专题 | 数字化融资租赁在普惠金融中的应用场景

1.数字化融资租赁是普惠金融的重要组成部分

普惠金融旨在为社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，特别是为小微企业、城镇低收入人群等弱势群体提供服务。而数字化融资租赁则是通过金融科技的应用，提高融资租赁行业的服务效率和风险管理能力，更好地服务实体经济。

数字化融资租赁作为普惠金融的一部分，通过金融科技的应用，如大数据、区块链、人工智能等，为融资租赁行业带来了巨大的变化和深远的影响。金融科技赋能融资租赁业务发展，提升了经营管理水平，特别是在风险控制、资产管理等关键环节发挥了重要作用。

聚量融资租赁运用物联网、区块链、大数据、人工智能等技术，已初步建立完成集监测、分析、预警、管理为一体的数字化资产管理平台。通过获取企业生产设备的位置、能耗、工况等数据，结合风控模型设定阈值，完成对租赁物、企业经营状况、企业舆情舆论等的实时监控，出现异常情况系统将及时发出风险提示，规避风险，大大提高风险管理效率。

2.普惠金融对数字化融资租赁具有促进作用

普惠金融的发展目标是扩大金融服务的覆盖面和可及性，随着普惠金融的深入实施，小微企业、个体工商户等普惠群体能够更容易地获得必要的融资支持，进而推动了对融资租赁服务需求的增长，为数字化融资租赁提供了更广阔的市场空间。

普惠金融的普及对金融服务的质量和效率提出了更高的要求。为了满足这些要求，数字化融资租赁需要不断创新技术，提高服务的智能化、自动化水平，推动金融科技在融资租赁领域的应用和发展。

金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。在数字经济大发展的背景下，我国数字金融实现了快速发展，在助力普惠金融发展、推动金融机构数字化转型升级等方面发挥了重要作用。

1.数字化融资租赁支持大消费商户的应用模式

（1）市场背景及思路导向。餐饮行业是活跃经济、繁荣市场的重要行业，在传统融资模式下，金融机构往往倾向于通过“强抵押、强担保”方式来降低业务风险，然而中小餐饮商户普遍存在着资产规模小、缺乏抵押物和强担保措施的情况，所以也面临着较大的融资难度，在一定程度上制约了商户的发展速度。

2023年，中国餐饮行业经历了结构性反弹，市场规模突破5万亿元大关，同比增长20.4%。产业链协同成为深化发展的必然选择，智能餐饮设备更新迭代推动了餐饮企业的智能化升级。

聚量融资租赁以数字金融为依托，积极践行国家相关政策，结合商户实际情况，突破“强抵押、强担保”的传统增信措施，以数据为基础、以数字化为手段，充分发掘经营数据内在价值，为餐饮行业提供数字化融资租赁解决方案，变“数”为“金”，有效盘活餐饮商户的固定资产，为餐饮商户发展注入新的金融活力。通过数字化验真、数字化追踪和数字化预警等手段，实现了对商户日常经营活动的透明化、可视化管理，大大降低了业务风险，提高了风险应对及时性和准确性。该业务模式可复制性突出，能够快速应用到同类场景中。

（2）项目实施过程。一是餐饮行业智能风控平台搭建方面，针对传统融资租赁业务租后管理的种种痛点，聚量融资租赁打造餐饮行业智能风控平台，运用大数据、人工智能等技术，建立集监测、分析、预警、管理为一体的可视化平台。

该平台采集餐饮商户原始点餐数据、用餐人数，采用销售数据和收银数据作为核心风控手段，监测餐厅销售收入、订单数量、热门用餐时段、菜品种类等数据，全面掌握商户经营状况。并对收集的数据进行深度学习和分析，为餐厅经营趋势提供判断依据，形成具有参考价值的企业经营画像。同时，利用大数据技术收集并分析餐厅的舆情信息，确保业务稳健发展。

