2.5%+分红的增额寿险，这3款请不要错过。

财富 2024-09-28 14:09 浙江

大家好，我是小任；

9月份是分红型增额寿险的预定利率要从2.5%，下调至2%；

分红型增额寿险预定利率的调整，最大的影响是分红险的保证部分；

意味着分红型增额寿险的保证收益也会进一步降低；

所以9月份是高保证分红型增额寿险，上车最好的一段时间；

今天小任给大家推荐3款分红险，这三款都是小任非常推荐的产品；

文章有一些长，如果大家着急，可以加我微信：15539026621

产品推荐一、一生中意（龙玺版）；

一生的中意（龙玺版)非常适合趸交；

小任以30岁女性为例，趸交50万元，演示如下：

保障收益为写进合同，能够拿到的收益；

预期收益为（保证+分红）；

预期收益下：

保单第4年就回本，保单第23年回本；

保单第10年，IRR可以来到2.57%；

保单第20年，IRR可以来到3.07%；

保单第30年，IRR可以来到3.24%；

整体来看，还是非常不错的；

一生的中意（龙玺版)的分红收益其实是按照4%来演示，小任测算下来，（龙玺版)分红收益也就是在1.05%左右，已经降低了分红收益；

（注不同缴费下，会有变化）；

对比其他的分红型增额寿险，其他分红险产品的分红收益都是按照1.4%来，如果是3年、5年、10年，一生中意（龙玺版）没有很明显的优势；

甚至差距很大；

但如果选择趸交，对比其他保险公司的分红型增额寿险，没有很大劣势；

而小任也对一生中意（龙玺版）的实际分红充满了信心；

降低了演示分红，中意人寿实际投资收益比较好，就会产生好的盈余；

实际的分配也会高于100%；

至于高于多少，小任并不知道，这个取决于中意人寿未来的投资收益率；

但我对中意人寿很有信心，因为中意人寿有资源，有背景，有实力；

一、中意人寿相关介绍

中意人寿的股东，可是双世界500强集团；

中方股东其实不是过多介绍，外资股东大家可以多了解下：

意大利忠利集团，创始于1831年，是全球最大的保险和资产管理公司之一，业务遍布全球50个国家及地区，2023年保费收入总额超过800亿欧元。

2024年《财富》世界500强排行榜，忠利保险排名第245位，2023年营业收入857亿美元，息税前利润超30亿美元。

中意人寿公司在

23年中意人寿签单保费有273.75亿元；

23年中意人寿累计总资产为1390.67亿元；

2、中意人寿的偿付能力如下：

所谓偿付能力，就是保险公司对保单持有人履行赔付义务的能力；

同时也是金管局，评估保险公司的风险管理能力的一个指标；

而偿付能力是越高，代表着公司风险管理很强，经营风险也比较小；

3、综合风险评级

综合风险评级，评分是有6个维度：

其中2个评分占比高的是公司治理和资金运用都占比22%。

公司治理：影响保险公司的稳定性；

资金运用：来源于保险公司投资能力，也影响着分红险的红利来源；

中意人寿风险评级如下：

中意人寿连续5个季度都是AAA风险评级；

从数据中，我们会发现中意人寿真的很稳健，官方的数据，也给我很力的数据支撑；

4、中意人寿的投资成绩如下：

而中意人寿近9年平均总投资收益为5.85%，可以说是非常优秀；

这个投资成绩可谓是非常的亮眼；

从2019年至2024年，中意人寿的综合投资也都是非常优秀的；

5、中意人寿过往净利润；

二、中意人寿的资产配置方面；

中意人寿旗下的中意资产，有更多机会投资国家的基础设施；

中意资产作为中石油体系内市场化的资管公司，更有机会参与到国家战略项目中。

同时也充分借鉴了忠利集团的风险管理理念；

投资成绩：

