大家好，我是小任；
前段时间出了个热搜，将医改和商业保险再次推到了大家面前。
一位患者在哈尔滨肿瘤医院治疗3个月后，为了方便决定回到老家医院就诊，结果就是被老家的三甲医院以 “商保” 为由给拒收了。
从报道里我们可以看到2个关键词，一个是“不接受有商业保险的病人”，另一个是“上级医院将负担转移给下级医院”。
因商业保险拒收这件事其实很迷，理论上来说医疗险的报销流程是：患者经过社保报销后患者自费的部分，可以拿着收据等资料去找保险公司申请报销理赔。
整个报销流程是建立在医院已经收了费用的情况下，所以在没有利益捆绑的情况下，医院没理由拒绝拥有商业保险的患者。
所以这个事情，明眼人可以从“上级医院将负担转移给下级医院”这个关键字眼看出来，问题可能是出在DRG/DIP改革的医改上。
过往医保部门是不管医院怎么治疗的，只要符合要求的费用，医院花多少钱就给报销多少。
但所谓的医改，则是计划按某种方式给疾病一个“明码标价”。
比如阑尾炎手术为例，如果是按疾病针对相关分组的DRG，给这类手术的定价是10000元，那医院每做一个阑尾炎手术，医保部门就给医院1万，花超的医院自行承担，花少了则剩余的部分为医院的盈利。
其实医改这个概念刚出来时，网上就有很多这方面的观点。
虽然我不是相关领域的专业人士，但也聊聊我的看法。
1、医保支付方式改革是必然的事情，跟延迟退休类似。
根据中科院的预测，医保基金2026年收入会跟支出持平，开始没有结余，存不下钱了。
到2035年，历史的结余会清零。
一方面是人口老龄化带来的长远影响，另一方面也存在这过度医疗的情况，叠加起来可预见医疗支出会越来越大。
所以，为了缓解医保压力，改革也是必然。
2、医保改革本质是希望约束医院，但对于普通人而言短期多少也会受到些“阵痛”。
DRG/DIP付费主要涉及住院这块，但医院跟医保局直接结算了，患者跟医院还是类似之前，该报销的报销，该自费的自费，好处是避免了过度医疗，一些药品或治疗费用也会降下来，可以实打实省下钱。
但在试行的过程中，也确实存在一些不足的地方。
比如医院的某项额度用完，医生又有硬性考核要求，患者可能被拒收，这个在部分地方已经出现。
又比如为了压缩住院时间，原本病人要住院半个月才行，现在10天就赶出去了，病人得办理二次入院。
针对一些好的进口药医院开不出来，集采药又未见效果，这时可能要自己自费去买，但进口药往往并不便宜，有的癌症药品一盒得好几千甚至上万。
上面这些问题其实网上很多，但就跟个人养老金制度一样，这不是说几句狠话就能解决的，不管再怎么吐槽，根据国家医保局的文件2024年底全国所有统筹地区全部开展DRG/DIP付费方式改革工作了。
对于我们个体能做的，只能是在知道规则的情况下，思考自己能前置做点什么？
首先，如果是被公立医院拒收，这时可以考虑其他的医院，比如筛选还不错的私立医院，或者公立医院的特需部/VIP部。
但这些地方最大的问题是医保不能报销，而且治疗费相对更高，可能公立医院普通部挂一个号可能几十块，私立或者公立特需就要几百甚至上千。
其次，如果能顺利入院治疗，并且能通过医保还是可以报销一部分费用，那涉及去院外购买药品、自行去康复机构等情况所额外承担一些费用，则建议大家前置配置一些商业医疗保险，来应对。
商业医疗保险并非万能，但通过前置的购买，确实能让我们达到少花钱的目的。
比如上面提到的就医被拒，或者去院外购药等情况，都可以通过医疗险来进行解决。
如果有条件，可以配置“1份保证20年续保的百万医疗险+1份有机会去私立医院或特需部的中高端医疗险”。
相反，预算比较有限，可以先把基础的百万医疗险配上，比如最近新上的金医保2号，出自人保寿险，就是贴合医改下设计出来的产品。
针对一般疾病或意外导致的住院，扣除医保后超过1万元的合理费用，可以100%报销，年额度200万，并且保证续保20年，20年内不用愁续不上的问题。
还有住院垫付、住院协助等服务；
另外，就是它针对医改的设计，这样的产品我目前了解到的只有它；
①恶性肿瘤院外特药，可选项，但保证20年续保，有医院的处方，去医院外的指定药店买163种癌症药品，可以0免赔100%报销。
如果你之前买过20年保证续保产品的，继续留着就行，没有买过或者想买个贴合医改的产品，则可以优先考虑金医保2号。
但涉及到保障、理赔要求等细节，最好要先了解清楚，包括你的健康状况是否允许买，也要审核。
想咨询其他的问题或者中高端医疗险，也可以直接点这里：
别的不多说了，面对制度改革和政策，普通人难以左右，但相比被动等待，我觉得更应该主动出击做好一定的预防，心态和结果都会不一样。
如果大家对保险还有任何的问题，可以加下我的微信；
