金发奖专栏 | 面向服务民生的场景金融建设实践

文 / 中国光大银行科技研发中心 袁春雷  云婧

“面向服务民生的场景金融建设实践”项目以“客户经营”为中心，以数字技术与服务实体经济深度融合为主线，依托自主可控的研发平台和数字化基础体系，赋能多个领域，提供一站式、全方位金融服务解决方案，推动行业数字化转型及降本增效。

1.服务民生。项目聚焦民之所需与企业所盼，加强对民生领域的服务支持力度，构建以用户和场景为中心的金融服务体系，深入研究民生需求，提升金融服务的深度和广度。针对网络物流市场数字化转型、货主与司机间结算难，传统房产交易中房屋过户和资金交付不同步，灵活用工平台等新业态发展过程资金不安全、四流不合一，教育培训行业资金流向不透明、预付费管理困难等痛点、难点，多措并举开拓民生服务场景，并结合地方实际强化产品和服务创新，推动线上线下融合形成更多商贸新平台新业态新模式，为百姓带来更加优质、便捷的金融服务，为增进民生福祉，提高人民生活品质贡献“光大力量”。

2.创新融合。项目创新融合多类银行账户体系，为平台提供会员身份认证、开销户、资金划转、日终对账、凭证打印等一站式、全方位金融服务，显著增强平台线上认证能力，大幅提高财务处理效率，满足高频交易结算需求。通过数据交换，合作方可通过平台及时获取交易信息，实现资金流向的实时监控和管控，确保监管资金使用的公开透明和合规性，助力平台实现商流、物流、资金流、信息流四流合一。同时，在合作方上下游产业端，通过供应链金融服务，不断健全行业服务体系；在个人客户端，通过零售信贷、信用卡、理财等服务，助力普惠金融。

3.自主可控。项目依托于光大银行自主可控的研发平台和数字化基础设施体系。在软件层面，使用统一的应用框架与底层运行引擎，通过管理台与标准接口对接行内监控平台。在硬件层面，从基础芯片、底层硬件、平台软件和信息安全等方面全面拥抱自主可控。采用“双栈并举、一栈多芯”的架构，同时借助双栈并行规避平台层的全局性和系统性风险，实现系统的容灾和备份，确保系统的稳定性和可用性。具备大数据处理和云计算能力，可实现系统容量的快速横向扩展以及系统资源的动态调配。采用安全审计、安全监控和漏洞管理等技术手段，对系统进行全面的监控和管理，确保系统的安全性和稳定性。

4.降本增效。项目根据“高内聚、低耦合、业务相关性”原则进行服务划分与服务治理，实现业务解耦。项目基于组件化、配置化、模块化的建设理念，依托于银行主体的核心优势，深入挖掘行业痛点，为有平台化、线上化转型金融服务需求的场景提供综合金融服务方案。为合作企业提供涵盖会员身份认证、账户管理、资金结算、凭证打印、日终对账等服务，赋能产业互联网平台对于上下游客户在合同流、货物流、资金流、发票流四流合一方面的需求，有效促进合作企业数字化转型发展。

“面向服务民生的场景金融建设实践”项目秉承自主可控的技术发展路径，以多地多活的全栈云为技术底座，提供计算、存储、网络和安全等基础能力，承载面向民生的金融应用实现多场景、高可用和业务连续性的功能基础。

1.应用架构。项目围绕交通物流、房产交易、灵活用工、教育培训等领域，打造系列优势产品，为合作方提供全面完善的金融服务解决方案。基于组件技术、灵活的配置化开发、统一规范的场景金融API，通过总行综合前置系统和企业分布式服务平台统一外发，并且提供统一接口平台、柜台网点、企业网银、手机银行等多种渠道，方便商户对接，快速响应业务需求。

2.技术架构。项目以光大银行自主研发的POIN框架为基础开发的上层应用，以分布式微服务架构为基础，结合SpringBoot和VUE框架技术进行建设，搭建多场景应用交易，适配场景业务逻辑。根据业务场景进行微服务化拆分，实现不同功能、不同流量、不同业务的灵活部署。具备大数据处理和云计算能力，可实现系统容量的快速横向扩展以及系统资源的动态调整，有效满足系统商户震荡型高频交易处理需求，满足系统连续性服务能力强要求。

