长期来看，美国需要把CPI控制在2%上下，这一轮加息操作，从9%降到了3%-4%之间，就一直降不下来了，降息计划一再延迟。之前预计6月份降息，年内降息三次，现在6月的降息估计要泡汤了，最早的降息预计是要到9月份了。![]()
看A股整体的估值，从全市场来看，还是在历史的最底部一段区间里。股债比值从2009年统计的数据以来，数值达到最高区域，2.66，历史百分位0.2%。股债比值继续上涨，重要是十年期国债收益率下降导致，债券市场也继续延续牛市。
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数据仅供参考，不作为投资建议，市场有风险，投资需谨慎每周A股的定投、美股的操作，也会在朋友圈同步，可以关注的。
A股目前是正常额度定投，不增加投入比例，投资标的也都为指数基金。
美股在逐步卖出，美债利率高位，卖出美股后买一些短债，也挺香。
之前写了 我的4笔钱～ ，有不少小伙伴在后台问保险保障的思路，分享下。
下面是家里的钱配置的思路，保险保障部分在右下角，是长期保障的工具。
这部分保障是国家的普惠保障，范围广，保障力度低，主打的是雨露均沾，人人都要用，但人人都不太够。
一个咨询保险的朋友，她是看到邻居的遭遇，才决定要把保险买全。
她的邻居，一对年轻夫妻，刚生了双胞胎，在当地的城市有房有车，平凡幸福的中产家庭。但后来男生得了重病，辗转到大城市治病，不得不卖掉了房和车。朋友描述说：我看到他那么高的个子，到后面虚弱得，抱他一岁多的孩子，都没法爬楼梯……
但他大学学的是工程专业，毕业后找的工作比较辛苦，压力大的时候，他也抽烟喝酒。前几年，他的妻子用微信给他的朋友发信息，说他已经离开了。
我记得他离开的前两年，找我问过点事儿，是关于钱的。疾病、早逝，这些不幸，落到任何家庭里，都是沉重的负担。
有百万医疗险，双胞胎父亲治病的钱可以大部分都报销，不用卖房卖车；
有重疾险，可以一次拿到一笔赔偿的话，朋友不用着急上班赚钱；有定期寿险，在去世后，双胞胎爸爸可以给孩子和妻子留一笔钱做生活用。一个90后女孩，从事的是律师工作，她说工作太忙太累了，经常生气，确诊了甲状腺癌，这个是「喜癌」，治愈率很高。
她买的重疾险，那时候确诊甲状腺癌还是可以理赔的，保险赔付了90万。她在福建一个城市生活，有了90万打底，她辞掉了辛苦的工作。
我朋友的婆婆，确诊癌症，老人家害怕花钱，不愿意治，但同事帮她买了终身续保的防癌医疗险，每次治疗费都全额报销，也算是能让老人安心治病。
不同经济情况，不同家庭情况，需要的保险类型，和买保险的方式其实不同。如果家庭成员有大病，治疗费花大几十万到百万，是否可以承受？如果因为生病，导致几年无法工作，家庭经济是否可以持续？
对于富有家庭，有足够资金应对大病等风险，其实也不需要保障类保险。可能富有家庭会考虑的是资产隔离、财富传承等话题，会更多考虑储蓄险等其他工具。很多朋友觉得，给一家人买保险，没有头绪，迟迟定不下来。
这里先分享下我给自己和家人配置保险的思路来，有几个大的要点，供参考重疾险一次赔一笔钱，可以用于重病后的康复、修养费用。小朋友、老人没有家庭经济责任，可以不考虑定期寿险，重点考虑百万医疗险+重疾险。老人年纪大、身体不好，重疾险难买，可以考虑用防癌医疗险+当地惠民保来防止大病。有了这三类保险，还有余力和精力，可以考虑意外险，小额医疗险等。第一次重疾的概率比第二次大太多了，那第一次如果保额都不够，就没必要考虑第二次。以及家庭责任最重大的是60岁之前，这个阶段的保额一定要够。我自己的重疾险大概是180万保额，没有二次赔付，也只保障到70岁。
一方面，重疾险的赔付，需要国内二级及以上公立医院的诊断才可以，40年后我是否生活在大陆，不得而知。
而且70岁的我，如果确诊不是重疾，但也是很大的病，也是需要准备一笔钱来养老。按照年化5%的复利增值，40年的时间，资产大概是翻7倍。按照年化6%的复利增值，40年时间，资产大概翻10倍。现在攒个50万在账户里，到70岁有350万，或者500万。这是我根据自己家庭情况，和对未来生活的期待，做的规划。
这部分也在找储蓄险来解决，目前看大陆的储蓄险比较难达到，也在看境外的美元保单。重疾险的保额，可以考虑做到自己年收入的3-5倍，如果收入比较高的家庭，可以适当降低。
主要考虑的是，几年不工作，还是有和工作时期一样的收入，经济生活不至于改变太多。
经济支柱的定期寿险的保额，最好覆盖「家庭负债+家庭未来5-10年的支出」。主要考虑，如果无法贡献收入了，家里的负债要还掉，另外能保障家里未来几年的生活。在此基础上，保障型保险的保费，最好不要超过全年净收入的10%。我自己买保障型保险，其实并不顺利，前后折腾了一年多。买健康险都需要做健康告知，我的体检报告里有个小问题，导致啥健康险都买不了，连定期寿险都把我拒保了。
说是要治疗后，再间隔半年，复查没问题，才能再次尝试投保。拿着复查单子，一个保险一个保险提交核保报告，一口气买了好多张保单，买齐了。就我接触的保险业务看，超过30岁之后的女生，投健康险，几乎有50%，会涉及到被拒保、或者除外承保的情况。老拖延着，觉得老了再买健康险，看起来有道理，实际上是不了解保险的投保规则。因为储蓄险一般对健康和年龄没有啥要求，且保障的也是至少15年之后的生活。（仅作为个人投资记录，不作为投资推荐，市场有风险，投资需谨慎）
