9月份分红增额寿险，国企背景，IRR可达3.71%

财富 2024-09-02 17:25 江苏

大家好，我是小任；

8月如果想买分红型增额寿险，一定不要错过恒安标准人寿传世瑞盈；

恒安标准人寿偿付能力是很稳健；

从2019年到2024年第1季度，投资收益都是非常OK的，平均投资收益率为5.89%；

过往综合风险评级从偿二代实行至今，连续9个季度，都是AAA评分；

2023年恒安标准保费收入为：105亿元；

恒安标准的规模并不是很庞大，但也不算小；

股东实力：一个是天津的国企，一个是英国安本集团，安本集团是英国养老年金的供应商；

同时恒安标准过往销售的分红险，分红实现率也是没有任何问题；

总的来说，这家公司是没有挑不出来任何毛病；

这详细介绍之前，我个人还是有一些小私心，想跟大家说下：

我为什么给大家推荐分红险；

一、推荐分红型增额寿险的理由：

1、分红型增额寿险要比固定类增额寿险收益要高；

用IRR收据来算，要高出0.8%分红收益；

同样的100万保费，在保单第30年，小任用恒安传世瑞盈对比复星保德信人寿星盈家（虎啸版）；

要差55万左右的收益；

2、保险公司的资管践行是长期主义；

分红收益来源保险公司的投资收益，而客户买保险，一般都是追求长期，就是我买了保险产品，可能20年/30年，或者保障一辈子；

就决定保险公司的资管都是追求长期投资为主；

市场短期内，波动是很大，长期投资可以熨平市场波动，带来相对稳健的回报；

长期投资表现下来，都是表现不错的；

另外保险公司有自己资管团队，稳健和审慎的投资策略，以及险资可以投资国家基础建设的优势，还有好的信息来源；

所以我相信保险公司的投资能力，同时我自己也是一个长期主义者；

分红收益虽然不确定，但如果挑选一个合适的保险公司，分红收益还是值得相信的；

二、我们来看下产品形态：

恒安传世瑞盈产品形态如下：

1、传世瑞盈分红类型属于保额分红+终了分红；

保额分红是保额直接增加至有效保险金额且参与再分红，使保额逐年累积增长；

目前分红险采用的是保额分红＆现金分红两种方式；

最简单的理解就是鸡生蛋的故事，鸡生蛋，蛋给你，如此循环，这就是现金分红；

鸡生蛋，蛋不给你，而是把蛋孵化成鸡，孵化的鸡继续产蛋继续孵化成鸡，等到满期时，把所有的鸡与蛋一次性全部给你，这就是保额分红。

保额分红收益是要比现金分红要高；

目前市面上分红险基本是以现金分红为主；

终了红利为：每年派发的分红，暂时不分配到保单里面；

终了红利只有在退保、或者身故才会发放；

在退保之前，终了红利会留存到分红特别储备账户/未分配盈余中。

同时保额分红，一经公布就是给你了，就是落袋为安；

会导致保险公司投资的容错率就会偏低，

所以这就会驱使投资投向稍微偏安全的资产利益。

潜在的回报率，可能就会偏低。

同时终了红利是在分红账户里面，这一部分进可攻，退可守，可以更多比例的投资，在权益类资产里可以提升潜在的回报，相当于这一部分红托管给了保险公司，继续为你打理。

远端的回报就更高一些；

这部分也可以在恒安标准的分红实现率可以看到的，恒安标准的终了红利一直都是很高的；

2、产品回报上，大家也可以看下：

在趸交下，含分红的情况：

保单第20年，IRR可以来到3.41%；

保单第30年，IRR可以来到3.62%；

保单第50年，IRR可以达到3.81%；

从保证部分来看：趸交下，保单第30年，IRR也有2.14%；

3、回本时间上：

如果选择趸交，保证收益部分，第5年就可以回本；

预期收益部分保单第4年就可以回本；

3年缴费，预期收益，第5年就回本；

5年缴费，预期收益，第7年就回本；

4、减保方面：

每年可以减少基本保额20%，年度有效保额也作相应比例的减少；

5年是可以全减完也是属于减保条款中，最宽松的减保条款；

5、增值服务：

恒安标准人寿还提供护工服务；

每年可以免费享受1次，最长8天*24小时的护工服务。

出院时，还会有专门的护士来协助办理出院手续。

三、公司层面：

恒安标准人寿是在2003年就已成立，注册资本超40.46亿元；

