和M主任的一场对话
周四到天津，晚上M主任开车载我，在海河边吃海鲜火锅。
8点多到的店，不知为何，一个人也没。
主任说他一个月前来这吃饭，几乎坐满了人，热闹非凡；
从鸡娃经费中省出100万来
期间闲聊，聊到孩子，他说他现在每年花在孩子身上的各类费用不少，往后估计至少还要再投个200万。
他问，如果我把200万的其中100万拿出来买（香港）保险，会怎样？
我说，大概15年翻倍，30年翻5倍，40年翻10倍，70年翻100倍，100年翻1000倍；
我给你演示演示。
如上图所示，每年供款3万美金，连续交5年，累计15万美金，差不多就是100万人民币。
第15年，保单现金价值31万5676美金，2倍本金；
第30年，保单现金价值78万2023美金，5倍本金；
第40年，保单现金价值155万1584美金，10倍本金；
第70年，保单现金价值1488万美金，近100倍本金；
第100年，保单现金价值1亿3644万美金，近1000倍本金；
上学、养老和下一代的钱都有了
主任一天，乐了，又给我提了一个问题，如果我在孩子上大学时，先把本金提取了呢。
我说没问题呀，从孩子18岁到23岁连续6年，每年提领2万5000美金，累计提取15万本金；
如上图所示，咱们把本全部提出来，保单现金价值还剩下33万6937美金；
期间我跟主任还聊到以后各自的养老退休计划，主任说他以后退休想去贵州。
我说行啊，举个例子，等你退休时，还是上面这张保单，每年提领打个比方15%出来。
如上图所示，每年15%总保费，即2万2500美金出来，加上国家养老金和你之前买的一些七七八八保险，在贵州养老不要太滋润。
等你领到85岁的时候，累计领了73万5000美金，保单现金价值还剩下142万美金，那会孩子也差不多55岁了。
这142万美金也可以留给孩子养老呗。
所以，咱们回到现在养孩子这个话题，从未来200万的鸡娃费用中拿出一半来，100万给孩子存点储蓄保险。
孩子上大学的100万（15万美金），有了；
再给自己的养老补充点资金，差不多400万（58万5000美金），也有了；
孩子的养老，差不多1000万（142万美金），也有了；
天使和恶魔一瞬之间
主任一听，更是连连点头表示赞同，感慨道：你还别说，现在一个月上什么乱七八糟的培训班、学习班，少报几个，100万很容易就出来了。
给孩子再存点长期储蓄保险，后面孩子大了，比同龄人经济压力也小，现在少报点班，也算是减负了。
我记得去年就天津，发生了好几起中小学生跳楼自杀的事儿。
自从有了孩子之后，这类新闻真是看不得，太让人心痛，但是你又不得不看引以为戒。
我相信这些孩子的父母，事后肯定是无比万分后悔，当初自己做不到的事儿为什么逼迫孩子去做呢。
所以说，父母是孩子的天使，但天使和恶魔，往往就在一瞬之间。
其实，这篇文章记载的是我和主任之间的闲聊对话，对了，他是今年年中给两个孩子分别买了100万人民币和等值美元保单。
就算孩子摆烂也不至于太差
其实在我接触到的很多父母，抱有和主任相同看法不在少数，我在上周写的【北京见闻】中，提到的朋友D，他就是和主任一样的想法；
在孩子上，人民币和美元（储蓄保险）都先存好。
你甭管到时候孩子用得上、用不上（美元保单），这就是一份保底的安排，就算孩子未来摆烂，也不至于过得太差。
可能有人说了，配置外币保单那都是有钱人的家庭，像普通的工薪阶层“不配”；
其实这就是完全对外币保单的误解，我测算过累计保费5万美金的保单，每年缴1万美金，连续缴5年。
如上图所示，给孩子存5万美金，30年后变26万美金，差不多也有150万人民币；
男孩的话，取媳妇的礼金是有了；
女孩的话，有这百万嫁妆去了婆家说话也有底气；
当然，孩子未来若有出息，也许看不上这150万人民币；
那你就放着，直到翻100倍时，535万美金，差不多3000多万人民币，那对子孙后代而言那都是功德无量的一件事儿。
放牛娃的故事
其实，我认为在教育孩子改变命运上面，考多少分，上什么高中，上什么大学，这些都不是最难的。
最难的是什么？
是跨越阶层。
我想下面这个故事，大家肯定听过：
从前，有一个放牛的人，他每天的工作就是赶着牛群在草原上放牧。
有人问他：“你是做什么的？”他回答说：“我是放牛的。”
那人又问：“那你的孩子将来会做什么？”放牛的人回答：“我的孩子将来也会放牛。”
那人继续问：“那孩子的孩子呢？”放牛的人笑着说：“孩子的孩子也会放牛，因为放牛是我们家的传统。”
因此，你现在是打工人，是社畜，是xx民工，你八九十概率这辈子都是这样了。
阶层跨越从来不是一代人完成的
但你的孩子，孩子的孩子呢？
如果你依然抱着普通人“不配”外币保单的想法，那么可能就是这样了；
但如果你此时此刻，敲掉你思维里的那面墙，就用我们最看不起眼的一张年缴1万美金的保单，买完它就放入家里最不显眼的位置，就当没了。
假以时日，它就真的可以给你的孩子、家庭、家族带来跨越阶层的财富。
所谓“富人越富，穷人越穷”，根本原因不是考多少分，考什么大学，本科还是博士？
而是马克思和恩格斯说的“经济基础决定上层建筑”；
对了，还有一句话，请记住，也是本文一个重要主题：
阶层跨越，也从来不是一代人完成的。
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