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文｜中国工商银行个人金融业务部 刘生元
人的一生可能会遇到很多困难，特别是经济上的困难。譬如有些学生上大学期间的学费和生活费可能会出现暂时短缺；再譬如，年轻人结婚要买房、装修、置办家具、举办婚礼，每一笔都是不小的开支。在日常生活中，我们也会经常出现资金周转不灵的时候，工资可能还未发，但每月的信用卡还款、房贷按揭、孩子的生活费等固定开支一分也不能少。有时一分钱也会难倒英雄汉。当然，解决资金困境的方式有很多，可以找亲戚朋友、领导同事甚至父母借，但有时候会抹不开面子，开不了口。很多情况下找亲戚朋友借钱，还会导致关系紧张，断了交往。而买房等大额开支，动辄数以百万计，找亲朋好友长期、大额融资是不太现实的。面对资金缺乏的窘境，本文就来谈一谈个人融资的问题。适度融资可以帮助我们渡过很多难关，成就美好人生。
为什么要适度融资？
人生路漫漫，困难不时有。经济困难是最常见的困难之一，而适度融资是渡过困难的有效手段。
收入与支出往往存在时间上的不匹配性。一个人的收入来源主要集中在参加工作之后，而且通常随着工龄的增长，收入逐渐增加。如果一个年轻人要买房结婚，想攒够钱可能要等很久。此时找银行融资，贷款买房，然后通过按揭的方式逐月偿还贷款不失为一个明智的选择。以时间换空间，支付一定的利息，可以提前实现自己的梦想。
通过融资可以解决燃眉之急。生活中难免有不时之需，临时的、突发的支出及收入的暂时下降或者资金的暂时周转不灵，需要通过融资来解决。信用卡账单、按揭贷款等若不及时还款，会造成征信不良。生活中大病、婚丧嫁娶等均需要较大金额支出。学生上大学学费、生活费也需要较大金额支出。而恰当的融资则可以帮助我们渡过困难。
适当的融资可以提高生活品质。现代人的生活丰富多彩，利用小长假、年假、婚假等出国旅游成为很多人选择的休闲方式。国外奢侈品因为关税减免的原因，可以适量选购。汽车成为千千万万家庭的必需品，而通过融资适当提高购车标准，对于提升生活品质有较大帮助。在当前低利率水平下，适当超前消费也未尝不可。
恰当的融资对创业必不可少。创业是很多人的梦想。与此同时，创业也是缓解国内就业压力的一种重要途径。无论是开一家网店，还是开一家实体店，必要的资金投入从哪里来？有父母的赞助、好友的支持自然是再好不过了。不过，在大多数情况下，父母、好友的帮扶毕竟有限，很有必要通过融资来解决资金问题。
综上，“借鸡生蛋”，适度用融资的钱来实现自己的需求有时也是一种智慧的表现。
如何适度融资？
个人融资的对象较为多样。当缺乏资金时，可以找亲朋好友借，也可以找互联网公司融资。找亲朋好友融资，容易得罪人，而且还不一定借得到。找互联网平台融资的优势是速度快，但劣势也是显而易见的，主要表现在利率高、期限短、金额小。
相比较之下，根据自身需要向银行融资，具有较多的优势。一是银行融资产品丰富。凡是与个人相关的融资需求，像购房、购车、旅游、装修、购买消费用品和解决临时性资金周转、从事生产经营等各方面的需求，无论期限长短、金额大小、贷款用途，银行均有相应的融资产品与之对应。二是贷款利率较低。银行的贷款资金来源于广大储户，因此贷款利率远远低于互联网融资产品。以信用贷款利率为例，目前银行信用贷款年化利率在3.0%左右，约为互联网平台的1/3。三是贷款期限较为灵活。住房贷款期限最高可达30年，某些贷款最短可以做到当日放款当日还款。互联网平台大多以短期资金借贷为主，难以满足客户长期、大额资金需求。四是贷款操作方便。客户可以通过个人贷款营销中心、网上银行、手机银行等办理个人贷款业务。五是还款方式灵活。目前，各商业银行的个人贷款可以采取等额本息还款法、等额本金还款法、按期付息一次还本及一次性还本付息等多种方法，而且客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后变更还款方式。同时，银行催收均是通过正规渠道进行，主要采用短信提醒、电话催收、法院起诉等，不会像民间借贷存在暴力催收情况。因此，当客户有融资需求时，首先想到的应该是向银行借贷。
商业银行向个人提供的贷款产品大致可以分为三类。一是住房类贷款。包括一手个人住房贷款、二手个人住房贷款、个人住房公积金组合贷款、个人商用房贷款等。公积金委托贷款的放款主体为当地住房公积金中心，银行提供发放和回收服务。二是消费类贷款。满足个人客户各种消费需求的贷款，包括住房装修贷款、高档消费品贷款、日常消费贷款等。三是经营类贷款。该贷款品种满足客户生产经营需要。此外，客户还可以通过办理银行信用卡，先消费后还款，也起到融资的作用。
