为什么没人给我介绍
万年青星河尊享，和宏利宏挚传承、友邦盈御3、保诚隽富一样，是加拿大永明金融推出的主打长期储蓄分红的产品；
我相信绝大部分人不曾听说，或者听说的比较少；
但是我可以在这里负责任的说，当你真的深入去了解永明以及这款产品，你会惊叹，为什么！！！为什么！！！为什么（没人跟我说）！！！
有机会我跟大家说为什么。
关于永明，我们放在后面一篇单独讲，今天就讲产品，把产品讲透。
你将从文章收获什么
在这篇文章中，我们了解到如下价值信息：
1、以5年供款为例，保单提供了3.41%-7.15% 的短、中、长期预期年化回报，预期7年回本，保证13年回本；
2、保单支持555、566、567、577、588、5/20/9 等不同提领密码，提领后总现金价值在全港市场稳居前3；
3、归原红利面值和现金价值一经派发，双重保证，结合终期红利锁定选项，提升保单长期分红稳定程度，降低分红波动；
4、多达6种身故支付选项，叠加联合受保人选项、保单分拆选项、后备保单持有人选项等，全方位满足客户财富调配和传承需求；
5、保费假期选项、投保人/受保人保费豁免选项、精神上无行为能力选项、意外护理保障选项、免费医疗服务选项为保单增添更多特色和保障；
预期收益不是最高，也不是最低
万年青星河尊享分2年供款和5年供款两个缴费方案。
5年供款，以每年5万美金为例，含优惠中短期irr在3.41%-5.73% 之间，中长期irr在5.73%-7.15% 如下图所示：
另外关于回本时间。
预期回本：第7年（仅次于宏挚传承）；
保证回本：第13年（最快）；
如果更改为2年供款，含优惠中短期irr在3.83%-5.52% 之间，中长期irr在5.52%-7.12% 如下图所示：
关于回本时间，预期回本：第6年（仅次于匠心2和盈聚天下）
保证回本：第13年（最快）；
有人会问，永明万年青星河尊享，和同类储蓄分红预期收益相比，如何。
上面是我对比的结果，图片太小看不清楚，没关系，我可以告诉你答案。
万年青星河尊享，当然不是最高的，肯定也不是最差的。
万年青星河尊享属于中间过得去的。
提领表现稳居市场前三
接下来，我来说说万年青星河尊享的提领表现，这才是它最厉害之一。
如上图所示，万年青星河尊享提领6大密码。
以5年供款为例，提领密码有555、566、567、577、588、5/20/9、5/11/9；
我们不妨都来看看在各自不同的提领密码下，和市场同类产品相比如何。
如上图所示，555下，友邦、保诚、安盛都会在不同年度出现不能继续提领的状况；
剩下的其他产品提领后现金价值排序从高到低依次为周大福>富卫>永明>万通>宏利；
我们再看566，同样友邦、保诚、安盛都会在不同年度出现不能继续提领的状况；
剩下的其他产品提领后现金价值从高到低依次为周大福>富卫>永明>万通>宏利；
上图展示了567提领后剩余总现金价值，相比555、566友邦、保诚、安盛都会在不同年度出现不能继续提领的状况，这次新增了万通。
剩下几家提领后现价从高到低依次为周大福>富卫>永明>宏利；
577、588我们就不看了，排名大抵相同。
可以给各位看下5/20/9，为什么要看这个？
因为可能很多人买港险想的是给孩子未来留一个教育基金，那么5/20/9的意思就是在保单第15-19年每年提领20%，相当于一次性把本金100%全部提取出来了。
在此之后，每年继续提领9%至终身。
如上图所示，友邦、保诚、安盛在不同年份断单，其他现价从高到低依次为：周大福>富卫>永明>宏利>万通；
和前面的555、566、567、577、588提领下结论也是大抵相同。
2年供款保单，我也不一一展示了，结论和5年供款也是差不多的，提领最强的就是周大福匠心传承2、富卫盈聚天下、永明万年青星河尊享；
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我们只需要知道，永明万年青星河尊享，尽管预期收益不是市场最拔尖的那个，但是要PK提领谁最厉害，那么毫无疑问可以排进前3；
接下来我要来说说星河尊享这款产品在港险市场独特的一面了。
归原红利面值和现价双保证
先解释下，什么叫归原红利。
香港储蓄分红分英式分红和美式分红两大类，他们之间的区别可参考：
我们以股票分红为例，当你买入一家上市公司股票时，他们在派发分红时有两种方式。
一种方式是直接给你派发现金股息，一经派发，现金就是保证的，不多一分也不少一分，是多少就是多少。
你可以随时提取这部分现金股息，无需折价；
这边是港险分红中的周年红利。
还有一种方式不是派现金而是派股份，比如你持有1000股，分红的时候给你额外派100股，这样你手中股份变为1100股；
确定的是你多出来的这100股，但是不确定的是这100股值多少钱，因为股价是每天都在变动的。
这便是港险分红中的英式分红，归原/复归红利一经派发，保证的是红利面值（股份数量），但是不保证你提领时的现金价值（股价X股份数量）；
但是，万年青星河尊享归原红利可以做到派发面值和现金价值都是保证的，而传统归原红利只能保证面值，不能保证现金价值。
这对于保单持有人的影响会是什么呢？
即面值和现金价值双保证可以降低保单回报波动，给我们的持有带来更高的确定性，我们提领也是会按照公布的现金价值提取，不会再次核算。
当然双保证也不是没有短板，当市场持续乐观向好时，传统归原红利的回报也将随着市场的上涨带来更高的回报。
因此，凡事都有两面，就看各位如何取舍。
其实这也能解释，为什么万年青星河尊享预期收益不是市场前3，但是当你去提领用它的时候，它就能排进市场前3；
