业务创新 | 健全普惠金融服务体系，助力交通物流跑出“加速度”

浙商银行数字化改革推进办公室主任、

科技管理部总经理    董佳艺

交通物流行业是国民经济的基础性、先导性产业，构建交通物流融合发展新体系对于优化资源配置、推进供给侧结构性改革具有重要意义。党的二十大报告明确提出要加快建设交通强国和高效顺畅的流通体系，降低物流成本。2023年2月，中国人民银行、交通运输部、原银保监会联合印发《关于进一步做好交通物流领域金融支持与服务的通知》，指出做好交通物流领域金融支持与服务，推动交通物流提档升级，帮助市场主体健康发展，是践行金融工作的政治性、人民性的重要体现，强调金融业应把做好交通物流领域金融服务摆在重要位置，用好用足各项政策工具，加大金融支持力度，促进交通物流与经济社会协调可持续发展。

浙商银行坚决贯彻落实国家战略部署，牢牢把握金融服务实体经济这一本质要求，聚焦交通物流行业实体全生命周期、各种经营场景的金融服务需求，突破简单融资的传统思维，深化科技与业务融合，充分发挥数字化改革、金融科技创新、供应链金融等特色优势，运用系统方法，持续健全优化金融服务交通物流领域的政策、服务、产品、技术等保障支撑体系，不断探索完善“科技＋金融＋行业＋客户”综合金融解决方案，持续提升金融服务交通物流行业的能力与质效，为我国交通物流行业高质量发展提供强大的金融支撑。

金融服务实体经济最根本的症结在于信息不对称、融资主体缺少合适的抵押物，导致收益和风险不匹配，银行不愿意为高风险的融资需求提供融资服务，这在一些行业风险集中、缺少合适抵押资产的特种行业以及中小微企业等领域表现尤为明显。交通物流作为特种行业典型代表，具有行业周期性波动大、中小微企业占比高，冷链仓储和车辆等设备投入大、折旧率高、投入回报周期长、缺少合适融资抵押物，对金融服务需求多元化、时效性要求高，与金融机构传统信贷产品不匹配等问题，融资难、融资贵、融资繁已成为制约交通物流行业发展的瓶颈。因此，构建交通物流融合发展新体系的重要措施就是实施金融供给侧结构性改革，为产业链中实体，特别是中小微企业提供优质高效的金融服务。

浙商银行在长期的普惠金融实践与中小微企业服务过程中深刻认识到要解决中小微企业“难贵繁”，既要针对具体行业个性需求，统一客户准入与授信政策，采用有效措施，实施靶向破难，又要从跨行业的共性需求出发，健全完善金融服务基础设施，优化中小微企业金融服务的流程机制，大力提升金融服务质效。

浙商银行于2023年12月发布《浙商银行物流行业授信政策》，加大对交通物流领域信贷支持力度，充分满足交通物流行业客户个性化金融服务需求。一是针对企业流动性资金需求，积极开展超短贷、至臻贷、承兑汇票等流动性支持业务；二是围绕客户订单、物流及结算资金流开展供应链金融业务，以大型生产企业、批发零售企业、第三方服务平台等为核心企业，通过票据、数字信用凭证、应收款链等产品满足物流企业资金管理和融资需求；三是对区位优势明显、出租率较高、经营稳定的优质仓储项目，适度匹配固定资产支持信贷产品。

2024年4月，浙商银行与中国物流集团在杭州正式签署战略合作协议，针对物流行业的特性，量身定制特色金融服务方案，提供资产池、国内信用证、应收款链、国际结算、债券投资等各种金融服务，以推动传统物流行业向智慧物流转型升级。

浙商银行持续健全完善金融服务基础设施，立足中小微企业生产经营场景，深化科技与业务融合，强化技术与数据双轮驱动，充分发挥数据要素价值，创新融资抵押物，健全线上线下交易渠道，打造渠道融合、场景感知、数据赋能、风控智能、决策精准、运营高效的数字化金融服务体系，全面提升中小微企业，包括交通物流行业金融服务的供给能力与水平。

