经典继续迭代
从名字的数字后缀，你就可知这两款重疾险历经了多少年头，可以说是当下市场最为火爆的网红产品。
从1代一直进化到现在的10代，12代，甭管你选择买超级玛丽还是达尔文，不会有错。
至于说，他们到底有什么区别，我想在产品同质化的今天，有的责任是为了差异化而差异化。
这篇文章，我不打算老调重弹的去谈一些责任细节，我准备从核保、健康告知的角度去帮助大家认识这两款产品。
二者的区别
但是在此之前，还是简单的叙说下二者的区别。
一、主险（必选责任）
如上图所示，超级玛丽12和达尔文10号的必选责任，我总结下二者的相对优势。
超级玛丽12号，多了恶性肿瘤-重度拓展保险金、特定肺癌关爱金，具体含义，大家可以自行参考表格中的解释。
与此同时，超级玛丽12号，重疾赔后轻症和中症无间隔期；
达尔文10号，虽无恶性肿瘤-重度拓展保险金、特定肺癌关爱金，但多了意外重疾关爱金，即因意外导致重疾多赔30%。
此外，重疾赔付后，轻症和中症虽有90天间隔期，但相对超12的优势在于轻症和中症不分组，超12分组（如下图所示）。
以上为超12和达10的必选责任，我们看下保费价格；
以30岁为例，50万基本保额，30年交，如下图所示：
看似超12略微便宜，但超12主险轻症和中症各赔1次，若要多次赔付，需额外附加轻症和中症多次赔付保险金（如下图所示）。
如下图所示，超12加上轻症和中症多次给付后，保费价格反超了达10，不过我认为这都不是重点。
重点是，在上述的差异中，你更看重哪一点。
二、附加险（可选责任）
如上图所示，此为超12和达10的附加可选项。
我先说下各自最为特色的，或者最为相对优势的地方吧。
先说超12。
优势1，癌症可以无限次赔；
优势2，第二次重疾不限制同种
只要非第一次的持续，就可以赔，而达尔文10号要求必须是非同种；
接着说达尔文10号，它的附加险特色比较丰富。
1、住院津贴保险金
如上图所示，60岁后无论大小病，主要住院就可以每天给付0.1%基本保额作为住院津贴，这样就可以提前使用这笔保额。
2、重大疾病疾病保费补偿保险金
如上图所示，如果我们选择的是30年缴费期，在这30年间若出险，则退还所有已交保费，并且豁免后续保费。
3、妊娠期重疾关爱金
如上图所示，妊娠期内确诊重疾，额外赔50%基本保额。
我再总结下超级玛丽12号和达尔文10号的差异点，如下图所示：
基本就是这个情况，大家可以自行评估判断下。
我举个例子，比如我看中癌症的保障，可能会倾向于选择超级玛丽12号；
比如我经常出差、或者喜欢户外，可能会倾向于选择达尔文10号；
从健康告知角度思考
如果你仍然不知道如何选择，可以参考从健康告知和核保的角度去思考。
怎么理解呢？下面我举几个例子说明下。
1、就医行为询问时间
超级玛丽12号：
被保险人近1年内是否存在如下检查异常（已做检查但未出结论的情况需等结论出具后再如实告知），且被建议就诊、密切观察、进一步检查、专科检查、治疗、住院：血常规检查（特指白细胞、红细胞、血红蛋白、血小板异常）、血糖（空腹血糖、糖化血红蛋白、糖耐量、胰岛素）、肝功能、肾功能、甲状腺功能、肿瘤标记物、尿常规（尿蛋白、尿潜血、管型）、病理检查、影像学检查（X光、B超、彩超、CT、PET-CT、核磁共振、造影）、心电图、脑电图、肌电图、内窥镜（胃镜、肠镜、宫腔镜、喉镜、鼻咽镜）、HPV、眼底检查、肺功能检查。
达尔文10号：
最近2年内是否存在下列情况：以下一项或几项检查异常，并被医生建议进一步检查或治疗（包括：门诊、住院、手术等）：血常规检查（特指白细胞、红细胞、血红蛋白、血小板异常）、空腹血糖、糖化血红蛋白、肝功能、肾功能、内分泌激素（甲状腺激素、肾上腺激素、垂体激素）、尿蛋白、尿潜血/隐血、心肌酶、心肌蛋白、肿瘤标志物、病理活检、细胞学检查、心电图、超声、X线（包括钼靶）、CT、MRI、PET-CT、眼底检查、内窥镜检查？
解读：
超12只询问过去1年检查异常史，而达10要询问过去2年，显然超12更优；
2、循环系统、呼吸系统疾病
超级玛丽12号：
高血压或血压升高（收缩压≥160mmHg或舒张压≥100mmHg）、冠心病、风湿性心脏病、肺源性心脏病、心包疾病、心肌病、心肌梗死、心功能不全二级及以上、心力衰竭、先天性心脏病、心律失常（不含心电图仅为“窦性心律不齐”）、心脏瓣膜疾病、血管钙化或硬化或狭窄或斑块；肺气肿、慢性阻塞性肺病、哮喘、肺大泡、尘肺、矽肺、呼吸衰竭、肺动脉高压、肺心病、肺纤维化、慢性支气管炎；
达尔文10号：
循环系统、呼吸系统疾病：高血压、冠心病、心绞痛、心肌梗塞、心律失常（不含窦性心律不齐）、心功能不全二级及以上、心脏瓣膜疾病、肺动脉高压、肺心病、心肌病、心包疾病、室壁瘤、心内膜炎、主动脉疾病、先天性心脏病；呼吸衰竭、慢性阻塞性肺病（包括慢性支气管炎、肺气肿）、哮喘、支气管扩张、肺结核、肺栓塞、尘肺、间质性肺病（结节病、肺纤维化）、睡眠呼吸暂停综合征。
