香港金融管理局于8月6日就“虚拟银行（Virtual Bank）”易名为“数字银行（Digital Bank）”的建议发出咨询文件。为期一个月的咨询于9月5日结束，总共收到26份意见书，包括来自业界或专业组织、个别虚拟银行及市民等不同人士。
在考虑所收到的意见后，香港金管局认为应将“虚拟银行”更名为“数字银行”，以更着重于强调虚拟银行所采用的经营模式与金融科技的应用。“数字银行”与现时业界趋势及政府政策的数字化用语接轨，同时亦可与传统银行现有的“数码银行服务（digital banking services）”有所区别。
01
本港机构普遍支持易名“数字银行”
机构回应者中，包括天星银行、蚂蚁银行(香港)、香港金融科技协会、香港财务策划师学会、PAO Bank Limited 都支持虚拟银行易名的建议，指出虚拟银行的名称已不合时宜，未能反映虚拟银行于金融科技的应用和银行营运手法上不断演变的性质，以及易名的建议能与全球及行业趋势接轨。
其中，一名机构回应者还指出，除了采用与全球及市场趋势接轨的用语外，亦必须提升市民在数字银行业务方面的金融知识，才能把握数字银行带来的机遇，以及为金融业构建更稳妥的未来。
还有部分回应者指出，“数字银行”一词较能反映虚拟银行应用金融科技及创新的情况，因此有助减少市民对这类机构的误解和提升他们对这类机构的信心和看法。
多家香港数字银行高管对改名一事公开回应。如众安银行政总裁姚文松向媒体表示，“我们欢迎香港金融管理局完成虚拟银行更名咨询，并很高兴看到业界和公众普遍认为‘数字银行’这一名称更能准确反映行业本质。我们相信，更名将有助于消除公众误解，让公众更清晰地理解数字银行的运营模式。”
汇立银行执行董事兼行政总裁李家达认为，“虚拟银行”易名为“数字银行”将是中国香港地区金融业的重要一步。“数字”能更精准地突出以科技提供数字化金融服务的核心特质，清晰地界定了这类银行的服务模式和特性，方便大众理解，有助加强客户对本地数字银行的信心，有利数字银行吸纳新客户和持续发展。
蚂蚁银行（香港）行政总裁梁妍勋表示，相信“数字银行”更能反映数字化金融特质。蚂蚁银行一直利用创新的数字科技，相继推出创新数字金融产品，令客户体验不一样的灵活、方便的银行服务，突破时间和地域限制，随时随地享受指尖金融。蚂蚁银行将持续研发新产品，为客户提供优质而崭新的服务。
02
数字银行准设分行且不再局限做零售
香港决定将虚拟银行易名为数字银行，改的不仅是名字，还有数字银行在港的经营规则。
为促进引入虚拟银行，香港金管局于2018年5月30日发出《虚拟银行的认可》指引修订本，随后发放了八间虚拟银行发出银行牌照。
这八间虚拟银行在2020年陆续开业，并逐渐扩大其银行业务范畴。部分虚拟银行亦已开始提供财富管理及保险中介服务，截至2024年7月底，当中六间虚拟银行为从事证券业务的注册机构，三间为持牌保险中介人。
与香港传统银行服务模式不同的是，虚拟银行不设实体分行，所有银行服务透过互联网进行，同时不设最低户口结余要求，不征收低结余收费等。
随着虚拟银行正式更名为数字银行，金管局于2024年10月25日作进一步修订及改名为《数字银行的认可》，阐释金管局的发牌原则。
当前，申请设立数字银行有何要求？金管局表示，对于申数字银行申请人，符合最低准则基本上是指其必须具备实质业务，不能单纯是一个“概念”，试图利用新科技的普遍使用而获益。申请人亦必须备有具体及可信的业务计划，列明其打算如何经营业务，以及如何持续遵守认可准则。
《数字银行的认可》有两大值得关注的变动之处。
一是，旧指引提及，虚拟银行主要透过互联网提供零售银行服务的银行，而新指引对数字银行的定义是，完全或主要透过互联网或其他形式的电子传送渠道提供银行服务的银行。
金管局在新指引中删去“零售”二字，变相当局放宽数字银行的零售银行服务，扩大业务范围。虚拟银行在香港所有零售银行的整体市场占有率于2023年底约为0.3%，仍处于较低水平。
其实，金管局在今年8月的虚拟银行检讨报告中早就释放信号指，鉴于虚拟银行近期的发展，例如对企业实体（包括数码资产相关行业及Web3 生态系统）的风险承担和交易活动日益增加，现时要求虚拟银行主要提供零售银行服务的规定已不合时宜，因此将会被取消。
二是数字银行被批准设分行。在实体办事处方面，新指引提到，数字银行申请人如获认可，必须在香港设有实体办事处，作为其在此地的主要营业地点。这项规定有其必要，原因是该地点可作为银行在香港的办事处，与金融管理专员联系，以及与客户接触，以处理相关的查询或投诉。
在符合上述情况下，数字银行可开设《银行业条例》第44条所述的本地分行。再据信报报道，金管局回复称，考虑到业界建议，认为容许数字银行优先度开设实体分行，有助改善交易流程和提升客户体验，但预期数字银行不会如传统零售银行般大量设立分行。
来源：香港经济导报
作者：陈佩珍 本刊首席记者
编辑：芦梦婷
审读：刘妍伶、舒志勇
监制：康剑波
