在今年的《施政报告》中，港府提到构建金融科技创新生态圈，表示会继续推动央行数码货币、移动支付、虚拟银行、虚拟保险及虚拟资产交易等创新金融服务。
实际上，早在2018年，为促进引入虚拟银行，香港金管局便发出《虚拟银行的认可》指引修订本，并于2019年3月发出首批牌照。今年10月25日，金管局又对指引修订本作进一步修订及改名为《数字银行的认可》，阐释金管局的发牌原则。
目前，香港一共有8家数字银行，包括天星、众安以及蚂蚁银行等。金融技术公司FIS的一项调查发现，已有近三成港人在使用数字银行。这一新兴的银行形式，为何能逐渐获得港人的认可？从全球视野来看，香港的数字银行发展又处在什么阶段？
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银行新纪元
“提升本港银行体系至更高层次的智慧银行不单纯是锦上添花，而是事在必行。”时任金管局总裁陈德霖于2017年在“香港银行家峰会”表示，金管局欢迎将虚拟银行引入香港，并会咨询银行业，检讨及修订《虚拟银行的认可》指引。
陈德霖表示，为满足客户不断增加的期望及要求，银行及科技的融合刻不容缓：“在智慧银行新纪元下，银行业、金融科技界及金管局必须共同努力，改变香港的金融生态环境。智慧银行会让零售及企业客户互相连系，并提高金融服务与交易的流动性、速度、方便程度及安全性。”
为促进引入虚拟银行，2018年，金管局发出《虚拟银行的认可》指引修订本，并于2019年发出牌照。今年10月25日，金管局又对指引修订本作进一步修订及改名为《数字银行的认可》，阐释金管局的发牌原则。目前，香港一共有8家数字银行，包括天星、众安以及蚂蚁银行等。
在正式落地香港5年后，这一新兴的银行形式正逐步获得公众的信任与认可。金融技术公司FIS的一项调查发现，近三成港人已在使用数字银行，另外还有55%的受访消费者可能会在未来一年内尝试数字银行。
根据香港银行公会（以下简称“银行公会”）数字银行公众教育专责小组（以下简称“专责小组”）10月公布的调查报告，无论是个人还是中小企受访者，对数字银行的信任度均显著提升。其中，满意保安措施的个人及中小企受访者比例分别超过97%及99%。
调查显示，数字银行不只吸引年轻人，在较年长人士中亦有一定普及程度。65.7%的26-35岁个人受访者持有数字银行户口，55岁以上人士比例亦有44.6%。在中小企中，81.3%的36-45岁受访者持有数字银行户口，55岁以上的比例亦有66.3%。
银行公会数字银行公众教育专责小组发言人表示，公众以及中小企的财务行为模式日渐改变，数字银行服务进一步融入他们的日常生活。“我们相信，未来数字银行将持续深化客户关系以及获得更多交叉销售的机会，客户忠诚度有望再进一步提升，有利数字银行业务表现。”
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高息存款为首因
FIS的调查结果显示，对于尚未注册但愿意尝试数字银行服务的受访者而言，他们愿意尝试平台的三大原因分别为较高的存款利率（28%）、更先进的技术（26%）以及可随时随地存取服务（26%）。
对于已登记使用数字银行服务的受访消费者而言，更高的利率、随时随地存取服务的便利性以及奖励，是吸引他们的主要原因。
根据银行公会的报告，中小企业受访者中，使用最多的功能为储蓄/存款，定期存款以及用作出粮户口；个人用户亦主要使用存款/储蓄、信用卡以及定期存款等基本服务，使用数字银行作为出粮户口的用户较去年上升至大约2成。
除了存款利率外，技术所带来的安全保障亦在深化数字银行和港人之间的关系。银行公会表示，9成以上的个人及中小企受访者均满意数字银行保护个人资料以及防止诈骗的保安措施。除了存款等基本服务外，使用数字银行购买保险产品、投资基金的个人受访者亦大幅上升；而使用数字银行发票融资、企业分期贷款以及环球汇款的中小企受访者均较去年同样大幅增加，分别有大约3至4成。
数字银行公众教育专责小组发言人表示，数字银行与传统银行一样，受金管局严格监管，客户亦同样受存款保障计划覆盖；数字银行亦一直致力维持高度的信息保安水平。
“在监管机构以及业界的共同努力下，公众对数字银行的整体信心显著提升，为业界打了一支强心针。”发言人说。
03
数字银行的全球崛起
中国内地首家数字银行微衆银行与国际管理咨询公司奥纬咨询于今年7月联合发布的《全球数字银行发展与创新趋势报告》显示，受科技发展和普惠金融需求的带动，过去十年数字银行在全球范围内迅速崛起。
该报告称，截至2023年，全球累计成立的持有银行牌照的数字银行总数达到235家，较2014年的48家增长近四倍，而更广泛的提供数字化银行服务的机构数量则超过300家。报告指出，欧洲及北美洲在金融科技发展及监管推动下引领了最早的数字银行发展潮流，而亚洲及南美洲得益于庞大的人口及旺盛的普惠金融需求，数字银行得到快速发展。
目前，全球领先的数字银行已形成规模效应并拥有良好的盈利能力。Chime是美国最大的纯数字银行，年营收达15亿美元，有700万客户使用其信用卡，每月交易额达80亿美元。Chime表示，公司在2024年第一季度实现了盈利。基于金融科技公司的估值倍数，《福布斯》估计该公司目前的价值约为80亿美元。
在亚洲，由于更多的中小微企业选择拓展海外，新加坡星熠数字银行（ANEXT Bank）过去一年的跨境交易量增长五倍。该银行6月发布公告指出，跨境交易增长最快的客户群是从事批发和零售贸易、专业服务以及信息通信科技领域的中小微企业。银行客户业务范围现已延伸至中国大陆、香港、美国以及其他东南亚地区等市场。
根据微衆与奥纬咨询的报告，近年来，全球数字银行在多市场覆盖、技术和数据基础设施创新、可持续的商业模式以及多元化业务模式等方向进行持续探索，这将成爲全球领先的数字银行与其竞争对手拉开差距的关键。
奥纬咨询副董事合伙人史诗向媒体表示，在探索多市场覆盖方面，目前业界比较认同的方式是以科技输出的形式先赋能当地的一些金融机构开展本地金融业务，打好基础后再往外走。但她强调，如今虽然全球有超过200家数字银行，但真正能从0到1自己搭建整个技术底座、开发自己数字原生银行系统的不多。
“这对不同数字银行存在不同的挑战，能够做到这件事的数字原生银行并不多。”史诗说。
来源：香港经济导报
作者：冯吉宏 本刊记者
编辑：芦梦婷
审读：刘妍伶、舒志勇
监制：康剑波
