文章结构
这篇文章主要分几个部分。
第一部分，分享自己的港险产品清单；
第二部分，分享下为什么要买港险；
第三部分，分享下如何看待和因应港险风险；
保险清单
先说下我买了什么。
1、宏利宏挚传承
也不说太多复杂的理由，就浓缩为三点吧。
第一，预期收益，无论短、中、长均是全港最高；
第二，5年供款回，第6年即可预期回本，全港回本速度最快；
第三，宏利作为扎根香港超过127年历史，同时也是香港政府强积金（退休金）最大管理人，品牌和信誉度让人放心；
详情可参考：
2、友邦盈御3
第一，历史分红稳定；
第二，投资风格稳健；
第三，扎根亚太和中国市场超100年，品牌信誉好，品牌认知度高；
详细可参考：
3、中国人寿海外傲珑创富
第一，美式分红王牌产品；
第二，5年供款，第6年每年可获5%周年红利派息；
第三，中国人寿海外是中国人寿保险集团最大海外公司，扎根香港，情系大陆；
详情可参考：
4、立桥息享年年储蓄保3
上面三张都是7月去买的，立桥这款是上个月8月买的，买它是以为：
第一，前5年保证派发双重红利；
第二，5年保证累计收益23%；
第三，作为短期固收产品持有；
5、......
可以负责任的告诉大家，我还会继续买，买什么后续会给大家更新。
为什么要配置美元保单
再说下为什么要买。
首要目的，分散风险（更低波动）；
准确的说是，分散中国资产风险，分散人民币资产风险；
我配置港险的首要目的并不是大家想的那样，为了追求高收益。
这几年我被内地金融市场给整怕了，先是P2P暴雷，然后是连续遭遇了2015年股灾，2018年小股灾和2021年后连续3年快4年的大熊市。
不仅仅是我，身边的任何一个人都是这样，但凡你买了理财、信托、股票、基金、甚至房子的，没有不亏的。
也就是说，你会发现，无论你如何分散不同类别的资产，当整个经济在走下坡路的时候，什么也挡不住。
就在我写这篇文章时，前央行行长易纲罕见在公开场合表达中国经济有通货紧缩隐忧；
不仅仅是经济上我们现在遇到的问题，地缘政治风险也是我们必须考虑的，我们无法100%肯定美国不会在台海炮制第二个“乌克兰危机”。
我不担心中美会爆发战争，但我不敢保证台海、南海或者其他周边地区会出现小规模军事冲突。
人人都知道鸡蛋不能放在一个篮子里，但几乎鲜有人知道还有后半句，篮子不能全系在一根绳子上（单一国家、地区）。
关于分散国家和地区配置，可以参考下列文章：
第二，追求更高的收益；
内地保险的年化收益大致在3%左右，而且未来随着利率的下行，内地保险的收益也会进一步下滑至2%；
为什么香港保险的年化收益长期可以做到6%-7%？
底层逻辑是香港作为国际第三、第四国际金融中心，香港的钱可以流向全球各地，因此香港保险的钱可以投资全球最优秀的资产。
站在今天的视角下，无论我们喜欢与否，美股是全球表现最好的金融市场，美债是全球国家主权债务信用最好的资产，而美元又是全球最优质资产的计价货币。
也许30年后，中国可以和美国平起平坐，甚至超越美国成为世界第一号强国，届时大A能取代美股，中国国债取代美债，我巴不得如此。
但没关系，真有哪一天，香港恐怕不再是全球第三、第四金融中心，怕是早已取代了纽约和伦敦的地位。
香港保险的资金一样会投资中国，甚至重仓中国。
关于为什么香港保险可以取得较高收益，可以参考下列文章：
第三，培养孩子全球视野和国际知识；
对于这点理由可能很多人会想不到，但是我的确是这样想的。你想想，为什么我们很多中产这几年受伤最惨，亏钱最多？
绝大部分中产，讲白了都是小镇做题家出身，从小只知道课本和课堂上老师教的东西，对外面真实的世界一概不知，更别说海外。
我们习惯了一种向内看的思维，这样的一个负面影响就是只会看自己国家里面的三分两亩地，卷也是卷自己的人，不会想到要出去，去海外卷，去全球市场卷。
我不希望这种向内看、向内卷的思维也在我们下一代身上出现，真的太累了。
要卷就卷出去，所以给孩子配置一份美元保单，让他从小就认识美元是什么，你身上的这份保单是如何投资的，如何赚钱的。
到了以后万一要出国留学，或者出国旅居、探索、游玩，这份美元保单可以派上实际用场。
这个时候，就可以用到港险保单的多元货币转换、保单分拆、红利提取等功能，如果以后我们能赚到钱，暂时就可以不用这张保单，也可以当做父辈给后代的财富传承。
所以站在当下的节点下，为什么要配置香港保险？
一是分散单一国家、地区风险；
二是追求更高收益；
三是教育和传承。
香港保险的风险点
那买香港保险有没有风险，我们如何因应和看待风险？
