近日，央行等七部委联合发布《推动数字金融高质量发展行动方案》（以下简称《方案》），聚焦新时代我国经济社会发展的核心需求，明确以数据要素和数字技术为关键驱动，加快推进金融机构数字化转型，提高金融服务的便利性和竞争力，全力支持我国数字经济扩容增效和高质量发展。
核心内容解读：数字金融发展的全面部署与路径指引
（一）强化金融机构数字化转型的战略部署与实施路径
《方案》明确提出金融机构数字化转型“一把手负责制”，要求金融机构将数字化转型纳入核心战略，通过科学规划和组织保障推动落地。通过建立科学的成效评价机制和激励考核体系，将转型成果与机构整体绩效紧密挂钩，确保转型过程中的高效推进和可持续发展。同时，地方政府和行业协会肩负政策协同与指导职责，为金融机构的数字化转型提供全方位支持。
（二）突出技术创新驱动，夯实自主可控能力
《方案》特别强调核心技术的自主研发与前沿技术布局，提出推动金融机构围绕重点领域开展专利布局。以跨部门协作团队为基础，建立业务驱动的敏捷开发模式，加快创新成果转化。同时，通过建设证券期货业数字化公共服务平台，为金融机构数字化转型提供技术支持，保障科技成果的共享应用和产业化推广。
（三）优化数据治理，推动数据资源开发与高效应用
《方案》要求金融机构完善数据质量管控和治理体系，全面整合内外部数据资源，实现全域数据统一管理和融合共享。深化“数据要素×”应用模式，借助大数据、隐私计算等技术优化风控模型和金融产品设计。在降低数据采集成本方面，方案提出利用全国信用信息共享平台和公益性融资信用服务平台，帮助金融机构获取高质量数据，降低数据使用门槛和成本。
（四）构建多层次数字金融服务生态，满足多元化需求
《方案》强调金融机构需围绕客户需求，打造零售数字金融生态，以场景化服务为手段，提升金融产品的普惠性和可获得性。鼓励金融机构参与数字政府建设，推动区域股权市场、互联网保险等数字化升级，优化服务质效，助力政府治理和产业发展。此外，还提出通过数据整合与技术应用，加速动产融资领域的数字化进程，拓宽抵质押品范围，为中小微企业融资提供更多可能。
（五）突出重点领域服务优化，全面助力国家战略
在科技金融方面，金融机构需利用创新积分和技术流数据对科技企业精准画像，优化客户筛选和风险评估机制；在绿色金融方面，通过碳账户和ESG评分等数字工具，创新绿色金融产品设计，提升碳排放核算及披露能力；在普惠金融方面，深化“信易贷”应用，通过数字化手段降低中小微企业融资成本；在养老金融方面，加强适老化的数字服务改造，推动养老金融产品创新，让老年人群享受更加便捷的数字服务。
（六）夯实发展基础，优化支付环境与数据基础设施
《方案》提出加快完善现代支付体系，稳步推进数字人民币试点，丰富应用场景，提高支付系统的安全性和效率。在数据市场建设方面，《方案》提出推动多维数据共享和信用信息开发，支持市场化征信和评级机构发展壮大，为金融机构提供更丰富的数据信息服务。同时，通过优化数据中心和网络架构，提高算力利用效率，为金融机构数字化转型搭建“硬件底座”。
（七）加强风险治理与监管能力建设，保障数字金融安全发展
为确保数字金融的安全与规范，《方案》从算法风险、数据安全、外包管理等方面全面构建风控体系，提出加强核心技术“卡脖子”风险化解能力，提升模型安全性与可解释性。在降低技术风险的同时，方案还鼓励通过网络安全压力测试和态势感知平台建设，建立全流程的风险防控体系，为数字金融创新提供安全保障。
关键意义与展望：重塑行业格局、服务实体经济、引领全球治理
（一）对金融行业的意义
《方案》的实施，为金融行业注入了全新的发展动能。数字化转型使金融机构在市场响应能力和客户服务能力上实现质的飞跃，助力提升整体竞争力。前沿技术的应用不仅推动了金融产品的更新迭代，也带来了全新的服务模式，激发了行业创新潜力。与此同时，基于数据驱动的智能风控体系，将使风险管理更加精准、及时，为金融机构在复杂多变的市场环境中保持稳健运营提供坚实保障。
（二）对经济社会的影响
数字金融作为连接金融与实体经济的重要桥梁，正在深度融入制造业、农业等核心产业链，为实体经济转型升级提供强大支撑。通过绿色金融产品的创新应用，《方案》为实现碳减排和环境可持续发展目标提供了高效工具，助力国家“双碳”战略落地。此外，数字化普惠金融的推进，将显著降低中小微企业和个人的融资门槛，为经济发展注入更多活力，推动乡村振兴和社会公平。
（三）国际化展望
《方案》不仅聚焦国内发展，更着眼于全球竞争力的提升。通过积极参与国际监管合作，我国在数字金融治理规则的制定中将发挥更大作用，推动形成更公平、开放的国际金融秩序。同时，我国数字金融体系的创新能力和实践经验，将为全球提供“中国方案”，展现“中国智慧”，并在全球数字经济竞争中赢得更强的战略主动权，为我国数字金融走向世界铺平道路。
实施建议：聚焦转型路径、强化政策执行、深化国际协同
（一）金融机构：明确转型方向，打造数字化核心能力
金融机构应根据《方案》要求，制定清晰的数字化转型规划，将数据治理和技术应用作为核心工作重点。通过优化内部组织管理和建立高效的跨部门协作机制，加速数字化能力的全面建设。在实践中，机构需重点关注金融科技的自主研发与场景化应用，通过加强技术创新和专利布局，提升核心竞争力。同时，探索多维数据挖掘与融合应用模式，以数据驱动创新服务和智能化决策，打造数字化发展的内生动力。
（二）政策落实：强化宣传解读，推动政策快速落地
地方政府和行业协会应积极承担政策宣传与实施指导的责任，加强对《方案》的解读和推广力度，帮助金融机构快速对接政策内容。通过搭建政策实施对接平台，为金融机构提供实际操作支持和经验交流渠道，确保转型路径清晰、执行有力。同时，应制定区域性配套政策，结合本地经济发展特点，聚焦普惠金融、绿色金融和科技金融等重点领域，为政策实施创造良好的发展环境。
（三）国际合作：深化全球协同，引领数字金融治理规则
在全球数字金融竞争日趋激烈的背景下，我国应以《方案》为基础，积极参与国际金融组织和多边机构的合作，通过推动国际监管规则的协同优化，为全球数字金融治理注入中国智慧。加强在金融科技标准、数据安全和风险防控领域的国际话语权建设，推动数字金融创新经验向国际推广，助力形成开放、包容的国际数字金融发展格局。同时，鼓励国内金融机构通过技术输出和平台建设，增强我国在全球数字金融体系中的竞争力和影响力。
供稿：苏商银行金融科技实验室
编辑：胡伟
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