最近在整理公众号文章，突然发现我总结自己成功的办案经验太少了，现在重新开一个栏目，专门写写我们代理的案件，希望能给大家一些启发。
今天这个案件是代理被保险人，为了方便称呼他，暂且叫他A先生，他因肺癌申请重疾理赔，保险公司以患者主诉投保前检查出肺结节为由拒赔，一起来看看我们为他争取的过程。![]()
1. 2021年1月，旧定义重疾下架前夕，A先生给自己买了一份重疾险，保额30万。2. 购买保险后不足两年，A先生经医院确诊肺癌--CT1N0M0 IA期（左下肺）。4. 保险公司出具理赔通知书，以“未如实告知投保前肺结节”为由拒付解约，并不退还保险金。二、案情分析
在接到这个咨询的时候，我们首先做的是帮助委托人梳理基本事实和时间线，主要从事实和程序方面了解。结合本案特点，我们向A先生提出了以下问题：2. 你在投保前是否存在肺结节？如果有，什么时间发现的？请提供报告。1. 保单是线上还是线下投保？你是否看过健康告知，是否存在销售人员代为投保、代为签名的情况？2. 销售人员是代理人还是经纪人？投保前你是否把体检报告或者病历提交给保险销售人员？3. 理赔时间线，什么时候向保险公司报案？什么时间提交理赔材料？是否补充资料？什么时候收到保险公司的拒赔通知书？A先生说大概率保险公司是看到了自己的病历拒赔的，入院记录患者主诉部分显示“体检发现肺结节3年”。![]()
怪不得，保险才买了不到2年，肺结节已经3年了，并且投保人是知悉的，不然也不会在入院时自己主动跟医生提起，因此保险公司认定投保时属于故意不如实告知，因此连保费也不退还。
于是我们接着问A先生，你在投保时记得自己体检的问题吗？
他说，“不不不，我没有肺结节”，还把投保前的体检报告给我们看。
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他继续说，“2019年体检是没有问题的，肺部CT一切正常，2020年我在备孕，就没有检查”。
“那为什么住院时你自诉体检发现肺结节3年呢”，我发出了这样的疑惑。
“我也不知道，我看到这个病历的时候还找了医生，跟他说写错了，让他改，但医生说已经没办法改了，只能这样”，他有点着急地说道，“我后来想了想医生为什么这样写，可能是住院查房的时候我跟同病房的病友聊起来这个病，网上说，这种病一般都得3、4年才会从结节变成癌。可能是这样医生把这句话记在病历里了”。
A先生继续回答，“这个保单的投保情况，我真不记得了，时间太久了。卖给我保险的人就是保单上面这个人，理赔的时候我也是把资料寄给她，然后她转交给保险公司了，具体时间我得查查”。
很有意思，保单上的营业部名称是银保，但实际上是保险公司的代理人，银保是他们业务部的名称。我们让A先生查了快递单号，显示2023年2月15日被销售人员签收。看了前面的介绍，估计很多人都在想，理赔发生在投保后2年，是不是可以引用两年不可抗辩？
但是这个案件我们引用的仍然是《保险法》第十六条第三款，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。本案保险公司的拒赔时间是2023年3月21日，已经超过了30天的解除时效。
本案刚好销售人员是代理人，可以代表保险公司收取客户的理赔资料。如果是经纪人的话就是另一个结果了，当然这都是后话。五、 更进一步
当然，只有这一个理由会显得略微单薄，我们还补充了客户的体检报告作为证据，证明客户投保前肺部检查一切正常。
除此之外，我们还提交了一系列的类案检索案件，向法官论证以下问题：
1. 仅凭患者自诉不能够确定被保险人存在投保前病症，被保险人现已证明投保前体检正常，保险公司仍然拒赔的话就需要自己来举证投保前存在肺结节；
2. 保险公司以未如实告知为由拒赔的，需要完成投保前肺结节影响了承保决定，肺结节与肺癌之间存在因果关系的举证；
3. 本案超过30日未解除保险合同，司法实践中法院会支持应当理赔。
看了上面这么多描述，相信大家已经猜到了结果，当然是帮委托人成功拿到了赔偿![]()
1. 专业的保险律师在办案中，除了考虑实体问题外，还会考虑很多程序方面的问题，比如本案中保险公司的处理时效，还有举证责任等等，尽可能为委托人争取权益。3. 对保险消费者来讲，病历对后续理赔真的很重要，特别是就诊疾病首次出现的时间，如果发现错误，请记得第一时间让医院修改，避免后续理赔纠纷。![]()