中意资产投资业绩表现出类拔萃。

2013年至2022年，累计为中意创造投资收益309亿元，累计为三方客户创造投资收益449亿元；

23年助力母公司蝉联非上市险企，净利润第二名；

今年上半年，中意也已经赚了8亿多了，盈利情况同样优秀，排名非常靠前。

三、过往中意人寿的分红实现率；

中意24年披露23年度分红实现率，共51款分红险产品，最低分红实现率为37%，最高为103%；

平均值约为83%；

今年中意人寿分红实现率是可以按照100%来分配，但主要是受限高令政策的影响，未分配盈余待未来释放给客户；

过去10年的分红实现率都是100%；

四、中意人寿的增值服务比较好；

医疗协助，国内二次诊疗、就诊绿通等；

投保人及直系亲属，都可以用；

产品推荐二、陆家嘴国泰人寿的鸿运鑫享（分红险）

产品形态如下：

主要内容如下：

1、分红类型属于保额分红；

保额分红是保额直接增加至有效保险金额且参与再分红，使保额逐年累积增长；

就相当于鸡生蛋，蛋不给你，而是把蛋孵化成鸡，孵化的鸡继续产蛋继续孵化成鸡，等到满期时，把所有的鸡与蛋一次性全部给你，这就是保额分红。

2、红利来源：利差和死差；

3、减保方面：

鸿利鑫享两个版本减保条款如下：

鸿利鑫享的减保规则，分为两部分；

一部分是保障利益的减保，按照20%来减少；

每年可以减少基本保额20%，年度有效保额也作相应比例的减少；

第一次可以减保保单总现金价值20%；

第二次可以减保剩余的现金价值25%；

第三年可以减保剩余总现金价值的33%；

第四年可以减保剩余总现金价值的50%；

第五年可以全减完；

分红部分的减保无比例限制；

在减保条款中属于最宽松的减保条款；

4、收益情况：

鸿利鑫享（至尊版）不管是保证收益，还是预期收益(保障+分红）的情况；

鸿利鑫享（至尊版）表现都很亮眼；

只不过鸿利鑫享（至尊版）的门槛有点高，鸿利鑫享（至尊版）要总保费50万元；

一、陆家嘴国泰公司怎么样？

陆家嘴国泰人寿是第一家海峡两岸合资寿险公司，总部设在上海；

陆家嘴国泰成立时间为2004年12月29日；

23年陆家嘴国泰人寿签单保单为79.34亿元，总资产为259.97亿元；

股东是由上海陆家嘴金融和国泰人寿联合组成；

股东介绍：陆家嘴集团；

上海陆家嘴(集团)有限公司成立于1990年，是上海市政府批准组建并重点扶持的大型国有企业集团之一；

2017年陆家嘴股份完成了陆家嘴金融100%股权的收购，从而实现了陆家嘴股份“地产+金融”双轮驱动战略

截至2022年底，陆家嘴集团总资产2335亿元人民币，净资产达570亿元人民币。

国内知名的陆家嘴金融贸易区，就是陆家嘴集团一手打造的；

上海市地标，现为中国第一高楼、世界第三高楼“的“上海中心大厦”也是由陆家嘴集团建设的，属于自有项目。

除此之外，上海迪士尼乐园、浦东美术馆等均属于陆家嘴集团的投资项目。

股东介绍：国泰人寿；

国泰人寿是台湾地区最大的寿险企业，迄今为止已有近60年的发展历程；

在台湾地区，每3个台湾居民就有1个是国泰人寿的客户；

截止到2022年，国泰人寿总保费为1480亿元；

公司总资产为1.8万亿元；

同时国泰人寿结合保险，证券、银行等多样化的金融机构；

也是台湾地区最大的金融控股公司之一。

二、陆家嘴国泰人寿过往经营怎么样？

1、过往陆家嘴国泰人寿的投资收益率；

从上面我们知道，分红收益主要来源保险公司的投资收益；

那我们来看下陆家嘴国泰人寿过往投资收益率；

从2019年至今陆家嘴国泰人寿的投资收益率表现都是不错的；

根据陆家嘴国泰官方给出的数据：