首先，不存在绝对无风险的资产，国债可以违约，保险也是一样的。
香港保险的风险主要来源于三个领域。
1、汇率风险
汇率分短、中、长；
短期来看，人民币有升值压力，但是我认为即使升值，它的空间也不大。
汇率是不同国家之间的国力此消彼长，是相对价格，站在当下而言，中国经济面临通缩的风险，房价下跌，股市下跌，利率下跌，CPI疲软、消费降级，人民币缺乏强劲的经济支撑；
其二，逆全球化思潮泛滥，各国民粹和贸易保护主义势力崛起，美国、欧洲甚至东盟个别国家纷纷提高对华关税，出于保护出口的目的，国家层面也不允许人民币升值，甚至可以让人民币继续贬值；
至于中长期人民币会如何走，我们无法精准预测，仍然是取决于中美两国的较量，到底谁能赢我们不知道。
但是我要特别提醒大家，在国内某些意识形态的鼓吹下，千万不要低估了美国的韧性。
关于汇率的风险，当我们把港险当做分散单一国家、地区、币种风险这样的战略配置行为时，可以把它放在一边；
详细可参考：
2、信用风险
所谓信用风险，即保险公司资不抵债，破产倒闭。
这也是很多人会问到的，香港保险公司倒闭破产，监管管不管，有没有人接收，保单怎么办？
我可以告诉大家的是。
第一，香港对保险业的监管条例大致和内地一致，在保护投保人权益方面，香港做得并不输给内地，甚至更加追求法治和公平；
第二，香港保险业经历了180年的历史，远超内地保险30年历史经验，如果将内地保险比作成小孩，香港保险则早已是长大成人的青壮年；
第三，香港保险公司大都经历了上百年的历史，尤其是国际老牌如安盛、宏利、保诚、友邦、永明、忠意等，公司治理和应对各类经济危机甚至战争都有足够的经验；
信用风险无法被消灭，内地保险公司也是一样的，我们只能选择相信的保险公司来投保。
关于香港保险的安全性问题，可参考下列文章：
3、分红不及预期风险
香港保险主打的是长期分红储蓄，收益由保证+非保证两部分组成，保证部分收益较低，可以忽略不计。
未来香港保险的分红能不能达成？我的总体态度的是八九不离十，问题不大。
一方面，底层资产主要是权益+债券+另类，他们的年化平均回报都是有据可查，比如债券的平均年化回报就是4%左右，标普500的平均年化回报就是8%左右；
另一方面，香港保险公司每年都会公布保单的历年分红实现率，就储蓄分红保单而言，总现金价值比率基本都能维持在90%-110%之间；
我列举几个优秀的案例，如下图所示周大福人寿（原富通），连续8年每年分红实现率全部达成100%或以上。
再比如中国人寿海外，2023年全线产品终期红利实现率均达100%，周年红利均值87.70%；
他们家王牌保费融资产品裕饶传承连续3年达成100%，最早2010年发售的盈满宝到现在周年红利达成率最低也有81%；
再比如今年上半年港险市场最热销的宏利，宏利在过去的分红储蓄产品以美式分红为主，平均分红实现率是97%，中位数更是达到了99%；
以宏利尊贵一生分红储蓄保单为例，连续8年达成100%或以上的分红实现率。
还有我们耳熟能详的一些分红储蓄产品，比如友邦在2015年推出的充裕未来系列产品，2023年公布的最新复归分红实现率84%，终期分红实现率105%；
如果计算总现金价值比率，2015年保单总现金价值高达97%，2016年保单101%，2017年保单102%；
当然以上都是历史数据，不代表未来，还有其他一些保险公司的产品数据，我也不一一列举，多少对我们来说有参考价值。
因此，我在评估香港保险的风险时，主要是从上述三个方面，信用风险、汇率风险和分红不及预期风险去看。
关于信用风险，我们优先选择有充分实力和良好信用评级的保险公司和品牌；
关于汇率风险，我们尽可能的拉长持有期限，降低汇率对收益的边际影响，同时提升港险配置在我们资产配置当中的战略地位；
关于分红不及预期风险，任何投资都存在这一风险，我们无法避免，只能希望自己所选的投资团队不负所望；
即使最终分红实现率低于预期，比如只有80%，相比那些在信托、基金、股市大幅亏损甚至暴雷的人来说，幸运太多，可参考：
好了，以上就是我自己选择投保香港保险的一个总结。
对了，投保香港保险必须去到香港本地，否则保单不受香港法律保护，整个过程包含开通香港银行账户在内，前后一个小时左右时间即可搞定。
下面这段视频是我7月份从广州南乘高铁去香港九龙西的小片段，供参考：
下面分别是我签署宏利、国寿、友邦的小视频，供参考：
如果你也对港险感兴趣，可以安排一趟香港之旅，顺带了解一番。
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