李昆：重塑金融安全网——银行风险管理的数字化革新

近年来，工商银行青岛市分行全面推进高质量高效益发展，信贷资产规模和客户数量逐年攀升，第一信贷银行地位持续巩固。相较2021年初，我行信贷资产规模增长40%，信贷客户数量成倍增长，传统的信贷模式面临贷前、贷中和贷后资料来源单一、客户经理低效和重复工作多、业务调查和审批信息不对称、信息获取不及时、监控手段落后等问题，尤其对于偏远地区的企业或工程贷后管理成本高、效率低。工商银行青岛市分行以“技术+数据”驱动信贷业务流程再造，聚焦信贷业务的“前、中、后”环节，全链条优化信贷风险管理。

1.新技术赋能：打造风险管理的智能化护盾

加强新技术应用，提升信贷智能化水平。通过应用人工智能、物联网、卫星遥感、隐私计算等新技术，持续增强风险控制能力和风险管理效率，搭建起集“空、天、地”一体化覆盖信贷“前、中、后”台的数字风控管理平台，在尽职调查、贷款审批、贷后风险预警、信贷综合管理等环节实现智能替代。在物联网技术领域，通过卫星拍照、无人机巡航等技术，解决了业务人员对偏远地区大型工程监控不便的痛点，准确有效、快速及时地提供多种空间分辨率和光谱分辨率对地观测数据，以无人机航拍技术实现项目的全景展示和航拍展示，让项目信息实景化、透明化，改进了以往通过纸质材料描述进行信用风险尽调及审查的传统模式，降低了决策风险和时间成本；通过5G摄像头和5G定制水、电、气网卡，实现了实时监控企业车间、项目现场的生产建设情况以及工厂能耗数据等，并通过监测数据定期分析企业生产行为和生产周期；通过多样的物联网技术为贷前丰富尽调手段、贷后实时掌握工程施工进度等情况提供有力抓手，全流程、多角度、前瞻性反映客户实际生产经营情况。在人工智能领域，综合运用大数据、OCR、RPA等技术实现对财务报表、流水、外部舆情等信息的快速识别校验，辅助多渠道汇集的影像资料进行图像识别分析，完成数据校验、完整性检查、账户透视、交易对手分析、资金流向监测等5个环节，并利用关键词抓取和筛选，对流水数据进行清洗，自动生成包括收支统计、收支构成、主要上下游客户等在内的分析结果，最终结合专家规则以及行业发展报告、大宗商品数据、房地产数据等外部数据，实现尽调报告的自动生成，解决了前中后台材料不统一、信息不对称、客户经理重复录入多次材料等问题，有效释放人力资源，提高信贷各流程处理效率；此外，运用机器学习、自然语言处理、知识图谱等技术等构建大量分析模型，为精准授信、信息验真、财务审查、舆情分析、风险识别等功能提供智能决策依据。

图  中国工商银行青岛市分行2199智慧信贷系统

2.大数据驱动：解锁风险管理的数字基因

推进数据资产化，释放数据要素的安全生产力。数据是银行风险管理的重要基础，将银行特色化风控数据与外部可信数据深度融合，并整合贯通各类风险数据，构建风控数据集市，发现隐藏在数据背后的风险规律，为风险预警、风险管理提供更加科学的决策依据。在底层数据资产建设方面，对包含财务报表、融资、流水、发票信息等各类信贷数据进行数字化改造，建立起全面且详细的数字影像，并综合了内外部信贷评审材料，将研究报告、舆情信息、实地考察等信息转化为结构化数据，建立起授信审批标签体系；此外，整合行内外各类风控所需数据，既包含工商、税务、法院等公开信息，又有社保、公积金、海关、水电等隐私数据，在一定程度上涵盖了全国范围内的数据和青岛特色的本地数据；为增强数据可信性，对接工行融安e信，通过调用融安e信下的风险类、情报类、关联类数据，自动核验数据准确性，确保内外部数据的有效融合。在数据资产价值挖掘方面，在多维度“物联”数据和综合性数据的“智联”形成的数据资产基础上，支持对目标客户进行综合性智能分析，严把新增融资准入关、严格控制风险点，从更多维度了解客户，做出科学决策，降低决策风险和时间成本，强化风险源头治理；此外，结合内外部监管和贷后管理中的常见风险点共设置千余项预警指标和大量风险预警模型，通过企业信息自动抓取、报表清洗、舆情监测等工作触发预警，加强业务流程中风险预警管控，加强与贷后监控管理的协同联动，提升风险预警的前瞻性、准确性、及时性，助力风险“早发现、早预警、早处置”，重塑预警效能、赋能风险监测。利用数据的“物联+智联”，推动信用风险防控模式由“人控”向“智控”升级。

