中央金融工作会议提出，加强普惠金融服务，坚持金融为民、金融便民、金融安民，发挥好金融在服务实体经济、增进民生福祉中的重要作用。青岛农商银行作为青岛市金融业中坚力量，始终坚持“支农支小”的市场定位，严格贯彻落实党中央、国务院关于增进民生福祉、强化乡村振兴金融服务、支持实体经济、实现碳达峰和碳中和相关战略部署，坚守金融报国初心，厚植服务为民情怀，以改善民生为根实，让发展基础更加坚固、为民资源得到充分利用、为群众办事便捷有序。
近年来，青岛农商银行贯彻落实新发展理念，发挥农村金融主力军作用和“地缘、亲缘、人缘”本土优势，以“建生态、搭场景、扩客群”为原则，与政府、企业、商户进行联盟合作，深化场景建设，构建差异化和特色化的本地泛金融生态圈，不断延伸“银行+数智+民生”金融服务触角，服务100余家政府单位、4千家企业、6万商户及千万级客户。规划上线了乡村振兴“金融+”综合服务平台、GBbC生态聚合平台、智慧e贷平台及“碳惠通”等民生服务平台，着力在场景融合中为客户提供综合化、个性化、端到端、触手可及的金融服务，在乡村振兴、支付结算、政银协作、生活服务、绿色低碳、普惠贷款等方面实现了全方位金融服务能力的有效提升，全面拓展了金融服务民生的广度和深度。
青岛农商银行信息科技部
总经理 隋利锋
践行金融为民理念，打通金融服务“最后一公里”
青岛农商银行作为一家“农”字头的地方法人银行，坚守面向三农的市场定位，践行农村金融主力军守土有责、守土负责、守土尽责的使命担当，不断运用金融科技助力乡村振兴，搭建上线乡村振兴“金融+”综合服务平台，助力农业、农村现代化建设。平台遵循科技创新、移动优先、全网融合、安全可控、绿色低碳的理念，充分运用金融科技手段实现线上线下融合和跨领域合作，为广大农村居民提供各项民生便利服务。
乡村振兴“金融+”综合服务平台以基础金融服务为抓手，以现代信息技术为支撑，通过汇总农产品交易数据、政务服务等数据，全面展现企业、农户真实经营状况，积极创新整村授信、助农贷等金融信贷模式，通过金融服务“零线下接触、零纸质材料、零担保抵押”，实现“金融服务不出村”，有效解决银企信息不对称，缓解中小微企业融资难、融资贵问题，同时为金融监管部门、地方政府决策管理提供数据支撑，为实现乡村振兴提供有力保障。
为了满足不同场景的业务需求，为客户提供更加安全、便携、智能的服务，青岛农商银行创新研发了双屏智能终端和移动POS终端等多款智能终端，支持磁条卡、IC卡、非接/NFC、条码等多种支付方式，采用双目摄像头、人脸识别、指纹认证等新技术，围绕“易用性”进行改造，提升产品使用体验。同时，青岛农商银行积极发挥网点多、渠道广、服务优的优势，开展“金融+政务+生活”线下综合服务点，提供小额存取款、缴费充值、转账汇款等金融服务，以及行政审批、社保、公积金、医保、税务、不动产、农业等政务服务，致力于将乡村振兴“金融+”综合服务平台打造成为“政务+金融+便民+生活”的“一站式、多功能、综合性”服务中台，将基础服务送达村庄社区，少跑腿、零跑腿，降低碳排放；嫁接政务服务，打通政务金融服务的“最后一公里”，辐射全市2000余个行政村庄和社区，增加全市就业机会，推动金融行业业务创新，实现银行数字化转型，赋能农业领域，提供高效快捷的结算及融资服务，实现了创新融合发展、基础设施共享利用、数据共享共治，获得社会各界及舆论的一致认可，被群众亲切地称为“开在家门口的银行”“缩小版行政服务中心”。
聚焦场景金融，建设服务百姓的GBbC生态聚合平台
作为服务三农和小微的重要金融力量，青岛农商银行不断将数字化基因注入生活场景，建设GBbC生态聚合平台，以“支付、结算、渠道、终端、网络、服务”为着力点，聚合六大支付渠道，整合聚合支付功能，围绕客户流、资金流、信息流，高效串联G（政府）、B（企业）、b（商户）、C（客户）四端，依托开放银行平台打造开放包容、价值共享的金融服务生态圈，实现“金融+政务”综合服务、“金融+行业”解决方案、“金融+商户”应用赋能，“金融+消费”场景融合，形成以围绕百姓生活为核心的业务生态闭环。