1.数据加持，解决信息不对称问题

银行信息不对称根源在于中小微企业缺少第三方审计报告或上规模核心企业的背书，其信用信息可信用度低，无法取信银行。浙商银行积极对接政府部门或平台，强化金融服务与公共服务领域的系统互联和信息互通，并与区域性综合金融服务平台，如国家信易贷平台、浙江省金融综合服务平台、金综链平台等深度合作，引入征信、工商、司法、风险识别、金融资讯等90余项外部数据，推进企业级中小微企业资金流信用信息共享平台建设；并加强大数据模型开发和应用，打造企业级数智风控平台，健全完善大数据风控体系，提供客户准入、关联分析、行为画像、贷后管理、风险预警等信贷风控管理的线上化、数字化和智能化支撑能力，覆盖全客户、涵盖全过程，以“大数据”挖掘“小信用”、以“数据跑”替代“客户跑”，全面提高信贷风险管控水平，有效解决银企信息不对称，提升中小微企业生产经营情况和发展潜力评估的准确性；加大对初创期小微企业和首贷户的信贷支持，切实提升服务实体经济质效。2024年以来，平台月均产生31万条风险信号，自动定级信号占比为98.94%，大幅提升风险监测与预警能力。

2.技术赋能，创新融资抵押新形态

中小微企业融资难最根本的原因是缺少银行认可的抵押资产。浙商银行充分利用区块链技术去中心化和难以篡改等特征，结合物联网等技术，将中小微企业的应收款、票据、订单、库存、生产设备、定期理财等沉淀资源（资产）上链；并汇聚产业链供应链中的商流、物流、信息流以及资金流数据，建立数字信用体系，实现交易清晰透明、数据高效共享、确权可靠互信，推进产业链供应链生态圈中企业的应收账款、存货、固定资产等债权和物权的金融化、资产化和电子化，以此加快企业沉淀资源的流转，降低传统的核验困难、流动性差的应收账款、库存、生产设备等企业资产变现与流转的时滞及风险成本，减少负债和利息支出，实现“资产盘活、数据增信、全链流转、降险减耗、多方受益”，解决对公、对私、同业等业务场景最难实现的“企业增信、资产盘活”等问题，有效缓解中小微企业融资“难、贵、慢”等问题。

3.数字改造，构建一体化服务渠道

解决中小微企业融资慢最有效的方法就是实施金融服务渠道数字化改革，实现业务处理的线上化、移动化、自动化，提升金融服务效率。浙商银行全面推进金融服务渠道的数字化改造，对客户首次接触至放款后管理进行全流程数字化改造，数字化重构金融产品和服务模式，加快推广在线非接触式服务，强化线上线下一体化融合，驱动交通物流行业金融服务快速迈进数字化时代，优化客户体验。

业务流程线上化。一是建成包括PC端、小程序、手机银行等多形式的线上化办理渠道，并通过银企直连、平台对接丰富客户办理方式，打造线上线下一体化融合的交互渠道，提升客户体验。二是运用电子签章、区块链等数字化技术，发挥无接触的服务特色，企业可线上签订征信授权书、线上签订协议，通过线上提款、一次预审+线上提款、直驱放款、线下提款等多种方式结合，减少线下交互成本，提高交通物流领域中小微企业融资的便利性、可得性，打造金融服务“直通车”。

信息处理自动化。一是通过OCR、RPA等技术自动识别业务资料，减少人工操作，降低操作风险，提升处理效率和准确性。二是加大工商税务等政务及第三方数据应用，整合内外部数据，建成企业级数据中台，提高数据可靠性，减少对客户提交数据的信赖性，减轻客户负担。三是推进系统与数据的互联互通，实现客户与业务信息的系统自动获取与交叉验证，减少人工复核操作成本，提高业务办理效率。

信用评审智能化。针对交通物流产业链上下游不同场景的不同风险特征和风险管理逻辑，构建“AI辅助+人工审核”的授信审批新模式，合理平衡效率与风险，并将审批模型嵌入至单笔业务当中，实现信贷审批、客户自助提款、还款等流程的优化，审批效率和客户体验都能得到显著提升。

