已购港险清单
先说下我自己买的香港储蓄险，有四款，分别是：
1、宏挚传承
2、盈御3
3、傲珑创富
4、息享年年储蓄保3
感兴趣了解详情，可参考此前文章：
聊个新话题
今天跟大家聊个新话题，即香港保险的历史，我相信大部分人都只是略知一二，甚至不清楚，也是希望通过这篇文章，可以让大家更好的认识港险，增强信心。
一、港险的萌芽（1841-1941）
香港保险业，最早的历史可以追溯到到19世纪。
1840年中英鸦片战争爆发，经过两年交战，清政府战败并被迫接受英国的条件，1842年双方订立《南京条约》，清政府割让香港给英国；
香港成为英国殖民地后，中国首家保险公司谏当保险行（又称广州保险社）迁至香港，这标志着香港保险业的起步。
最初，香港保险公司主要提供航运和货物保险，随着市场需求的变化，逐渐扩展到其他保险业务。
在成立后的几十年里，香港保险公司经历了多次变革。1898年，香港保险公司出售了第一张寿险保单，标志着人寿保险业务的开始。
1910年，香港政府制定了《保险法》，为保险行业提供了法律框架，促进了市场的规范化。
二、港险的转型（1945年-1960s）
进入20世纪后，香港保险业逐渐成熟，特别是在二战后，随着香港经济的快速复苏和国际贸易的增加，保险需求大幅上升，保险公司数量迅速增长，保险产品开始多样化；
在1950年代，以水险（航运）、火险等为代表的财产险业务获得了一个蓬勃发展的阶段；
1960年代，香港引入了保险代理制度，这推动了保险销售的专业化和市场竞争力的提升。
三、港险的国际化（1970s-1980s）
随着香港经济的蓬勃发展，并且确定为亚洲四小龙地位，香港也成为了亚太地区的国际金融中心，保险业也开始吸引更多的外资保险公司进入。
在这一时期，香港保险市场出现了多种创新产品，如投资连结保险和万能寿险，这些产品满足了消费者多样化的需求，并推动了保险业的发展。
1970年代，香港政府开始加强保险业的监管，以保护消费者权益并提升市场透明度，香港保险业的监管体系逐步建立，为后续进一步规范化和国际化打下基础；
四、港险的规范化（1980s-1997）
1980年代，香港政府开始加强保险业的监管，1983年成立了保险监理处，以规范市场和保护消费者权益。
1984年，《保险公司条例》的颁布是香港保险业监管发展的重要里程碑，它整合了此前较为零散的监管办法，并提出了保险公司资本充足率的要求；
1988年6月，香港成立了保险业联合自律团体，旨在代表会员与政府及其他团体商讨、制订行业法规，并采取适当措施以保障保险业的健康发展，这也标志着香港保险业在自律和行业规范方面迈出了重要一步，为后续的发展奠定了基础。
随着香港经济的转型，传统制造业产值比例下降，服务业逐渐兴起，保险业开始专注于发展寿险；
1987年，香港保险总保费中有六成以上来自一般保险业务，但到了1997年，这一比重已下滑至37%，而长期寿险业务占据了主导地位；
1986年，香港保险费总额为115亿港元，199年上升至220亿港元，1995年达到330亿港元，这些里程碑事件和成绩共同塑造了香港保险业的发展历程，并为其后续成为全球领先的保险中心奠定了坚实的基础。
五、港险的全球化（1997年至今）
亚洲金融风暴后，银行大举进军香港保险市场，香港人寿保险业获得强劲增长，保险密度亚洲第一，全球第二（人均保费9159美元，相对应内地为489美元）；
2017年6月，香港保监局正式接替了之前的保险业监理处，成为规管保险公司的新机构，其职能包括规管保险业、保障保单持有人的利益，并促进保险市场的可持续发展；
2024年7月，香港保监局正式推行风险为本资本制度的监管制度，这一制度将使保险公司的资本要求与其风险状况更为相称，进一步提升香港保险业的稳健性。
另外回归后，香港与内地的保险业务合作更加紧密，其中内地居民赴港购买保险的需求增加；
2023年内地赴港投保保费创下了590亿港元历史第二高的记录；
2024年第一季度内地访客赴港投保保费156亿港元，同比上涨62.5%，保费规模达历史第二高，占全港总保费的24%。
同时内地保险公司也积极在香港扩展业务，利用香港作为国际市场的窗口，进一步布局海外市场和全球化战略。
以上就是香港保险180多年的发展历程，我把他们总结分为5个阶段，我列几个国际大保司进入香港的时间，从早到晚以此为：
永明：1865年成立，1892年进入香港，扎根至今132年；
宏利：1887年成立，1897年进入香港，扎根至今127年；
友邦：1919年成立，1949年进入香港，扎根至今75年；
保诚：1848年成立，1964年进入香港，扎根至今60年；
忠意：1831年成立，1981年进入香港，扎根至今43年；
安盛：1817年成立，1995年进入香港，扎根至今29年；
