大家好，我是小任；
这两天小任收到新产品上架的信息，来自预定利率为2%的分红险产品；
中英人寿的福满盈3.0；
中意人寿的一生中意尊享版；
这两款产品都是按照4%来演示的：
根据监管金发【2024】18号文通知：
10月1日起分红险的预定利率率要从2.5%下降至2%；
10月份分红险的预定利率就是2%；
所谓预定利率就是产品的定价利率，指保险公司在做产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率；
4%减去分红险的预定利率：是目前分红收益的演示规定；
也就是4%-2%=2%；
4%就是以保险公司的投资收益为4%；
(4%-2%)就是分红险产生的盈余的；
根据银保监2020第16号：分红盈余的70%要分配给客户；
所以（4%-2%）要乘以70%；
总演示利率为2%+1.4%=3.4%；
这3.4%也是新分红险理论值，也并不是分红险的真实收益；
因为2%是产品的定价利率，保障的现金价值不会超过2%；
所以大家可以跟我一起来看下，这两个新产品的利益演示：
大家可以从图中可以看到，2%的时代的新产品；
保障收益进一步下降，保单第30年，不含分红，只有保证收益，测算IRR也只有1.5%左右；
保单第75年末，保证收益，测算IRR也只有1.7%-1.8%这个样子；
以上，我们再看目前的在售的分红险；
复保星福家、陆家嘴国泰鑫享鸿利、一生中意（龙玺版）、中邮悦享盈佳等；
目前都是按照2.5%预定利率来的：
所以说，现在买分红型增额寿险，是买到高保证收益的产品的窗口期；
这个月之后，分红险的预定利率下调，想买到这么高的保证收益收益，就再也没有机会的；
毕竟现在固收类的增额寿险的预定利率也是2.5%，目前的分红，相当于白给，为啥不要？
当然如果错过了，也只能买保证收益低的产品，即使在2.0时代，买到优秀的保险公司，分红依然是更有保证的；
毕竟分红收益能不能达成，还是以保险公司的投资能力，实际经营为主；
目前想合资类的保险公司，在过往公司经营上，过往分红实现率上，确实是比较优秀的；
同时，分红险的保证收益进一步降低， 也意味着底层资产上发生了一些变化；
保险公司的底层资产上，也会进一步增加权益类资产的占比，预期回报更高，实际分红也更值得期待；
当然在挑选到好的保险公司；
二、我目前个人推荐过三款增额寿险：
大家可以移步：
9.30分红型增额寿险推荐之一：陆家嘴国泰鸿利鑫享（至尊版）；
写在最后
如果大家对分红险还有任何问题，欢迎给我留言，想要找到我，可以加我微信：