解读：
各有优势，
超12优势：只询问未服药状态下收缩压≥160mmHg或舒张压≥100mmHg的高血压；达尔文10号不分情况有高血压就要告知；
超12不询问肺结核，达10 询问肺结核；
达尔文10号优势：不询问血管钙化/硬化/狭窄/斑块、肺大泡，超12均有询问。
3、血液、淋巴系统疾病
超级玛丽12号：
淋巴瘤、骨髓增生性疾病、再生障碍性贫血、血友病
达尔文10号：
贫血（血红蛋白低于90g/L)、白血病、血友病、脾大、骨髓增生性疾病、凝血功能障碍。
解读：
超12不询问贫血、脾大；超12更优；
4、内分泌疾病、免疫系统疾病
超级玛丽12号：
糖尿病或糖耐量受损、甲亢、甲减、甲状旁腺功能异常、肾上腺皮质功能异常、皮质醇增多症、醛固酮增多症、嗜铬细胞瘤；系统性红斑狼疮、风湿疾病、类风湿关节炎、痛风、强直性脊柱炎、象皮病、系统性硬化病、脊髓疾病；
达尔文10号：
糖尿病、痛风、甲亢、甲减、甲状旁腺疾病、垂体疾病、皮质醇增多症、肾上腺皮质功能减退症、醛固酮增多症、类风湿性关节炎、风湿热、干燥综合征、混合性结缔组织病、系统性红斑狼疮、系统性硬化病（硬皮病）、强直性脊柱炎。
解读：
超12询问糖耐量受损，达10不询问；达10更优
5、消化系统疾病
超级玛丽12号:
慢性肝炎、乙肝病毒携带者（包含携带者和大小三阳）、丙肝病毒感染、肝硬化或纤维化、肝功能衰竭、多囊肝、硬化性胆管炎、溃疡性结肠炎、克罗恩病、慢性胰腺炎、萎缩性胃炎、消化系统溃疡或出血；
达尔文10号：
慢性乙型肝炎、丙型肝炎、酒精性肝炎、肝硬化、肝功能失代偿、多囊肝、肝豆状核变性、慢性萎缩性胃炎、消化性溃疡、食管静脉曲张、消化道出血、胆囊息肉、慢性胰腺炎、克隆病（克罗恩病）、溃疡性结肠炎、肠梗阻、家族性腺瘤息肉病。
解读：
各有优势；
超12不询问肠梗阻、胆囊息肉两个常见疾病；达尔文10号有询问；
乙肝病毒携带者和小三阳，未曾诊断过慢性乙型肝炎的，达10不询问，但超12有询问；
6、女性问询
超级玛丽12号：
16周岁（含）以上女性目前或过去是否存在下列情况：宫颈接触性出血、不规则阴道出血或阴道异常出血（不包括月经失调）、宫颈上皮内瘤变（CIN）或TCT检查异常（不包括轻中度炎症）、子宫内膜增厚或增生、畸胎瘤、隆胸手术；
孕产妇适用：目前是否妊娠且有妊娠期并发症？目前是否正处于怀孕28周及以上至产后4周？
达尔文10号:
是否目前怀孕且属于高危妊娠或有妊娠期并发症或孕周已超过28周？是否有血性溢乳或生殖系统（卵巢、子宫、盆腔）肿块（结节）、阴道不规则出血、重度宫颈炎、TCT检查异常（不含轻中度炎症）或HPV阳性？
解读：
超12未询问生殖系统肿块，此类情形较多且常见。达尔文10号询问生殖系统（卵巢、子宫、盆腔）肿块（结节），容易触及健告；超12更优；
7、例外事项
超12整体优于达10；
从上图细节可知，超12例外事项加入血常规异常、常见的卵圆孔未闭、心脏瓣膜反流等情况，客户可以更方便直接通过健康告知。
从智能核保角度思考
除了我们需要关注超12和达10的健康告知内容外，我们还需要关注不同体况智能核保的尺度差别。
比如乙肝；
超码12：智核不询问乙肝dna情况；肝功能异常情况也有加费承保可能。
达10：智核询问乙肝dna情况，肝功能异常则无法投保。
比如甲亢；
超码12：智核甲状腺功能正常可标体承保。甲功异常也有可能加费承保。
达10：智核需要甲状腺功能正常才能承保。
比如甲减；
超码12：智核（治疗中/已结束治疗）只要甲功正常，有标体可能。甲功异常也有可能加费承保。
达10：智核需要病情稳定满1年，且近6月甲功正常才有承保可能。
比如早产、低出生体重；
超码12：胎龄大于32周，出生体重大于2kg，目前大于1岁，智核有标体可能。
达10：胎龄小于37周或出生体重小于2.5kg，需要目前大于2岁智核才有标体可能。
比如肺部结节、磨玻璃影/磨玻璃结节、胸膜结节；
各有优势
达10仅要求结节发现超过6个月，超玛要求单发结节发现已满1年、多发结节发现已满2年。
超码12单发、多发结节均有标体可能，结节超过6mm人工审核也有承保可能。达10单发结节有标体可能，多发结节最优只能除外，结节大小均不能超过6mm。
就说这些吧，细节太多就不一一举例了。
非标体具体问题具体分析
到底选择超12还是达10，还是要具体问题具体分析，尤其是涉及到非标准体，如果涉及人工核保，最好的策略是同时申请，看结果，哪个最优选哪个。
感兴趣下方扫码具体聊。
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