依托GBbC生态聚合平台，青岛农商银行实现了全面性、多样化缴费场景的支持。针对校园缴费场景，推出校园e站通产品，涵盖幼小中大学等客群，提供线上查询缴费一体化服务，学校无需开发和投入，足不出户就能享受到高效的数字化支付缴费服务；对接政企事业单位、医院等机构资源，实现水电暖气等缴费业务的一站式办理，并与多所医院合作对接，满足病人快速缴退费需要；畅通蓝莓收购资金结算渠道，结合地区政府需求，成功上线“莓好钱景一码通”项目，从管理信息化、支付电子化、监控数据可视化、决策指导精细化以及产销对接信息撮合五个方向有效解决了蓝莓收购产业的经营痛点，有效推动农村支付环境建设。
平台以“业务+数据”为驱动，聚焦小微三农，加强教育、生活、医疗、交通、福彩、非税等民生场景建设，打造细分领域差异化服务新体验，其中，校园e站通、小微企业扶持等产品的落地快速得到同业合作机构认可，已先后在青岛包括市南、市北、李沧、崂山等全市地区落地，场景业务的创新和应用效果同时得到全省范围内包括济宁、微山、汶上、鱼台、曲阜、金乡等10余家农商行认可，已开展全面推广合作。截至目前，GBbC生态聚合平台注册商户6万户，2023年全年交易1.1亿笔，总交易额203亿元。
聚焦普惠小微，建设智慧e贷平台
青岛农商银行积极落实国家普惠金融发展政策，持续拓展普惠金融的覆盖面、可得性和便利性，运用大数据建模技术构建上线了智慧e贷平台，研发一系列普惠金融线上融资产品，将金融活水源源不断输向实体经济，为服务三农、普惠小微和乡村振兴积极贡献农商力量。
平台基于大数据技术广泛开展综合分析挖掘，构建全新的智能风控体系，依托指标引擎、规则引擎、流程引擎和决策引擎，实现全线上模型开发和管理风控自主化；基于智能流水分析技术，支持4000+银行及支付宝、微信等不同格式的流水交易明细的识别，运用机器学习和人工智能技术验证流水真实性，提高风控水平；基于数据隐私安全技术构建全景数据资产，实现三方数据处理模型的三方部署、三方加工，确保数据“可用不可见”“安全不出域”。通过技术和创新大幅降低了金融服务门槛和成本，助力解决了青岛市民、小微企业主、个体工商户等普惠客群资金需求量大、融资难、融资贵等难题，提高了金融服务可得性和覆盖面。
青岛农商银行智慧e贷平台是山东省农信体系中首家线上贷款平台，在青岛市民、小微企业主、个体工商户等群体推广，平台不断迭代优化至今，其业务模式被济南、临沂、德州等省内多家农商银行推广，与当地税务、公积金、社保、不动产中心事业单位、政府机构开展合作，有效提升普惠金融业务服务水平。截至2024年7月底，完成授信客户45000余人，放款42000余笔，总放款金额达159亿余元，带动普惠金融业务快速增长。
聚焦养老金融，建设“银龄食光”养老金融服务平台
青岛农商银行积极践行“金融为民”初心，打造养老金融新产品、新业态、新模式，用情用力写好“养老金融”大文章，以“农商红”守护好“夕阳红”。民以食为天，老年人就餐是养老服务的刚性需求。为更好地满足老年人助餐服务需求，聚焦高龄、空巢老人用餐难问题，青岛农商银行以社区养老金融服务为切入点，以“政府主导、平台整合、社会参与、协同养老”为导向，建设“银龄食光”养老金融服务平台。
图 养老金融服务平台
