30岁女生的愿望：要一份被动现金流～
文摘
财经
2024-08-23 11:39
广东
这两周的感慨是：30岁左右的女生，非常大的心愿，是拥有一份被动现金流。在过去两周多时间，我的微信上接受了很多公众号朋友的保险咨询。都是女生，年龄和我也都差不多，区间在29-37岁。集中这个时间问，起因都是因为9月1日，预定利率3%的保险产品要下架，都变成预定利率2.5%的产品。年金险、增额终身寿险这种保险，长期收益从3%上下变成2.5%上下。因为要交代的内容太多，我通常会语音，给咨询的朋友介绍下理念和思路～这里也把这两周聊的，配置被动现金流的场景，介绍下，这些产品还有一周下架，供大家参考～一方面是对未来延迟退休的担忧，觉得自己不能撑到60多岁才退休；现在年轻人交的社保，其实当下就发给了现在的退休老人；现在是几个年轻人养一个老年人，未来是一个年轻人养好几个老年人。目前最适合40岁以下年轻人的王炸养老年金，长期的收益率能达到4%。![]()
——未来不管是不是延迟退休，从55岁开始领是写进合同的。——只要还喘着气，就可以一直领下去，和生命等长的现金流。65岁时，总共领取257950元，此时现金价值还有294605元，单利达到4.54%，复利3.03%；—— 也就是领了10年后，本金领回来了，而且账户里还有一个近30万的钱。
领取到80岁，已经领取了609700元，此时账户还有138940元，单利达到5.9%，复利3.41%；
如果中途需要用钱，也是可以退保，把现金价值取出来的。
开始交保费之后，任何时候身故，都会有身故赔偿金，这个赔偿金不会低于已交的保费。
这是其他任何金融产品，都没有办法给到的，年金类产品独有的功能；写进合同的收益，这种确定性也是其他金融产品给不到的。
上面的养老年金收益率很好，但有个女孩，做自由职业，自己交的社保很少，未来也没打算靠社保养老金生活。咨询的时候和我说：我不可能到55岁才退休的，如果可以，我想40岁退休。
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66岁时，总共领取20.3万，本金领回来，保单里现金价值还有20.8万。保单复利是2.66%。即期年金，和养老年金相比，能早领钱，适合对被动现金流很紧迫的情况。
不过和前面的养老年金最终4%的复利收益比起来，这类即期年金的整体收益，不会超过3%。她在一线城市，有比较稳定的工作，也没有家庭负担，就是在寻找一个，钱可以长期可以增值，不会有亏损的地方。增额终身寿险，可以理解成一个储蓄罐，把钱放进去，钱在里面按照一个收益增值。
不过之前收益最高的增额终身寿险，已经在这周，突然提前下线，不卖了，有点可惜。
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到50岁，交完钱10年后，账户有73.9万元，复利2.54%，单利3%；到60岁，交完钱20年后，账户有99.9万元，复利2.7%，单利3.8%。开始交钱后，任何时间不幸身故，能拿回来的钱都是超过已交的钱的。
不过增额终身寿险的钱拿出来，通常会有一点限制，比如说一年最多只能取出来总资金的20%。
那么，在马上下架，收益要下调的节点，这类产品是否值得买？如果是对确定性的收益，有要求的，是很值得考虑的，尤其是第一款养老年金，在目前市场里收益确实是诱人的。从长期看，能把长期保底收益的3%+，写进合同的产品，以后是非常难找的。实际上，在任何成熟的保险市场，保底收益都是比较低的。
比如现在大火的香港分红储蓄险，20年以上的收益预期，可以达到6%+。不过收益结构，保底部分是0.5%-1%，剩下的部分是非保证的，根据保险公司的运行情况来定。因为要长期达到6%的收益，肯定是要配置一些权益资产，或者有波动的资产，以此来获得更高的收益。实际上在运作上，「非保证收益」，对保险公司和整个行业的运作，恰恰是安全的。因为有收益就分给大家，要是没有收益，大家一起承担，不至于运行不下去。所以，目前内地保险目前写进合同的3%-4%的收益，是有稀缺性的。在家庭资产配置里，有兜底的部分，有进攻的部分，储蓄险产品，是家庭兜底部分。![]()
所以，有个女孩和我聊的时候，说她面临要生孩子了，想换一个轻松一些的工作，或者暂时全职陪孩子两年。想用保险的被动现金流，给自己一点安全感，至少吃饭的钱，是每个月都够的。但如果是在我们30岁的时候，希望用这种产品来做一辈子的不工作的规划，这个就会有一些问题。一类产品无法解决所有问题，解决方案通常需要多种产品搭配起来使用。比如有个女孩，在一线城市生活，还没有结婚，目前的钱还挺宽裕的，所以买上面的养老年金的时候，想分成10年缴费，多买一些。她未来时间，大概率面临结婚生孩子，以及养父母的情况。所以不要用此刻的经济情况线性推演未来，给自己留一些富余。在咨询的过程中，还发现，这些女孩，通常都是攒钱小能手，能把钱攒下来，在经济周期的下行阶段，有余钱为未来做规划和打算。
另外，对于女生们，希望有固定、稳定的现金流这个考虑，我是非常能共情的。女生在30来岁的这个年纪，必然要考虑到身体、家庭、生育等问题，在事业上的投入度，和以前相比，本来就会下降。所以，如果另一半不知道要给媳妇送什么礼物，一份被动现金流，是一个不错的选择。
以上储蓄型保险的详细信息，可以加微信，我把保险顾问拉个群，来沟通～
（仅作为个人投资记录，不作为投资推荐，市场有风险，投资需谨慎）