图示：1892年加拿大永明金融进入香港，成为香港首家跨国保险公司；
储蓄分红险的历史
下面说下大家现在最关展心的储蓄分红。
如果你要说寿险带分红，重疾带分红，那历史就比较早了，最早可以追溯到1850s，至今超过170年历史。
图示：1871年签发的某分红保险保单
但是我接下来要说的是纯粹的储蓄分红产品，不带寿险，也不带重疾，纯储蓄分红，那么它的历史有多长呢。
第一阶段：卷收益
最早推出我们现在看到的储蓄分红产品是保诚，2010年香港保诚推出一款名为隽升的英式分红储蓄产品，以7%的超高美元演示预期收益击败了市场上绝大多数分红产品。
如上图所示，这是隽升最新的总现金价值比率，除了2013年之前生效的港元保单和2014年生效的美元保单之外，基本都达到了80%以上的实现率。
尤其整付美元保单，款基本都在91%-102%；
2015年，友邦姗姗来迟，推出它的第一储蓄分红保单充裕未来，我也查了下这款充裕未来的最新的总现金价值比率，如下图所示，最低97%，最高102%；
同时香港市场其他保险公司也相继推出自己的分红储蓄产品，比如同样在2015年推出收款分红储蓄的富卫。
富卫在当年推出首款分红储蓄产品，名字叫盈聚未来，我们也可以看看它最新的分红实现率如何。
如上图所示，无论是美金保单还是港币保单，基本都可以做到87%-104%，2015年生效的保单，周年红利95%，特别红利87%和89%；
随着越来越多的保险公司推出储蓄分红产品，各家就开始卷收益，比如当时大都会香港有一款产品叫耀光储蓄计划，当时它的预期收益超过7个点，为什么它能做到这么高。
是因为它的底层资产有相当大比例配向了股权，但我们也知道股权投资收益是高，但风险也高，波动性就会变大。
如上图所示，我找到了耀光这款产品的分红实现率，2015年生效的保单至今年度红利79%，特别红利91%；
香港是一个完全自由竞争的市场，所以各家推出储蓄分红产品一开始是卷预期收益，但是卷到后面其实也是有一个上限的；
第二阶段：卷功能
那么到了下一个阶段，香港储蓄分红就开始卷产品功能。
还是以富卫盈聚系列产品为例，2015年他们首先推出盈聚未来，2017年他们推出盈聚未来优越版，首创可无限更改受保人功能；
2019年又继续推出盈聚未来卓越版，又率先在行业内推出可设置后备受保人、后备保单持有人；
2021年富卫又更新了产品为盈聚非凡、盈聚时代，率先喊出定期提领功能；
后来香港各大保司又推出多元货币+保单分拆功能；
到了2024年今年，各家保司在功能上又各显神通，推出更多的货币转换选项、更多的身故支付选项、更多的提领密码，还有可能你听也没听说过的红利锁定、红利解锁、身心守护选项、精神上无行为能力选项、保单暂托人选项，双重货币户口选项等等。
第三阶段：卷提领
让我印象特别深刻的是，2023年下半年周大福人寿（原富通人寿）推出匠心传承储蓄分红产品，主打566、567、225各种提领密码，从而引发了几乎全行业都在卷提领密码。
所谓566，即5年供款，第6个保单年度开始，每年提领6%已交保费；567，即5年供款，第6个保单年度开始，每年提领7%已交保费；
2024年4月，宏利更是推出王炸产品宏挚传承，不仅把预期收益卷到了市场天花板，更是在产品功能上玩出新的花样，感兴趣可参考：
内地卷重疾，香港卷储蓄
当你深入研究香港各家公司的各个产品，你就会发现真的是百家争鸣、百花齐放、百舸争流，如果说内地保险市场卷的是重疾，那么香港保险市场卷的一定是储蓄分红。
没办法，谁让香港是咱们唯一一个可以和纽约、伦敦、新加坡竞争的且离内地最近的国际金融中心呢。
分红储蓄的监管历史
既然提到了储蓄分红的历史，那我简单捎带说下监管对于储蓄分红的一个监管迭代。
2015年，香港监管推出GN16，要求保险公司于2017年1月1日起，必须在官网公布从2010年起以及最近5年内新发出的分红储蓄产品的非保证分红实现率；
2019年，香港监管在GL28中，有要求保险公司必须示范保证和非保证两部分收益，同时需要将这些高回报和低回报情景定义为乐观和悲观进行分别单独展示；
2023年，香港在原GN16的基础上修订，扩大了披露分红实现率保险产品范围，此前要求必须公布5年内新发保单，但从2024年1月1日起，只要保单仍然有效就必须公布该年度的分红实现率。
所以你看，香港分红保险的这些监管措施，一方面是进一步规范保险公司行为，提高分红保单运作的透明度和公平性，另一方面也是更好的保障和维护投保人的合法权益。
统计8年以上保单分红实现率
最近我也在做一项工作，即统计各家保险公司8年以上保单，即2016年及之前销售出去的保单，至今的分红实现率数据。
看看，当年吹出去的牛，到底实现了多少，感兴趣可下方扫码交流。
