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商业保险百问百答|| 019 雇主责任险之5坑

文摘 2024-08-22 07:39 贵州

雇主责任险可以快速转嫁雇主对受伤员工的赔偿责任，可以帮助企业主规避巨额赔偿风险。

但是每家保险公司的雇主责任保险条款都可能存在一定的差别，也就形成了五个坑点。

01

残疾赔偿比例最低按1%、4%、10%的都有

赔付比例表是保险合同中至关重要的部分，也是最容易产生坑点的地方！

它直接关系到在发生保险事故时，被保险人能够获得多少赔偿。

不同保险公司的赔付比例约定各不相同，因此，企业在选择雇主责任保险时需要格外注意这一点。

下面这两张图的赔付比例，能看出区别吧？

10%和1%的差别有多大，

甲公司购买了保额80万的雇主责任险，赔付比例1%起，乙公司购买了保额50万的雇主责任险，赔付比例10%起，两公司都有一名员工产生工伤，被鉴定为十级伤残。

甲公司按照1%，可以赔付8000元；

乙公司按照10%，赔付5万元了

而根据《中国保险人群意外伤害风险研究报告》数据，意外伤害中，10级伤残占比高达45.3%！

所以在购买保险时不要只盯着保额，也不要想当然的以为保额80万，就在保额范围内都可以赔偿。也不要想到80万保额就一定比50万保额保障效果好。

02

同时有工伤保险的，只赔付差额部分‬‬

有的保险公司的赔偿处理条款：

发生保险事故时，如果被保险人的损失在有相同保障的其他保险（包括工伤保险）项下能够获得赔偿，保险人仅承担差额赔偿责任。

一般情况下，如果先进行工伤赔付，需要拿到分割单后，商业保险赔付剩余部分。

但是此条款并没有单指医疗费，所以是有争议的。

也有一些雇主责任险没有这些条款。

工伤保险基金赔付后，不因工伤赔付而扣减，只要在保单限额内，企业都可以获得赔付，且不会要求客户必须先走工伤赔付。

03

无一次性伤残就业补助金

最早的雇主责任险形态是对工伤的补充，承担工伤保险基金外用人单位支付的部分（即下图10-12项赔偿责任）。

但现在很多雇主责任险都不包含一次性伤残就业补助金、自费药等责任了，因此，给员工购买了工伤保险，然后再购买雇主责任险，也解决不了赔偿比如伤残就业补助金的风险。

04

突发疾病死亡少赔或不赔

根据《工伤保险条例》第十五条规定，职工有下列情形之一的，视同工伤：

但部分保险公司对于这项保单责任只赔主险保额的50%，甚至有些保险公司将这部分责任排除在赔付范围之外。

05

因公外出及上下班途中受到伤害不负责赔偿

根据《工伤保险条例》第十四条规定，

部分保险公司将其排除在赔付范围之外。

举例某保险公司的免责条款第十一条：

所以在选择雇主责任险的时候，最好有专业人员帮助选择，才能有效防控风险，让保险真正起到转移风险的作用。而一味的图便宜或者碍于关系购买的保险，可能就存在买非所保的情况。

特别搞笑的是，有的人购买哪家保险的选择原因之一是可以有回扣。殊不知，虽然同叫雇主责任险，同样保额是50万或者80万，但保障效果是一个天上一个地下。

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劲松，一个有点逗比有点理想的法律人。星火虽微，但期待用自己的力量传播法治声音；现实路艰，仍不忘初心，坚持公平正义，服务人民群众；法旅虽苦，常怀感恩之心去欣赏沿途风光，分享点滴人生感悟。

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