匠心再升级
近日，周大福人寿推出2024最新旗舰重磅分红产品——匠心传承2，我也有幸受邀前往香港参加其发布会。
接下来，重点是如何把这款产品，以更为通俗、易懂的方式展现给咱们普通投资人看。
我们还是分两篇文章吧。
这一篇聚焦产品本身，下一篇聚焦周大福人寿和投资策略。
匠心1引爆港险市场
就产品而言，之所以有个尾巴2，就代表着这并不是匠心1代产品，匠心1代是2023年下半年推出，当时即引爆了全港市场。
为什么会引爆全港市场？
是因为它率先提出了566、567等各类提领密码，让人眼前一亮，原来储蓄分红可以这么来玩，这么来用。
566，即5年供款，第6个保单年度开始，每年提领6%总保费；
567，即5年供款，第6个保单年度开始，每年提领7%总保费；
我之前写了一篇香港保险史深度文章，其中讲到分红储蓄保险时，我讲到了现在的港险，其实已经过了互卷收益的阶段。
现在是卷什么。
卷功能，卷提领，讲白了，就是谁能够先于竞争对手洞察市场，洞察消费者需求，尤其是洞察内地人民的需求。
卷同行也卷自己
当然卷同行的同时，也是在卷自己。
我举个例子，匠心1部分权益行使比如说是需要第15开始，匠心2提早至第10年；
再比如匠心1只能指定1位受益人，匠心2可以扩展到同时指定2位受益人；
再比如匠心1若受保人身故，身故支付选项只有3种办法，匠心2扩展到4种；
这只是我简单列举了几个，下面我会挑选几个重点给大家详细展开。
上图是匠心2的一个基本资料，大家可以自行参考，我就不赘述。
1、567提领提的更多；
以5年供款，每年供款5万美金为例，第6年开始每年提领7%总保费，即每年支取17500美金，我们可以看到匠心2相对匠心1的累计提领金额+预期退保金额更高。
我们再横向对比市场上其他保险公司的同类产品，发现果然匠心2独领风骚，同样567，匠2总提领金额+预期退保金额遥遥领先。
Ps：前（含）15年宏挚传承仍然是首位；
为什么匠心2可以领先于同行，我这里暂时给各位留个悬念，感兴趣可扫码v我；
2、56789取得更多
解释下什么是56789？
仍然是5年供款，第6个保单年度开始提领，下面是分阶段了：
第6-20个保单年周日，每年提领7%总保费；
第21-40个保单年日，每年提领8%总保费；
第41及以后，每年提领9%总保费；
我们以5年供款，每年供款2万美金为例，总保费10万美金。
即第6-20年，每年提领7000美金；
第21-40年，每年提领8000美金；
第41年起，每年提领9000美金；
期满累计提领108万9952美金，加上退保金额总共1593万9480美金，将近160倍总保费；
同样，如上图所示，我们和市场上提领优势最强的三家相比，除前15年宏挚传承领先外，其余匠心2保持领先；
3、先提本金再提7%
什么意思呢？
比如每年供款1万美金，5年供款，总保费5万美金；
从第12-16年期间，每年提领20%总保费，即2万美金，5年提完本金10万；
从第17个保单年度完结开始，仍然可以每年提领7%总保费一直到终身。
4、557提的更早
所谓557，比567更狠，即5年供款，第5个保单年度起，每年提领总保费7%；
如上图所示，5年供款，每年供款10万美金，总保费50万，从第5年开始，每年提领7%总保费；
注意，到了第8个保单年度，累计提领金额+预期退保金额合计为51.3万，超过总保费50万，即回本了。
回本的基础上，继续每年提领7%总保费；
什么情况下能做到557？
满足两个条件。
1、年缴保费大于等于8万美金；
2、配合财富跃进选项；
5、财富跃进选项
什么是财富跃进选项，接下来我要给各位敲重点了。
讲白了，就是重新梳理底层投资资产，提升股权类资产的投资占比，进而获得一个更高的预期投资收益。