满足客户最直接的方式就是提供匹配的服务与产品。服务中小微企业不仅需要健全完善的数字化金融服务体系，还需要具有良好针对性和市场适应性的产品集群。浙商银行聚焦中小微企业融资需求，打造全行统一的产品管理、营销推广、客户服务平台，提升产品开发和配置的效率，实现产品快速上线和灵活调整，支撑构建多元化产品集群，提升本行中小微企业直接金融服务能力。

一是针对沿海港口和航运贸易中心货代行业，创新推出金融产品“货代通”。浙商银行基于“善融出口池”及企业网银、银企直连等相关功能，专门针对货运平台企业及其下游客户研发金融产品“货代通”，提供全线上化的闭环交易，为货运代理企业提供集外币出口运费及代理服务费结算、融资、申报于一体的一站式、线上化服务，不仅传统的航运物流行业巨量海运费结算可以在线提报办理，还可基于货运平台企业与其上下游客户间因货运代理等活动形成的真实外币出口运费收付背景，为货运平台企业提供应收出口运费入池质押融资，或为下游客户提供应付出口运费融资，也可为下游客户向上一级货运平台企业支付出口运费提供融资，从而有效满足货代企业出口运费便捷收付及应收款盘活融资需求。

二是打造数字普惠金融一体化综合生态服务平台，支撑多元化金融产品快速研发。浙商银行聚焦区域化产业生态，围绕纳税、交易、采购、结算等多元场景，依托线上化、数字化、智能化技术和理念，构建覆盖中小微企业全生命周期的一体化综合生态服务平台，实现小微业务流程的申请在线化、调查移动化、审查数据化、审批模型化、提还款自助化及贷后自动化。并围绕“一县一策、一业一品”策略，分类施策、因业制宜，研发符合区域特色和特定客群需求的个性化、多元化金融产品体系，推出普惠数智贷、数易贷、数科贷、房抵点易贷等一系列优势产品服务，为小微客户提供量身定做、匹配适宜、便捷安全的普惠金融服务。

2023年8月，浙商银行针对个体工商户等小微市场主体推出创新产品数易贷，提供“纯信用、申贷快、智能批、循环用、方便提”的融资服务，已累计为全国包括交通物流行业在内的3200多家小微市场主体提供融资近12亿，实现金融供给与小微需求的精准匹配和高效转化。

三是依托数字信用凭证，创新供应链金融服务模式。浙商银行基于区块链技术建成数字信用体系，并将其嵌入采购、仓储、租赁、销售、分期还款、存量资产盘活等生产经营和交易场景，基于供应链产业链核心企业较高的信用以及它们之间真实的贸易背景，针对上游供应商有订单缺备货资金、供应商发货后有账期无回款、核心企业为下游经销商提供融资扶持、下游经销商或终端客户想扩大采购缺预付款等市场典型需求，定制化构建供货通、应收通、分销通、订单通等系列产品，形成“一点授信、链式流转、多处受益”的多全场景、全链条、全产品的供应链金融综合服务方案，从而盘活链上资产、降低融资成本，切实发挥稳链强链实效。

浙商银行依托核心企业申通快递有限公司，根据其扶持下游加盟网点的需求，为企业量体裁衣，发挥供应链分销通产品优势，为其下游加盟网点提供资金支持。截至2024年5月底，累计为申通快递全国57家加盟网点提供融资超过1亿元，切实保障物流业务顺利拓展。

浙商银行普惠小微贷款占比连续多年在18家全国性银行中位居第一，多次被国家金融监督管理总局评为小微企业金融服务监管评价一级行。“金服宝·小微”——面向普惠金融的数智金融综合服务平台和“四通”数字供应链金融综合服务平台分别获利中国人民银行2022年金融科技发展二、三等奖。

中小微企业是推动国民经济发展、促进社会稳定的基础力量。健全完善数字化金融服务体系，提升中小微企业服务质效，无疑是金融服务实体经济、助力新质生产力发展的最佳切入点。浙商银行始终坚守金融服务实体经济的根本宗旨，秉持善本金融的初心，立足中小微企业现状与短板问题，深入研究分析普惠金融需求，以数字化改革为抓手，健全完善普惠金融服务体系，深化科技与业务的融合，强化技术与数据赋能，构建数字化驱动引擎，实施供给侧改革，稳步提升金融服务能力，为交通物流行业又快又稳的发展贡献更有力的金融力量。