买了4家，下周再去买3家
最近很多人问我，说蛋总你买了这么多保险公司产品，其中有宏利、友邦、国寿、立桥，还要去买周大福、富卫、永明。
为什么你不买保诚呢？我身边很多人都买了保诚。
这是个好问题，我的答案是现在没有，不代表未来不会买。
保诚是香港储蓄分红的鼻祖
保诚2024年的主打分红储蓄产品为隽富，也是从保诚第一代分红储蓄产品隽升演化而来，属于“隽”字辈。
暂时没有买它，是我不知道买它的什么。
就好比我上个月订车，我选了智界R7，买的就是华为的智驾；
买理想，买的就是理想的大彩电、大冰箱；
买蔚来，买的就是蔚来的换电。
归原红利实现率最低34%
如果追溯现在大家买的分红储蓄产品的始祖，那其实就是保诚在2010年率先推出来的隽升。
最早生效的一批保单到现在差不多有14年，明年就是15年了，很多人关心他们的分红情况到底是否达成。
我们可公开查询，如下图所示：
以美元期交保单为例，2013之前生效保单，归原红利达成率只有45%，此后年度生效的保单达成率依次为57%、48%、46%、68%、87%、80%；
我们再看终期红利达成情况，如上图所示，2013年前生效保单达成率不错，有111%，此后的达成率就掉下来了，依次为86%、71%、62%、74%、71%；
后来，保诚在2017年又推出特级隽升，如下图所示，以美元期交保单为例，2017年生效保单归原红利达成率只有34%，2018年生效保单也是只有34%；
我们再看它的终期红利，2017年和2018年生效的保单达成率分别只有50%和51%；
终期红利实现率最低32%
好了，在2018年保诚再次推出升级版计划，特级隽升II，我们又来看下II的实现率如何。
如上图所示，特级隽升II美元期交保单，2018年、2019年、2020年生效的保单归原红利分红达成率依次为73%、74%和74%；
再看特级隽升II的终期红利，如上图所示，2018年至2020年生效的保单，分红达成率依次为43%、43%和32%；
在XHS上是被“黑”惨了
好了，保诚的旗舰分红储蓄产品隽升，从2010年推出，到现在差不多15年了，中间陆续又迭代过几个版本，分红实现率也公布给大家了。
各位认为这个分红实现率如何，是否满意，是否符合预期，是否达标，我也不说太多，反正我是有点惊讶的。
也难怪很多人在XHS上 吐槽保诚的实际分红和预期分红相差太大。
当然，我要说明的一点是，XHS上很多信息是钓鱼贴或者引流贴，评论区也有各家保司的“水军”，各位不可全信，也不可不信。
有一说一，分红实现率到底多少，我们完全可以在保司官网查询。
总现金价值比率最高也有97%
说实话，保诚这个分红实现率，真的对不起这样一个拥有100多年历史的跨国保险品牌，当然我们也可以找到一些安慰。
我们再换一个视角，来看看总现金价值比率。
我先跟各位解释下，什么是总现金价值比率，和此前我们看到的归原红利实现率和终期红利实现率有何区别。
所谓，总现金价值比率，是包含了保单的保证现金价值部分，计算公式=（保证+实际归原+实际终期）/（保证+预期归原+预期终期）；
而归原红利实现率和终期红利实现率，计算公式=实际归原/预期归原或者实际终期/预期终期，不含保证部分。
因此，加上保证现金价值部分，如下图所示，隽升的达成率明显好看很多，最低79%，最高94%；
同理，2017年和2018年生效的特级隽升，也是在80%以上；
如下图所示，2018年生效的特级隽升II最低92%，最高97%，非常棒，如果是第一代隽升那更好。
和隽富分红结构类似的宏挚传承
说回保诚2024年推出的隽富。
隽富的产品分红结构和宏利宏挚传承是一样的，没有归原/复归红利，只有终期红利，如下图所示：
宏利的，我也贴出来，如下图所示：
大家可以看到，二者都没有归原红利，也没有复归红利，只有一个终期红利。
我把他们的核心利益简化到下面这张表格，都是5年供款，每年供款 5万美金，我们可以看到前20年宏利的预期收益高于保诚；
宏利8年以上保单基本90%以上
那么，宏利分红储蓄的历史分红实现率如何呢？
于是我也做了点功课，我把宏利生效8年以上的分红储蓄产品全部翻了出来，为了方便阅读，全部统一为总现金价值比率，统计如下：
宏利8年以上的分红储蓄保单总现金价值比率，基本都在90%以上；
我们再看上面这张图，前20年，只要宏利总现金价值比率达到85%以上，就可以等于保诚100% 的总现金价值比率。
也就是说，宏利分红实现率的安全边际，我们是留足了。
友邦8年以上保单基本95%以上
又或者我们找一个预期收益和隽富非常贴近的友邦盈御3，如下图所示，二者预期现金价值几乎贴得很近。
我也对友邦8年以上的生效保单做了一个总现金价值比率的统计，如下图所示：
友邦8年以上的分红储蓄保单总现金价值比率，基本都在95%以上，比宏利更稳。
信息越充分，选择余地就越大
总的下来便是：
就预期收益而言，宏利>友邦=保诚；
就分红稳定性而言，友邦>宏利>保诚。
而且我还没有把其他保司拿进来比较分析， 当你了解的信息越充分，你就会发现，除了隽富以外，还有很多其他选择余地可参考。
保诚也有不少优秀产品
有人问了，保诚的产品是不是就不值得买了？
那肯定不是，保诚近期推出的比如15年保证77.5% 的诚您所想，保费融资分红产品世誉财富，我觉得都非常棒。
还有就是，保诚在官网公布了旗下生效超过20年的分红保单，如下图所示，最高年化收益6.32%，不少都在4%以上。
这也能充分体现保诚长期分红的水平和实力，当然也代表了香港长期分红储蓄保险的水平和实力。
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今天就写到这里，对港险有兴趣或者想深入研究交流，可下方扫码申请入群，群里有很多港险老保民，不乏10年以上的。