不同的贷款品种满足不同的融资需求。同时，不同的贷款产品对客户的申请条件需求差异较大。客户需要根据自身的实际情况进行相应贷款产品的申请。具体而言，一是申请住房贷款的客户，年龄需在18（含）至70周岁（含）之间，具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明材料，具有合法有效的户籍证明或有效居留证明，借款人年龄加上贷款期限一般不超过70；借款人具有按时足额偿还贷款本息的能力，借款人该笔房贷的月支出与收入比控制在50%（含）以下，同时要求月所有债务支出与收入比控制在55%（含）以下；借款人的征信状况良好；具有支付所购房屋首期购房款的能力；借款人申请住房贷款时还必须满足当地政府和监管的要求。只有同时满足以上条件的客户才可以申请住房贷款。二是申请消费贷款也必须满足一定条件。客户年龄在18（含）周岁以上具有完全民事行为能力且拥有稳定的收入来源、可变现的资产或可靠的还款保障。如果是纯信用贷款，商业银行一般对该行中高端客户、优质单位员工、稳定可证实收入客户、稳定金融资产客户、优质房产客户、优质车产客户、优质消费活跃客户、优质高学历客户、优质超高端客户、优质新兴行业客户、优质经营类客户、无风险信息优质客户等提供。如果是采用金融理财产品质押的形式申请贷款，则金融理财产品的现有价值、风险等级等会成为考虑因素。存单、保单、基金、理财产品、国债等均可以作为消费贷款的抵押物。三是经营类贷款，一般需要借款人提供完全产权的商品房作为抵押。贷款成数通常可以达到房屋评估价值的七成。信用卡透支额度主要基于持卡人的信用记录、收入状况、还款历史及发卡银行的政策。银行出于贷款风险管理的需要，对借款人做了相应限制。客户在向银行融资时首先要考虑好自身的实际情况。
个人融资中的注意事项
客户向商业银行融资，需要签订纸质或者电子版的贷款合同，此合同是对借贷双方的约束。作为个人借款者，既要善于借款，同时要讲究诚信，理性借贷。具体而言，个人贷款融资要注意以下几个方面。
一是“贷”比三家。每家商业银行对个人不同贷款产品的放贷条件、贷款利率、贷款期限不尽相同。客户在选择贷款时，可以多咨询几家银行，选择放款条件符合自身需求、贷款利率相对较低、售后服务较好的银行作为贷款人。一般来说，国有商业银行的贷款利率相对较低，但手续要求比较严格。
二是执行合同约定的贷款用途。目前，国内个人贷款资金不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不得用于借贷牟取非法收入，以及用于其他国家法律法规明确规定不得经营的项目。也就是说要做到专款专用，不得用于其他用途或者非法用途。银行一旦发现，有权提前收回贷款。
三是按期还本付息。贷款合同有明确规定，借款人要按照合同约定按期还本付息。如果客户拖欠和借款不还，则客户贷款还款信息将向人民银行征信中心进行报送。如果客户上了不良征信，导致信用评分下降，影响未来获取贷款的能力，甚至可能导致贷款利率的提高。同时，未能按时还款会导致利息的累积，增加还款金额，加重财务负担。如果借款人出现违约，还可能面临法律诉讼，影响个人就业、高消费等。按时还款对于维护个人财务健康和良好信用记录至关重要。
四是协商还款。客户还款困难时，可以向家人或朋友寻求帮助，尽量筹集资金以缓解还款压力。同时，也可以积极向银行提出协商还款诉求。银行会根据客户的实际情况采取延期还款、延长还款期限、先息后本等方式，通过变更还款合同，让客户渡过困难期。当客户想提前还款时，按照合同约定可以提前全部还款或部分提前还款，充分满足客户资金安排需求。
五是理性借贷。个人要特别注意防止过度融资。客户要根据自身的经济状况和未来收入情况、还款来源确定合理的融资规模。避免过度消费，切忌一时借款痛快，到还款时陷入入不敷出的窘境。个人要避免落入非法借贷的陷阱。一些非正规的借贷平台可能存在高利贷、隐形费用等问题，如果不加以辨别，很容易陷入这些非法借贷的陷阱中。因此，选择正规的金融机构和平台进行借贷是非常重要的。
银行作为资金融通的机构，有义务、有能力、有责任满足广大客户的合理融资需求。当客户有融资需求时，可积极联系当地的银行个贷中心，或者拨打银行客户服务热线，或者登录银行手机银行，进行咨询和了解。
现在是一个低利率的时代，向银行贷款实现自己的安居梦、创业梦、消费梦，正当其时。银行立足以人民为中心，为广大客户提供尽善尽美的融资服务，助力客户实现美好生活。
本文刊载于《现代商业银行·财富生活》2024年第10期
责编：汲雪娇 设计：王晓岚
复核：张 姝 主编：李婉娜
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