2024年9月9日，台风“摩羯”刮过的第3天，天空依然下着大雨。48年前，敬爱的毛主席与世长辞。为了纪念伟大领袖毛主席逝世48周年，我想通过读《毛泽东选集》来谈谈本岗位的那些事儿——如何建立信贷审查的底层逻辑。
建立基本的底层逻辑是我们在职场上应该具备的一个重要的思维能力，它可以帮助我们在解决问题、做出决策和分析复杂情况时更加准确和可靠。而《毛泽东选集》就是一部传授顶级思维的经典，把它运用到信贷审查，可以帮助想要快速上手的信贷评审岗位的新人们。
在日常工作中，信贷审查的直接成果就是出具《授信审查意见》，为贷审会提供信贷审批的参考，我们都知道授信审查意见中的授信方案最为重要，它融合了信贷审查团队的知识库、思想方法和归因能力。
“没有调查，没有发言权”
“实践是检验真理的唯一标准”
信贷知识库包括信贷理论知识与信贷实践经验，是信贷审查审批做出准确判断的基石。
“没有调查，没有发言权”——理论知识的丰富程度决定着信贷审查员能否上任的基本能力，由于审查工作涉及行业、政策、财务、法律、授信产品和企业管理等专业知识，因此广泛地阅读政策、行内外文件和信贷产品知识成为信贷审查员最基本的工作方法。我们可以通过翻阅权威的信贷类书籍、浏览权威的公众号等，帮助我们打下坚实的理论基础。
“实践是检验真理的唯一标准”——信贷实践经验的多少决定着信贷审查员能否胜任的进阶要求。由于信贷审查工作是商业银行经营信用风险的核心，既要面对经营条线业务发展的压力，又要面对合规合法风险防控的审计督查，因此需要鼓励信贷审查员多参与不同类型的信贷项目，同时通过研究学习行内外过去成功和失败的信贷案例，分析原因，总结经验和教训，帮助我们提高信贷审查能力。
“不要陷于狭隘的经验论”
信贷思想方法的建立是信贷审查员的重中之重，其方法是信贷审查员接收到项目以后，将项目资料通过信贷知识库进行加工分析、辨别真伪、有取有舍的过程。信贷审查员要善于站在专业的角度上对问题进行职业思考，也就是说，遇到一个项目，要有一种条件反射性思维，立刻站到信贷审查的角度进行合规、合理和可行性的分析评估。有的审查员是刚从经营条线转岗做信贷审查工作，惯性用市场营销的角度重企业还款来源分析，轻项目合规风险的分析。而有的审查员对岗位认识不清晰，认为审查员没有审批权限，最终审批权在行领导或者贷审会委员那里，仅把信贷审查当成一项授信材料整理的工作，而不是协助经营条线完善授信方案、有效防控风险、促进项目落地的重要参与者，这种思想不利于自身成长。
“按照实际情况决定工作方针，这是一切共产党员所必须牢记的最基本工作方法”
信贷审查的归因能力是审查员根据已储备的信贷知识库和思想方法，根据项目的不同和条件变化而不断修正完善对授信方案判断的能力。信贷审查工作是一个较为复杂的过程——“项目能否通过？多少金额合理？授信期限是否合理？担保方式是否合理......”对一些新行业、新项目，审查工作更像是一个“盲人摸象”的过程，是尽可能消除信息不对称的过程。
“按照实际情况决定工作方针”——审查员要从尽调报告、互联网、上市公司公告和财务报表等多维度进行验证分析，对一些项目还需要实地考察、与企业相关人员进行沟通交流的方式来增加对项目的理解，结合本行战略发展的实际，不断对调整优化对项目的分析判断，从而得出合理的审查结论。
任何岗位都有自己的底层逻辑，而信贷岗位最核心的底层逻辑就是知识库、思想方法和归因能力。
“前途是光明的，道路是曲折的”——希望广大信贷审查员在自己的岗位上能够通过学习《毛选》不断提升自身能力，增强自信心，以更加积极的心态面对工作中遇到的困难和挑战，为商业银行高质量发展贡献自己的力量！
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