为防范出现刷单等风险行为，在系统内设定了相应的阈值，出现异常情况系统及时触发预警提示，有效提升管理效率，成为日常风险控制的重要工具。

二是科技金融应用方面，项目采用“账户共管+自动分账”模式，对商户每日经营性现金流进行管理。该模式主要借助第三方支付公司的支付工具（该支付公司具备央行颁发的支付业务许可证），实现了资金流的高效、精确、自动化管理，在提升商户资金使用效率的同时，也提升了金融机构资产业务的安全性。

针对该业务，基于餐饮商户每日经营收入、利润水平以及当期还款金额等多重因素，与商户协商分账比例，第三方支付公司实时按照既定比例自动进行分账操作，归属商户的资金供其日常运营，归属聚量融资租赁的资金用于商户当期还款。这一模式不仅有效降低了金融机构的风险敞口，降低商户利息支出，也为双方提供了更加透明、可靠的交易环境。

（3）项目成效。一是项目具有较强的可复制性、示范性，为后续合作提供样板。聚量融资租赁将持续探索与餐饮协会建立合作，为餐饮中小微企业提供全面、专业的普惠金融服务，激发消费市场活力，努力为区域经济繁荣做出积极贡献。

二是依托数字化融资租赁业务模式，切实提高项目风险防范水平。传统融资租赁风控模式以周期性现场走访为主，实地查看租赁设备状况、审核小微商户经营状况，无法掌握其生产经营中间过程，无法及时识别日常经营中存在的风险。该业务运用线上、线下双重风险管理模式，7×24小时实时监测商户生产经营状况，根据线上收集数据生成融资企业经营情况画像，依托风控预警模型分析研判，对商户风险进行识别，期间商户生产经营数据、舆情舆论、企业信用信息有任何异常，平台均自动预警，结合固定周期的现场租后检查，全面提升业务风险防范能力，与传统风控模式相比，更有效的保障资产安全。

2.数字人民币应用场景下的数字化融资租赁业务

（1）市场背景及思路导向。专精特新“小巨人”企业在中国经济中扮演着重要角色。它们专注于细分市场，创新能力强、成长性好。这些企业不仅在国内市场具有较高的市场占有率，而且在国际市场上也展现出较强的竞争力。

近年来，国家高度重视专精特新“小巨人”企业的培育和发展。2024年6月14日，财政部、工业和信息化部发布通知，明确通过中央财政资金进一步支持专精特新中小企业高质量发展，计划在2024—2026年分三批次重点支持“小巨人”企业。

聚量融资租赁积极支持专精特新“小巨人”企业发展。在另一笔业务中，聚量融资租赁服务的专精特新“小巨人”企业面临着行业间激烈的市场竞争和较大的资金需求。在了解到该情况后，积极联系对接，以企业的机器设备作为租赁物，通过回租方式进行了资金支持，助力企业开拓市场，快速发展。

（2）项目实施过程。一是数字化资产管理平台搭建方面，聚量融资租赁坚持数字化融资租赁业务模式，将企业的生产运营场景纳入数字化租后管理平台，运用物联网、大数据、人工智能等技术，建立集监测、分析、预警、管理为一体的可视化平台。与承租人智慧服务系统对接，获取企业生产设备的位置、温度、能耗、压强等数据。结合风控模型设定阈值，完成对租赁物、企业经营状况等实时监控，出现异常情况系统将及时发出风险提示，规避风险，大大提高管理效率。将线上平台数据与线下企业销售合同、发票等相结合，通过多维度交叉验证，形成企业生产经营画像，结合定期走访，实现“线上+线下”同步进行的全面资产管理模式。

二是数字人民币的创新应用方面，数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，是安全等级最高的资产。数字人民币的使用有助于提升支付体系效率与安全，结合聚量融资租赁数字化融资租赁业务模式，从而形成双重风控措施。

承租人使用部分数字人民币向员工发放薪资，有效培育数字人民币C端成熟用户群体，由点及面扩大数字人民币用户范围。

（3）项目成效。一是解决专精特新企业融资痛点，提高经济效益。专精特新企业一般是处于初创期或刚进入成长期的中小企业，受缺少抵押物等因素影响，其融资需求难以获得满足。在科技赋能的数字化融资租赁应用场景下，通过科技赋能，助力企业有效盘活经营性固定资产，降低企业准入门槛，提升产业金融服务实体经济的效率，为专精特新企业获得金融服务打开了大门。

