金融服务业向来是香港“命根”，即使面对中美摩擦、新冠疫情和经济衰退，也仍保持增长；随着国家引领数字人民币发展带来的科技革命，香港金融业也正步入“不成功便成仁”的深刻转型之中。金融业未来趋势是数字化，数字货币将会是未来金融基建的核心部份，而数字银行更是重要一环，本刊记者特别采访业界了解情况。
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必需妥善处理网络安全、私隐、数据分享与技术应用的风险
德勤中国香港经理苏宁馨表示，本港的虚拟银行已改名为数字银行，与传统银行最大分别是，数字银行不设实体分行，惟随着虚银改名为数字银行，其发展模式似乎逐渐“由虚变实”，成为“被看得见”的银行。
她指出，近年香港大力发展数字银行，认为数字银行有望为客户带来更优质的服务。她强调，数字银行面临网络、人才与模型风险。她指出，按德勤的分析显示，无银行账户及银行服务使用率较低的个人和企业的市场规模，预计在 550 亿至 1，150 亿美元之间。中小企业获取金融服务的渠道经常被视为阻碍其发展的主要因素。在需完善中小企业获取金融服务的途径，尤其是后疫情时代的融资渠道。
她强调，数字银行要成功，运用技术及建立合作关系是关键因素。如凭分散式帐本技术及其他技术，数字银行可从其股东或合作伙伴获得可靠数据，例如客户档案、行为数据及销售记录。此类数据有助数字银行了解客户需求并管理相关风险，同时提高生产力。
基于交易数据而非抵押品和历史财务报表，从更广泛的生态系统中获取数据，能够帮助训练人工智能引擎，使其提供新的信贷核保模型。数字`银行还可以利用其联盟合作伙伴的销售渠道及开放式应用程序界面，在销售点提供实时融资。此类创新将提高中小企业及个人的融资成功率。
她更认为，数字银行在宣扬其技术优先策略的优势，却因监管机构在监管合规方面相当严谨，也难确保在管理风险的同时保持盈利。其实，从发牌制度、营运地点及其联盟构成模式，数字银行面对的风险也跟传统银行类似，只是仅以数字形式存在，反之数字`银行极易受到故障停机的影响。妥善处理网络安全、私隐、数据分享与技术应用等各类风险，才能有效确保客户体验及业务连续性，这将是获得监管机构和客户信任的关键所在。
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人才及模型带来风险
她又表示，监管机构将高度关注数字银行如何确保其董事会及管理团队独立于其发起机构，并适当管控潜在的利益冲突。此类冲突可能源于发起机构与数字银行有金融业务竞争，或与数字银行的共享数据及技术条款存在问题。”
除此之外，数字银行必须推动团队协作。在香港，数据显示 64% 的金融科技公司发现招聘过程困难重重；47% 的公司表示主要挑战在于缺乏可胜任的金融科技技术人才。另一个问题是技术人员与银行人员之间存在的观念差异。数字银行需要决定何种专长的团队组合，并作出战略部署，以招募具备团队协作精神的人才。另外，许多数字银行都将采用精益管理模式，高度依赖人工智能、机器学习和数据分析实现流程自动化，并推动制定决策。虽然人工智能和机器学习模型能为数字银行创造优势，同时也会带来模型风险。模型失败将对银行造成负面影响，如财务损失、营运失误、监管违规以及名誉受损等。
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需要采取不同风险管理方式
她更补充说，在管理私隐、网络安全、云运算和业务连续性等风险方面，数字银行将面临许多与现有参与者的挑战，并且须遵守与其他金融机构相同的监管要求。然而，部分技术风险在本质上不同于传统银行所面临的风险，因此需要采用不同的风险管理方式。
至于数字银行在建模策略中采用“联邦学习（federated learning）”技术是一例。联邦学习法有助于解决私隐和讯息安全相关监管顾虑，银行可采用分散式加密系统，在毋须进行任何数据传输的情况下整合不同服务器及不同辖区的数据。数字银行可以和其他银行合作，利用各自的数据集联合开发小微企业信用评估模型，不仅能提升模型性能，还有助加强对多重贷款申请等问题的了解。
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容许设立办事处助吸客
谈及修例方面，她说，在2018年5月30日金管局修订《虚拟银行的认可》指引，当时提到不预期虚银设立分行。但在10月25日金管局发出《数字银行的认可》指引修订本，这与传统银行一样，数字银行可设立本地办事处（例如作为销售及服务中心），但该办事处不得进行任何分行业务（例如存贷业务）。另外，数字银行今后业务范围亦扩大，新指引虽无明文列出相关改动，但实际上已取消了2018年的虚银指引内，有关虚银主要从事零售银行业务（包括中小企业务）的限制。今次放宽也参考了金管局今年8月初就虚银检讨报告发表的“总结及前瞻”，主要是鉴于业界近期的发展，现时要求虚银主要提供零售银行服务的规限已不合时宜，“因此这项规定将会被取消”。
她说，数字银行界对金管局公告的新指引均表示支持，认为有助业界接触更多客群及提升大众认知度，加强行业竞争力及多元化发展。至于实际上会有多少数字银行开设分行，市场相信仍要端视成本效益，以及各行的定位等因素考量。
她强调，容许数字银行有限度透过非电子传送渠道进行业务，有助改善交易流程和提升客户体验。不过，数字银行不会如传统零售银行般，设立大量实体分行，数字银行仍需完全或主要透过电子渠道提供银行服务，而且金管局在审批数字银行开设分行时，会仔细审视申请理据。
她更指出，对于数字银行突破性获准开设分行，背后理念与当局因应过去数年虚银发展经验所得，考虑到完全不准开分行对行业服务造成掣肘，新指引容许数字银行“由虚变实”，有助提升客户体验，日后该局若推出如Money Safe等加强防骗措施，客户亦需亲身前往分行才能解锁调动资金，数字银行若没有分行便无法提供服务。
来源：香港经济导报
作者：何洁霞 本刊主笔
编辑：芦梦婷
审读：刘妍伶、舒志勇
监制：康剑波