“银龄食光”养老金融服务平台是青岛农商银行与青岛市民政局合作开发的社区养老新模式，双方共同牵头搭建“银龄”积分养老服务体系。平台聚焦高龄、空巢老人用餐难问题，以社区养老金融服务为切入点，以银行网点为主要积分场景，当老年客户本人或亲属办理储蓄或理财业务时，即可获得相应的积分。凭借该积分可以到民政局组织开设的助老大食堂享受积分免费就餐，切实为辖区老年人提供暖心服务，让老年客户得到实惠，“吃”出幸福晚年。项目以老年人及其家庭服务为场景，拥有庞大用户群体，运用“银龄”积分模式链接养老服务资源，让老年人成为我行“合伙人”，让老年人在家门口实现“老有所依、老有所养、老有所乐”。平台持续接入养老服务资源，通过丰富多彩的老年社会化服务内容及活动组织和策划、公益服务等做大流量市场，与供应商直接进行供需对接降低渠道成本，让老年人享受实惠。嫁接扶贫产品、联动东西协作，充分发挥银企扶贫脱困领头雁地位，推动创新的产业串联模式，力争使“银龄”积分养老商业模式和业务实践成为扶贫脱困+为老服务的创新模式。有效解决社区公共服务人力不足、老年人为养老服务不愿买单、共享闲置资源、公益和创收并举、持久礼遇的保障、弘扬敬老和互助的文化，具有重要的社会价值和推广意义。
项目上线以来，已在莱西市院上镇、河头店镇20余家助老大食堂推广应用，惠及老年客群5万余人。下一步，青岛农商银行将持续聚焦老年人最关心的“食”事，坚持民生导向与为民服务紧密结合，不断盘活、协调、整合优质商户资源，为辖区老人和居民提供温馨健康、暖胃暖心的服务，真真切切让老百姓得到实惠，不断提升广大居民的获得感、幸福感。
聚焦绿色金融，建设“碳惠通”服务平台
随着碳市场运转日趋成熟，绿色金融发展驶入“快车道”，如何推动绿色金融和普惠金融协同发展、实现绿色发展成果全民共享成为金融机构面临的新课题。在此背景下，青岛农商银行创新推出“碳惠通”服务平台，构建全民参与的碳普惠机制，进一步强化金融科技助推区域经济绿色低碳转型，助力“双碳”目标加速落地。
青岛农商银行“碳惠通”平台融合互联网金融思维方式和绿色金融服务理念，构建起包含碳排放数据采集、碳核算、碳排放等级评价和场景应用等功能在内的碳减排支持体系，平台利用数字技术手段识别客户绿色低碳行为、构建银行碳金融业务风险评价指标体系，同时采用商用密码算法的数字证书安全体系，全面保障客户在碳市场交易全流程的绿色金融安全风险管理需求。平台与青岛农商银行微信银行、直销银行、互联网缴费平台、积分权益等系统联动，通过对客户低碳行为场景进行定义，推出“绿色生活、绿色理财、绿色信贷、绿色政务”四大服务专区，进一步将客户在日常生产经营消费等活动中的绿色低碳行为绑定到银行金融服务场景，充分发挥行内线上服务渠道触达优势，积极推动绿色金融与普惠金融融合发展。平台建立了一套科学的监测体系，用以采集、记录并量化客户的低碳行为，并进一步转化为“碳积分”。同时结合银行现有积分体系，对低碳贡献的客户建立有效的激励机制，提供相应的积分权益兑换、信用卡额度升级、支付贷款优惠等金融服务，构架闭环式服务体验，不断增强客户黏性，推动个人消费行为向绿色低碳方向转变，引导客户绿色低碳生活，助力打造绿色低碳银行。同时，青岛农商银行深入研究国家碳排放权交易和碳排放配额政策导向，努力将政策转化为实实在在的措施，打破企业融资困境，满足客户增值需求。
近年来，青岛农商银行成功为相关企业投放了碳排放权绿色质押贷款和排污权质押贷款，通过盘活“碳”资产解决企业融资难题，助力企业经营；发行首款自主研发的绿色金融主体理财产品，以绿色债券为投资标的，募集资金专项用于节能环保、污染防治、资源节约与循环利用等绿色项目，为投资者架起参与绿色投资、分享绿色产品红利的桥梁。
展望未来，青岛农商银行将切实履行地方法人银行担当，持续树牢金融报国、金融为民等价值取向，做实做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，坚守为民初心，以更开阔的视野、更前沿的科技，不断延伸“银行+民生”场景金融服务触角，突破时间和空间的限制，全面打造“数智+”民生服务场景新生态，更好满足人民群众多样化的金融需求，为促进经济金融可持续高质量发展做出更大的贡献。
（此文刊发于《金融电子化》2024年9月下半月刊）
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编辑 / 姚亮宇 傅甜甜 张珺 邰思琪