3.数据架构。项目以数据采集接入、数据流转和场景应用三个维度形成层级架构。在数据采集接入端，交易报文通过总行统一接口平台进行转发，保证数据安全性；文件通过行内文件安全传输平台进行传输，并由系统扫描传入本系统进行解析处理、上传保存。客户入金数据由核心系统，通过采集后，由大数据服务解析过滤后送至消息队列由服务端进行处理。数据流转层主要依托数据库集群，通过数仓平台，对外提供数据统计、数据分析和数字大屏等功能，为业务提供数据支撑；通过影像平台、无纸化等系统，为客户提供电子回单、对账文件；通过实时交易向客户提供交易数据输出，供客户安全合规地管理金融资产。场景应用层根据客户对不同场景的要求，通过组件化配置、API管控等手段，实现快速统一的客户对接。在数据处理方面，从数据输入到输出进行闭环管理，保障数据安全合规，依托完善的数据流转流程，构建更加灵活的场景应用，为合作平台及其上下游公私客户提供基于经营需要的网络融资及财富管理服务。

4.安全架构。项目在通信网络和运行环境方面建立安全保障。通过开通运营商与银行之间的独立物理链路和统一颁发的数字金融网络证书进行双向认证，保证通信的可信度；采用RAC形式进行部署，定期进行数据备份，确保数据安全；通过文件安全传输管理平台和行内文件传输系统实现与行外系统开展文件交换的统一纳管；依托于全栈云环境，接入全栈云监控系统，实时监控服务运行状态，并提供预警机制；接入日志中心和注册中心，采用A+B栈部署，多集群同时对外提供服务，保证系统服务的连续性。

“面向服务民生的场景金融建设实践”项目秉承金融普惠大众的宗旨，成功孵化了一系列场景金融产品，精准满足了市场多样化、精细化需求，为行业平台化、线上化转型提供全方位、综合性金融服务方案，实现了经济社会效益双提升。

1.在网络物流领域。“物流通”产品基于服务物流行业独角兽企业的成功经验，打造了涵盖账户管理、支付结算、网络融资的线上化综合金融服务方案，基本实现网络物流领域TOP20企业全覆盖，处于同业绝对领先地位，覆盖满帮、快成、G7、中原大易、韵达等头部物流平台60余家，服务企业货主及司机超1000万户，切实解决货主和司机间结算难题。通过“金融+科技”赋能实体经济，践行普惠金融，助力传统物流行业向智慧物流转型，实现物流行业降本增效。

2.在房产交易领域。“安居通”产品以“账户+资金监管+支付+结算”为切入点，依托银行信用职能，切实发挥“信用中介”的作用，凭借开放化服务体系、智能化参数配置和完备的账户体系等特色优势，已累计合作房产交易平台20余个，助力百姓安居乐业，守护“钱袋子”安全，为房屋交易安全保驾护航，促进房地产行业提质增效。

3.在灵活用工领域。“灵工通”产品聚焦服务骑手、农民工等群体，针对自由职业者、灵工平台和用工企业提供个人金融、企业融资等差异化金融服务。加强灵活就业保障，助力灵工经济发展，践行稳民生、保就业、服务实体经济的央企社会担当。

4.在教育培训领域。光大银行已成为教育部“全国校外教育培训监管与服务平台”独家技术服务合作单位，项目利用信息化手段实现对教培机构从线上开户、支付入账到资金划拨全链条、穿透式监管，通过“一课一销”定向支付模式，有效防范教培机构暴雷跑路风险。

中国光大银行始终坚守金融工作的政治性、人民性，持续打造以稳经济、保民生为业务场景的金融服务体系，将光大所能与“国家所需”“民之所盼”有效结合。未来，光大银行将继续秉承新经济发展理念，聚焦五篇大文章，不断深化与客户的融合，践行全心全意为人民服务的根本宗旨，以开放的姿态、创新的思维、务实的行动，赋能实体经济高质量发展。

（此文刊发于《金融电子化》2024年9月上半月刊）