从2012年到2023年，这10年里面，陆家嘴国泰人寿的投资收益，都是非常优秀的；

2、陆家嘴国泰人寿过往的净利润；

下面是小任从陆家嘴国泰人寿官方数据正常出来的净利润表；

从过往净利润中：

2013年，2017年陆家嘴国泰是亏损的，其他时间，陆家嘴国泰都是盈利的；

3、过往陆家嘴国泰分红险分红实现率怎么样；

所谓分红实现率就是看演示分红有没有实际达成；

比如说演示的分红为100，实际给到的分红为100；

那分红实现率就是100%；

实际给到的分红为90，那分红实现率就是90%；

陆家嘴国泰人寿公布了2018至2023共6年会计年度的分红实现率：

2023年陆家嘴国泰的分红实现率如下：最低的分红实现率为21%，最高的分红实现率为90%，平均为73%；

去年陆家嘴国泰人寿分红险真实的分红实现率应该是超过100%；

但是限高令政策的原因，没有分配的被放在了未分配盈余里，待未来再释放给客户；

这都是监管有规定的；

2023年之前的分红实现率都是在100%以上；

4、陆家嘴国泰人寿过往的偿付能力怎么样？

远远超过监管要求的指标，也意味陆家嘴国泰人寿经营的很稳健；

三、增值服务方面：

陆家嘴国泰人寿提供日常健康管理，就医关爱服务、贵宾专项礼遇；

以及国际服务网络，还有针对高客的法律咨询服务、海外就医，家族信托等；

产品推荐三、复保人寿承保的星福家（分红型）；

目前星福家给到客户收益还是不错的，保证收益可以给到2.2%左右，分红收益可以来到1.4%左右，预期收益可以来到3.6%；

星福家（分红险）是否值得大家购买呢？

我自己作为保险经纪人，也老实给大家交一个底；

承保星福家背后的保险公司复星保德信人寿，过往经营上是有亏损的；

但是复保这家公司亏损，就不代表这家保险公司的分红险就不能买；

首先我们先来搞清楚这家公司过往亏损的原因是啥？

小任研究了复星保德信人寿的财报，亏损都是营业支出大于营业收入导致的亏损；

简单来说，这家公司的亏损是在发展阶段，带来的一定亏损；

同时保险公司的盈利周期都很长，而且这几年复星保德信人寿的保费收入都不错；

这是2023年复星保德信人寿财保如下：

营业支出大头，主要是提取保险责任保险金、手续费及佣金支出等；

提取保险责任保险金是监管要求：保险公司需要提取责任准备金来履行未来的赔付义务，保障被保险人的权益。

每家保险公司在2026年之前都要做的事情；

而复星提前做了；

今年在报行合一的政策下，复保的手续费，佣金大幅降少；

最近两三年逐渐走向正轨，复星保德信人寿在新会计准则下已经开始盈利。

今年第三季度就会盈利；

其次：分红险是独立账户经营的；

根据分红精算规定第十三条，保险公司应为分红保险业务设立一个或多个单独账户，单独账户应单独管理，独立核算；

而分红账户的盈余分配，应当由外部审计机构予以审计；

所以大家不用担心复保的亏损，即使复保盈亏，也不影响复保这家公司的分红险；

3、分红盈余７０％是一定分配给客户，剩余的３０％分红盈余是归保险公司；

这是监管规定，所以大家也不用担心，分红账户有盈利，保险公司也不会拿着分红账户的全部盈余填补公司的亏损；

复星只能拿分红账户的盈余的30%；

其余70%都要分配给客户；

第四、分红储备账户

根据分红精算规定第十七条：保险公司应对分红保险账户提取分红保险特别储备；

而这个分红保险特别储备是分红保险账户逐年累积的，其权益共同属于保单持有人和股东双方，用于平滑未来的分红水平；

而这个分红储备账户不是单纯属于保险公司的。

结合以上的信息，复保亏损其实是对这家公司的分红险没有啥影响的；

同时分红账户的盈余来源，主要来自保险公司的投资收益；