3.全流程再造：打造一体化信贷管理新能力

数字化转型为银行提供整合风险防控的能力，从贷前准入到贷后风险管理，每一个环节的数字化、智能化都在提升银行工作效率，给客户提供更便捷、高效的金融服务体验。通过聚焦市场研判、客户准入、尽职调查、审查审批和贷后管理的信贷全流程，重点突出影像采集、遥感遥测、智能搜索、算法分析等信息手段，建立起事前筛选、事中干预和事后预警一体化的信贷管理体系。客户准入流程系统化、尽调报告一键生成、审查辅助自动化、贷后监测智能化等功能，彻底解决了过去客户经理手工收集尽调资料、审查人员验证相关资料、贷后监测人员各渠道收集风险信息的复杂而又繁琐的痛点，同时也解决了前中后台材料不统一、信息不对称、客户经理重复录入多次材料等问题，有效释放人力资源，提高信贷各流程处理效率；各类风险监测模型，有效提高风险预警前瞻性，提高风险管控水平。通过业务、数据和技术的“煲汤式”融合，全面提升风险管理流程的效能和协同性，真正实现数字化风控体系。

营业网点作为承接全行各项业务、实现各种产品落地的根本基点，随着业务品种增多和客户规模飞速扩大，随之孕生出各式各样的内部操作风险、机构监管风险、外部欺诈风险等，存在业务发展迅速而风险监测滞后的问题，如何高效、准确地做好违规行为监测和风险事件预警，防微杜渐做好内控案防工作，是长期困扰工商银行青岛市分行的一项难题。工商银行青岛市分行围绕内部风险治理，以数据洞察为基础并结合技术创新，双动力提升风险防控预警的精准度和效率。

聚焦防风险、增动能、促合规、服务基层，建设起集合规监测、风险模型部署、风险预警推送、指标运算于一体的智慧风控监测平台，将大数据及风险监测模型广泛应用于分行专项检查、重点风险排查、日常监测分析中。风险模型快速部署模块提高了风险管理的效率和精度，支持从模型建立、功能配置、审批发布、定时运行、一键分发、邮件推送、整改治理一整套在线管理流程，仅需在系统中简单配置即可一步到位；风险预警日常推送机制实现了风险及时通知和及时纠偏，将现有模型按照支行、网点层级进行分类管理，根据不同风险类型差异化生成风险核查履职任务，自动将任务消息推送至基层行相关责任人邮箱，严格遵循日常静默运行、风险及时通知的风险管理理念，做到第一时间发现员工业务办理纰漏、及时纠正员工操作陋习，避免风险进一步蔓延；基于BI的可视化指标展示，实现了员工业务办理全过程的可视化监控和数据分析，为管理者提供了全面的风险暴露水平图例和趋势展示，帮助管理者及时掌握辖属机构的风险变化动向并制定相应的策略。运用相关模型共开展“对公账户自动备案失败未处理”“疑似大额伪现金交易监测”“低效账户高网银限额”“关键岗位未轮岗”“未对账账户管控监测”等重点监测项目千余次，全年共预警11599笔。通过建立日常风险监测预警体系，形成主动防、及时控、高响应的高效管理模式，全面提升银行内部整体风险管理水平。

数字化转型为银行风险管理带来了前所未有的机遇，同时也伴随着诸多挑战。如随着数据量的激增，数据质量和数据安全成为新的风险问题；技术迭代迅速，对风险管理的智能化和自动化水平的要求将逐渐提高；面对客户需求的日益多样化和个性化，需要提供更精准且个性化的风险管理方案及服务；打造兼具业务创新思维和技术实践能力的数字化风险管理队伍也是挑战之一。未来，银行仍需要不断探索新技术、新模式和新方法的应用，深度融合大数据、人工智能、云计算等前沿技术在业务流程中的应用，推动数字化风险管理体系更全面、高效、智能，顺应数字金融发展趋势，这既是银行应对复杂多变市场环境的必然选择，更是推动实现高质量发展的关键引擎。

工商银行青岛市分行将坚持以数字化转型为依托，贯彻新发展理念，服务新发展格局，坚持科技赋能，打造“金融+科技”新格局，稳步推进数字金融战略的落地实施，以金融科技赋能数字经济高质量发展。

（此文刊发于《金融电子化》2024年9月下半月刊）