二是深入推进数字人民币试点，力促数字金融发展。数字人民币的创新发展可以更好满足数字经济需求，有效增强货币与支付体系公平性和普惠性，确保资金闭环流转、用途真实可信，在维护金融稳定、提高效率的同时进一步强化了风险管理。

该笔业务延伸数字人民币应用场景，结合数字化融资租赁业务模式，不仅实现与企业服务系统对接，也通过双方数字化平台互通，提升了企业数字化管理能力，形成“双数字”架构，激发了融资租赁行业新活力和创造力。充分运用“双数字”优势，为B端和C端客户提供丰富的场景以及优质、多样化的产品服务，助力数字普惠金融健康有序发展。

1.创新性优势方面

一是突破传统方案，风险可防可控。传统金融增信措施往往依赖于“强抵押、强担保”，该方式虽然在一定程度上能够降低风险，但也限制了企业的融资能力和灵活性。

数字化融资租赁项目可利用智能风控平台、数字化资产管理平台，通过获取商户经营数据，实时收集商户销售收入、订单数量、用餐人数等多维度经营信息，真实、准确地反映商户的实际经营状况，为金融机构提供更全面、更及时的信用评估依据。通过分账模式，掌握商户的资金来源、去向，确保资金流转的透明性和可追溯性。在还款环节中可通过智能算法，确保资金准时、足额地到达相应债权人手中。该模式大大降低了人为错误和延迟的可能性，有效减少了违约风险。两者相结合，改进了金融服务大消费领域模式，提升服务水平及服务能力，创新性突出，行业引领示范作用明显，形成更完善的风险管理体系。

二是打造可复制可推广的智能风控平台。依托大数据、人工智能等科技前沿技术，有效获取商户经营数据、第三方数据源等，结合数字风控模型，生成商户经营画像，通过系统分析研判，对风险进行识别，异常指标实时预警推送，构建行业智能风控平台。该平台可复制推广至各类终端商户，在原有对商户主体信用风险研判的基础上，将交易信用作为有效补充，让小微商户享受到平等、快捷的普惠金融服务。

三是助推商户发展及商户数字化转型。数字化融资租赁通过数字金融手段，能够为商户提供更便捷、灵活的融资渠道，降低融资成本。应用科技手段，推动商户数字化管理进程，引入先进的数字化管理系统、优化供应链流程、增强数据分析能力、提升客户服务体验，降低运营成本、提高决策效率、扩大市场覆盖，帮助金融机构和商户更加精准地掌握市场需求和经营风险，提高内部管理效率，保障商户在面对市场和技术环境的不断变化时，能够保持业务的连续性和竞争力，实现可持续发展。

2.经济社会效益方面

一是深入贯彻落实普惠金融、数字金融。数字化融资租赁相关业务模式能够结合小微商户的融资需求，制定切实可行的金融服务方案，降低金融服务门槛，提高金融服务的可获得性和满意度。聚量融资租赁不断探索普惠金融服务模式，运用先进的金融科技手段，提升金融服务的便捷性和效率。利用大数据、人工智能等数字技术，构建安全、高效、便捷的系统平台，满足业务多样化风控需求。

二是解决小微商户融资痛点，提高经济效益。数字化融资租赁相关业务模式能够针对小微商户的资金需求，制定灵活的融资业务标准，减少对传统抵押物的依赖，降低企业准入门槛。通过创新的金融产品和服务，帮助商户有效盘活经营性固定资产，释放其潜在价值，提高资产的使用效率。通过提供稳定的金融支持，使商户更好地应对市场波动和经营风险，实现稳健经营和可持续发展。

未来，青岛聚量融资租赁有限公司将继续秉承业务场景化、资产数字化、风控智能化、服务生态化的理念，依托先进的科技手段实现对租赁资产的穿透，继续助力实体经济的发展，彰显数字金融特色，大力推广数字化融资租赁业务模式，为区域经济高质量发展贡献积极力量。

（此文刊发于《金融电子化》2024年9月下半月刊）