买个保险天就塌了？
昨天刷XHS刷到一篇家里人买了120万保险天塌了的帖子，引起了我的好奇。
为什么买个120万保险，天就塌了？
我仔细看了下这篇帖子内容，原来是家里人被营销员销售中国人寿储蓄险，被宣传认为保本还有5%收益，经不起诱惑就买了120万的额度。
其实也不是现在就买了，而是预定了120万的额度，保单要到明年1月1日才生效，至于保费先存进保险公司，保险公司给予到年底4.2%的利息。
这其实是每年到了下半年，内地各家保险公司都会搞的开门红活动，以高额利息作引，配合浮夸的宣传手段和素材，吸引一大波年纪较大的叔叔阿姨去买。
预约最高享8.2%利息
别以为只有香港保险有保费预缴优惠，其实内地早就搞得如火如荼了。
你看这张图，可能字有点小，看不太清楚，我把重要文字提取出来：
1、客户资金，进入国寿，预约限额储蓄，定向签约产生750亿新质生产力资产；
2、其中限额储蓄享受最高8.2%利息，750亿资产享受5%+的分红；
3、750亿新质生产力资产直接对接年度回馈账户，优质、高效、高收益、高回报，直接对接年度回馈账户100亿，承担国家责任；
4、合同预约总共分7档：
第1档：预约12万，对应档福利+4.2%预约收益+蛇年开光吉祥物(小)
第2档：预约36万，对应档福利+5.2%预约收益+蛇年开光吉祥物(中)+高档海外游名额一个
第3档：预约58万，对应档福利+6.2%预约收益+蛇年开光吉祥物(大)+高档海外游名额二个
第4档：预约128万，旅居式养老社区公寓一套对应档福利+7.2%预约收益+蛇年开光吉祥物(大)+高档海外游名三个；
第5档：预约218万，+海外名校本硕保送名额对应档福利+7.2%预约收益+蛇年开光吉祥物(大)+高档海外游名额四个+旅居式养老社区公寓一套
第6档：预约318万，海外名校本硕保送名额对应格福利+8.2%预约收益+蛇年开光吉祥物(符)+高档海外游名额五个+旅居式养老社区公鹰一套
第7档：预约518万，对应档福利+8.2%预约收益+蛇年开光吉祥物(特)+高档海外游名额五个+旅居式养老社区公寓一套+海外名校本硕保送名额
XHS发帖博主说的120万，我估计是第1档，12万，10年交，总共保费120万，正好对应4.2%预约利息。
这个预约利息是如何计算的呢？
举个例子是10月1日签约，距离明年保单生效大约有3个月时间，简单算92天；
总利息应该是等于1200004.2%/36592=1287.84元；
也就是说，如果参加国寿鑫益丰年开门红预约活动，这位XHS的父亲是预计可以获得1287.84元的利息。
利息发放之日，应该是等明年保单生效且过犹豫期后才可以。
国寿开门红是否值得买？
那么，我们客观理性的来帮这位博主分析下这款产品到底是否值得购买？，真的有宣传上说的5%+的分红收益吗？
我上中国人寿官网查找到了这款产品，关于它的条款、费率表、现金价值全表、产品说明书都有，如下图所示：
我们打开产品说明表，文件最底部有一个40岁男性和女性的案例展示，我们就援引官方的案例展示来做数据分析。
我把产品的关键信息罗列出来，供大家参考：
1、以40岁女性为例，3年交，年交10万，累计保费30万，保险期间至75周岁；
2、年满55周岁开始领取生存年金1万9960，期满领取期满金1万9960，累计保证领取39万9200；
3、该产品为分红型年金，每年分红金额为非保证金额，按照利益演示合同期间累计分红12万2855；
4、保证领取39万9200，预期分红12万2855，总利益为52万2055，总投入30万；
作为普通的消费者，哪里搞得清楚这些数字，也不懂这些数字背后的含义，那我作为专业吃保险饭的人来说，这些数字都无意义。
长期irr回报1.59%
我只需要看一个指标，即整个合同的内部回报率，irr；
如上图所示，经过测算，我们了解到如下两个事实：
1、3年供款，预期9年回本；
2、假设分红实现率为100%，整个合同期irr投资回报率为1.59%；
3、折合银行存款单利约为2.1%；
这就是这款产品的真实回报数据情况，不知道是否符合大家的预期，当然宣传单上的5%+的分红，我也不知道是咋来的，有知道的可文末留言指正。
最多可对接双万能账户
当然，作为中国人寿2025年开门红产品，卖点肯定不止这一点。
它的另外一个卖点便是对接万能账户，而且满足一定保费下可以开两个万能账户，分别是国寿增益宝终身寿险（万能型）和国寿如意宝终身寿险（万能型）；
保底利率均是1.5%，演示利率目前我看到官方展示的是3.0%；
我选了其中增益宝来做测算，由于我无法获得鑫益丰年生存金转入该万能后的现价数据，所以我只能从官方文件获得它的独立数据，如下图所示：
你们看不懂没关系，我还是抽丝剥茧的告诉各位，它的一个真实情况是怎样的。
万能账户长期irr2.98%
首年一次性支付保费50，一次性追加保费10000，每年转入保险费1000，按照每年3%结算利率，合同期末退保现价26万8058；
如上图所示，测算下来，大致的irr投资回报在2.38%-2.98%之间。
注意，注意，注意，这不是保证回报，而是建立在每年万能账户3%的结算利率基础上。
3%结算利率可持续吗？
问题来了，它可以每年按照3%结算利率，并且持续65年吗？
我们来参考下5年前，即2018年年底，中国人寿推出的2019开门红产品鑫享金生。
如上图所示，鑫享金生对接的万能账户国寿鑫尊宝庆典版，宣传ppt上赫然写着生存年金进入5.3%庆典版账户；
我们再去查了下国寿鑫尊宝庆典版5年前的结算利率，如下图所示，的确是5.3%，但是我想说的是，实际上你根本拿不到。
现时计算利率只有2.5%
为什么拿不到？
因为根据合同条款约定，鑫享金生从第5年开始，才能产生生存年金，也就是说5年后这笔钱才开始进入当时宣传的5.3庆典版账户。
但是真的到了5年后，如下图所示，庆典版账户结算利率已经降至3.9%了；
这才是你5年前买的国寿开门红产品所能真正享受到的万能结算利率，并不是5.3%，而是3.9%，这才是真相。
等你还在觉得3.9%也不错呀，市场总是会给你泼一盆冷水，不好意思，3.9%也没有了，现在只有2.5%；
我想说的是，就这款万能还是国寿所有万能账户当中非常好的了，所以当你看到现在营销员、业务员还在跟你说3.0%结算利率，演示利率时，不好意思，现在实际结算利率已经是2.5%了。
别喷，我爱国寿
2.5%，怎么说，我觉得在内地算是很高的收益了。
因为现在整个寿险行业最高预定利率才是2.5%，一年期存款利率已经降至1.35%了。
所以各位国寿的同行朋友们，你们看到这篇文站也别骂我，我已经在努力客观讲事实了，2.5%我觉得也挺了不起的。
只是希望你们能够给客户讲清楚，讲明白，千万别跟客户扯什么5%+分红，那以后就等着客户骂娘吧。
对了，我自己也是国寿的客户，我爱国寿。
计划京津行
今天就这样，下周计划去北京和天津，有想约饭、约咖啡的，尽早安排。
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