底层逻辑便是星河尊享做到了归原红利一经派发，面值和现金价值双保证，我们的收益可以及时落袋为安。
如上图所示，从这点角度来说，永明万年青星河尊享确实是做到了全港市场唯一一家。
当然，为了降低保单在未来的市场波动，除了归原红利的双重保证之外，客户还可以通过锁定终期红利的方式来避免波动。
从保单的第10个周年日开始，客户即可开始行使终期红利锁定选项，每年1次，累计最高锁定比例不超过50% ；
锁定后，终期红利也可落袋为安，不受市场波动。
货币无损转换，不改预期收益；
多元货币转换，其实现在已经是香港分红储蓄产品的标配功能。
最早第3个保单周年日起，永明万年青星河尊享就可支持多元货币转换，目前支持美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元5种货币，在2025年会陆续开放其他货币。
多元转换货币功能，不仅可以满足我们在不同的国家地区工作、学习、生活、旅居等需求，同时也可以满足我们因应不同币种的投资机会。
万年青星河尊享货币转换的办理手续也非常简单，只需要做了两步。
第一步就是查询可以转换哪些币种，同时提出查询新币种转换后的保单价值；
第二步便是保险公司会免费给客户提供新币种下的保单价值，中间也不会收取任何费用。
当我们决定行使转换，只需要在保单周年日之前30天内填好申请表递交至保险公司，办理生效后客户会收到新的保单号、确认信件、批注、保单摘要、保单价值等。
转换的具体过程，首先，星河尊享在转换时不设任何调整基数，转换时直接乘以当时汇率。
这里展开说下，在货币转换过程中，市场上的一些同类产品会设有调整基数，以反映资产价格差异及手续费，这种调整基数可能会影响转换时的实际价值；
为了增加转换时的透明度，避免因调整基数而产生的不明确性，永明星河尊享在行使货币转换选项时，承诺不会设有调整基数。
就这点，我认为就特别好。
它能确保我们客户更清晰地理解和控制自己的资产转换过程，有助于更好地管理和规划自己的货币风险。
另外，永明目前是有提供一个海外转账服务。
这项服务允许客户从My Sun Life HK网上平台进行操作，即使身处海外，也能管理保单和提取款项，并且每年可豁免一次相关汇款的银行费用。
万年青星河尊享的两大独特性
好了，我们上面说了永明万年青星河尊享有两大独特功能亮点。
第一，归原红利面值和现金价值双保证，独享美式和英式分红优势；
第二，多元货币转换不改预期收益，不设调整基数；
接下里再说说万年青星河尊享在传承上的亮点。
多达6种身故支付赔偿选项
如上图所示，可以支持全额一笔过、全额分期支付、部分分期支付至指定年龄、全额递增分期支付；
最后一个延续选项。
当受保人不幸身故，原有保单终止并生成新的保单，保单受益人将成为新的保单持有人和新的保单受保人，这样保单延续传递下去。
客户可以为不同的受益人安排不同的身故支付选项，灵活调配自己的财富传承。
比如上图这个例子，客户40岁买了一份万年青星河尊享，到了70岁不幸意外身故，根据保单延续选项，保单自动分拆成两单，每单占比50%，分别由大儿子和小儿子继承。
独创联合人寿保单
万年青星河尊享可设置个人人寿保单，也可设置联合人寿保单，且支持无限更改
简单理解就是受保人是1个人还是2个人。
我们理解的，甭管是内地的，还是香港的，大部分寿险保单受保人就是1个人。
但万年青星河尊享可以设置2个受保人，当其中1个受保人身故了，保单不受影响。
当然客户也可以选择现在1个人，以后增加1个，也可以现在选择2个人，以后减少1个，这都是可以灵活变通的。
最快3年即可分拆保单
保单第3年就可以行使保单分拆选项，客户可以将一份保单分拆成2份或者以上，这样可以无缝将财富传给挚爱。
指定后备保单主权人（持有人）
客户可以行使指定后补保单主权人选项，即使现有保单主权人突然身故，您指定的亲人将会成为新的保单主权人，确保您的保单得到可靠的照顾；
比如上图的例子，妈妈是保单持有人，女儿是受保人，设置外婆为后备保单持有人。万一妈妈不幸离世，外婆则自动成为新的保单持有人；
以上四点，6种身故支付选项、联合受保人选项、保单分拆选项、后备保单持有人选项，都可以灵活满足我们这份保单可以无忧的传承到我们的挚爱。
其他更加丰富的保障
除了上面提到的保单预期分红收益、保单延续保单传承选项，永明万年青星河传承还有哪些额外的保障呢？
比如保费假期选项，适用于5年期交保单，可以让客户最多暂缓2年缓交保费；
比如受保人/投保人保费豁免选项，65岁前因受伤或者疾病导致永久伤残，可豁免后续未交保费；
比如精神上无行为能力选项，可以指定家人代替我们从保单中提取25%、50%、75%或者100%的现金价值来应急。
比如意外护理保障，当受保人年满18岁至65岁被诊断不能独立生活，可以获赔基本计划名义金额最高10倍保障；
比如免费医疗服务，年化保费5万美金以上，保单持有人、受保人及其直系家属都可享受5年、6年、7年的免费医疗服务。
具体可参考下图：
好了，终于写完了永明这款万年青星河尊享的详细测评分析，4000多字，各位如果能把这些都消化完就很厉害了。
下一篇重点带大家看永明这家保险公司，请持续关注我的公号，最好设置星标。
同行&客户均可申请
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群里有很多港险老保民，不乏买了10年、20年以上的
也会不定期举办一些活动，比如刚刚做完的T保资管线上交流。