从这个角度出来，我们想要确切评估复保这家公司的未来分红水平，其实应该参考分红险账户的投资收益率水平，还有就是大家熟知的既往分红实现率；

一、复保的过往的投资能力如何；

从2013年至2021年，这9年的时间里面，复保综合投资收益为6.6%；

从2013年至2021年，这9年的时间里面，复保总投资收益为6.3%；

2023年复保的综合投资能力如下：6.16%；

2024年上半年复保人寿的综合投资收益率为：4.81%；

整体投资收益，远远高于同业；

二、复保过往分红实现率怎么样？

从2013年至2023年，这11年里面复保销售的分红险，分红实现率都是在100%以上；

这意味着过往的分红险演示的收益都是100%达成；

今年因为限高令政策的原因，复星保德信人寿的分红实现率，平均为46%；

三、复星保德信人寿的股东怎么样？

复星保德信人寿是由复星集团与美国保德信金融集团联合发起组建的中外合资寿险公司，于2012年9月正式成立；

公司注册资本为33亿元人民币；

中方股东是复星集团；

复星集团是创建于1992年，2021上榜福布斯全球上市公司2000强榜单；

连续三年在中国民营企业500强中位列前50位；

复星集团业务覆盖极广，旗下拥有复星医药、豫园股份、复星文旅、海南矿业、舍得酒业、复星保德信、南钢联、三亚的亚尔兰蒂斯酒店、全球旅游度假连锁集团Club-Med，都是复星集团的。

拿复星医药来说，是医药领域的龙头企业。

120万一针的car-t疗法——奕凯达，就是复星医药旗下复星凯特推出的；

复星集团旗下不只有复星保德信一家保险公司，还参股了复星联合健康保险、永安财险、复星葡萄牙保险、鼎睿再保险。

外资股东为美国保德信金融集团

美国保德信人寿是美国最大的人寿保险公司

也是全球最大的金融机构；

成立超过140年；

位列世界500强企业，是全球九家“大到不能倒的保险公司”之一；

根据2023年复保偿付能力报告，复保的总资产为218.89亿元；

2023年复保签单保费有44.62亿元；

整体来说，实力还是有的；

四、复星保德信人寿偿付能力怎么样？

复保过往的偿付能力报告中，都是达到监管要求的；

风险评级也是在Ｂ类以上；

以上的内容，我想表达的是复星保德信的分红险还是值得大家购买的；

同时复保的增值服务也比较丰富，过往历史投资表现还不错，保证利益部分较高；

五、增值服务方面；

购买星福家（分红险），还有对应的增值服务；

达到一定保费要求之后，有保费要求；

但如果总保费没有达到150万，增值服务只是在缴费内有效；

增值服务的时效有点短；

保费达到一定的要求，也可以对接养老社区，这里小任不重点介绍；

六、复保的投资策略；

写在最后；

这三款中，如果看收益，复星保德信人寿的星福家收益最高；

陆家嘴国泰、中意公司的经营数据上更稳定，分红也比复星更靠谱；

另外小任也跟大家说下，复星星福家（分红险）今天晚上就要下架；

如果大家需要分红型增额寿险，这几天就抓紧吧；

这是2.5%时代分红增额寿险的末班车啦；

http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzUyOTE0MzYyOQ==&mid=2247501863&idx=1&sn=5d82a76585b04ce042de7997515fa9ce

心语保

95后独立保险经纪人，在中国人寿待过2年，通过银行卖保险也做了1年，之后互联网保险待了4年，各家保险公司的产品都有在做，欢迎你的咨询

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