分红达成率平均值越高越好。
标准差体现的是一组数据内在的波动。一个公司的标准差越小，不同产品之间的分红达成率差距越小； 标准差越大，不同产品之间的分红达成率差距越大。
样本越多，越能反映一个公司的真实表现。有的公司过往分红数据太少，参考价值有限。
香港主流保险公司信用评级
信用评级是衡量一个保险公司财务稳健及流动 性安全的重要元素，主要参考标准普尔、穆迪 和惠誉三大国际评级机构的评级。
三大机构信用等级标准 （从高到低）
香港保险5大安全机制
香港保险业的安全机制是其稳健发展的重要保障，以下是香港保险业的五大安全机制：
严格的监管制度
香港保险业受到香港保险业监管局（保监局）的严格监管，该机构依法履行发牌、日常监察、惩处违规行为等职责，确保市场的稳定与公平。保监局还推行了风险为本资本制度（RBC），进一步提升了保险公司的财务稳健性，并与国际标准看齐。
偿付能力要求
香港保险公司必须满足一定的偿付能力充足率，通常不得低于150%。这意味着保险公司必须保持足够的资本以应对潜在的风险和索赔。
再保险要求
香港法律规定，保险公司必须为其拟经营的保险类别的风险准备足够的再保险安排。这样，当出现大规模传染病、自然灾害等突然出现的高额赔付时，再保险公司可以分摊风险，共同赔付。
信息披露
依据香港保险条例，特别是GN16条例的规定，保险公司必须向公众公布其产品至少5年的实现率数据。这增加了保险市场的透明度，为消费者提供了做出明智选择所需的信息。
保险投诉局
香港设立了保险投诉局，为消费者提供了一个高效、费用低廉的途径来解决与私人保单有关的争议。保险投诉局会进行公正的仲裁，保障投保人的权益得到妥善维护。
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