如上图所示，未行使财富跃进选项之前，股权类资产投资比重在50%-75%之间，行使后股权投资比重上升至60%-85%；
如上图所示，第10个保单年度起开始行使财富跃进选项，股权投资提升10个百分点，对整体年化回报大致有一个20-30bp的提升；
财富跃进选项，也是匠心传承2在市场上的一个首创，它其实给了投保人一个根据市场变化和自身风险偏好变好的自主决策权。
由于提升了预期回报，在同样的567提领基础上，总提领+预期退保金额相对于友邦、保诚、安盛而言就会更优；
同样的，之前56789的提领密码相应也可以提升为56/7/9/11；
6、财富增值调配选项
从第10个保单年度开始，我们可以行使财富增值调配选项；
和财富跃进选项不同的是，财富调配选项调整的是账户的复归红利、终期红利和稳健资产户口之间的比例；
行使之前，我们的账户价值全部都在保单的保证现金价值、非保证复归红利和终期红利，占比100%，稳健资产户口占比为0，即下图中的增进；
行使财富增值调配选项后，我们可以根据不同的风险偏好，由增进调整为均衡或者保守；
也可以由均衡调整为保守，或者保守调整为增进，三种策略可以互相调整，但每次调整需较上次调整间隔1年；
从潜在回报和流动性的角度来看，增进潜在回报最高，保守流动性最强。
7、双受益人选项
区别于其他保单，匠2最多可同时设置两位受益人。
我举个例子，我给我自己投保，我既是投保人也是受保人，我可以设置两位受益人，一位是我太太，一位是我儿子。
我太太可以在我身故后行使身故支付选项，领取身故收益金；
与此同时我的孩子可以继承我的保单，成为新的保单持有人和受保人，从而延续保单。
8、有限权益后备保单持有人选项
这里我举个例子，比如张太太60岁，自己也自己买了一份匠2，她希望百年之后能把钱留给孙子，因此将孙子为身故受益人。
这时她就可有人选项以行使匠2的有限权益后备保单持，将儿媳，即孙子的妈妈指定为后备保单持有人，同时限定她的保单权限。
张太设定万一自己提前离世，儿媳可每年提领保单5%总保费来抚养孙子长大成人，等到指定年龄再将保单所有人传至孙子Alex手中。
这就是匠2这一选项的功能。
9、自选身故赔偿和全数退保支付方式
如下图所示，共有4种身故支付方式供我们选择，可以一笔过，也可以固定分期，也可以递增分期，也可以指定年期或者受益人到达指定年龄开始支付；
又或者可以先支付一定百分比，剩下的再分期支付。
除此之外，匠心2还开创了一种全数退保支付方式。
即受保人身故，不以身故金方式支付，而是选择全额退保，通过定期给付或者递增给付方式给到保单持有人。
这也是匠2一个独特的创新身故选项，其他同类暂时还没有。
除了上面提到的匠心2比较独特的产品功能，诸如保单分拆、多元货币转换、无限次更换受保人、付款人保费豁免、保费假期、精神上无行为能力选项等基本都是标准配置，感兴趣我可以发你产品小册，这里就不赘述了。
最大卖点不是收益
最后总结下。
我对比了市场上同类9款分红产品，匠心2的预期收益大概处于一个中上游的水平，并不是非常拔尖的那种。
因此，匠心2这款产品最大的卖点，其实并不是预期收益有多高，多漂亮。
匠2的最大卖点，我认为首先是提领，比如567、56789甚至557；
其次是匠2充分尊重客户对市场的独到判断和见解，授权客户自由的调配目标资产分配比例，即行使财富跃进选项，也可以授权客户自由的调配红利账户和稳健账户比例，即行使财富增值调配选项；
最后就是周大福人寿三大皇牌产品系列自推出以来，长达9年达成100%或者以上的分红实现率，无论周年红利、复归红利还是终期红利全部100%。
关于分红实现率更多细节信息，我会在下一篇讲公司和投资策略时再说，这篇文章就到这里，对产品感兴趣可下方扫码。
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