中方股东是国企天津泰达，天津国资委旗下；

外方股东为英国标准人寿安本集团，1825年成立，传承近200年，截至2023年底，旗下管理全球资产达4950亿英镑。

其中英国标准人寿，我想给大家多介绍下：

英国标准人寿在目前英国养老金市场排名第一位；

同时也是英国最大的养老金提供商，养老金业务量欧洲第一；

有>190多年经营养老金业务的经验，同时每5名英国员工就有一名是英国标准人寿的养老金客户；

2023年恒安标准保费收入为10亿元；

截止到2024年第2季度，恒安标准总资产为397亿元；

截止至2024年第2季度偿付能力报告：

核心偿付能力充足率：202%；

综合偿付能力充足率：244%；

净利润方面近11年净利润：18亿，连续10年盈利；

四、风险综合评级；

保险行业中的偿付能力风险中：一部分是可资本化风险，比如：保险风险、市场风险和信用风险；

还有一部分，是难以资本化风险，包括操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险。

可资本化的风险，可以算出最低资本，可以用偿付能力充足率来衡量；

而难以资本化的，就要用“风险评级”来监管；

风险评级的目的：主要是方便监管部门公平地对待每个保险公司，管理好行业风险，把控国家金融风险。

而2021年我国保险行业，还没有实行偿二代二期监管机制之前，

A级评分是最高；

恒安标准人寿是连续30个季度保持A级评分；

2022年我国保险行业，实行偿二代二期监管机制；

风险评级更加细化，有了AAA风险评级；

恒安标准是开始唯一一家保持9个季度3A风险综合评级；

3A风险综合评级，中国人寿也仅只有6个季度；

中英人寿也只有7个季度；

中邮人寿的综合风险评级：没有1次达到过AAA级，大部分都是在保持在B级，以及BBB级；

综合风险评级，评分是有6个维度：

其中2个评分占比高的是公司治理和资金运用都占比22%。

公司治理：影响保险公司的稳定性；

资金运用：来源于保险公司投资能力，也影响着分红险的红利来源；

从AAA评级的指标来看，我们会发现恒安标准是非常稳健的；

五、恒安标准人寿的过往分红实现率；

恒安标准人寿是目前是保险公司里唯一一家披露了过往17年分红实现率的公司。

之前16年的分红实现率，均保持在100%以上；

先跟大家解释下：分红实现率100%；

分红实现率100%，就是以保险公司销售某分红险计划书上演示的分红数字为基础，保险公司后续实际派发分红的达成比例，100%就跟演示没有任何差别，能100%兑现。

恒安标准人寿23年之前的分红实现率；

有保持11年分红实现率200%以上的幸福到老（长寿版）；

2024年分红实现率：

以及运营14年平均分红也是非常不错的金福来；

今年分红限高呢？

关于限高令可移步：2024年恒安标准人寿分红实现率披露，19款产品实现率没有过100%。

各产品大多数仍然能保持100%以上；

幸福到老（长寿版）依然保持179%的分红实现率；

一家保险公司，厉害一两年不足为奇，但能够十六、七年还这么厉害，

我真找不到，不相信他分红能力的理由。

六、怎么能保证未来恒安标准一直都有钱赚，分红收益有保障；

这个就是看分红账户底层资产是什么？

根据恒安标准人寿保额分红账户在2023年9月末的账户资产分析：

保额分红账户资产占比如下，传统固定收益类资产为92.72亿，占比为61.15%；

其中剩余年限在20年以上的固定收益类资产为59.42亿，在保额分红账户中的占比为39.18%，长期资产的占比较高。

代表的就是未来给客户长期的稳定收益回报。

对于保额分红账户中的92.72亿固定收益类资产，具体构成和收益率如下：

（1）2023年前9个月所有分红账户（CWP/CWK/UWP/UWG）可计算现金流的固收类资产的到期收益率为3.76%。

（2）票息率在4.00%以上的资产在保额分红账户中固收资产的占比为40.56%。

且大多数是国债政府债等安全等级高的债券。

这个超长期的国债，可以给客户长期且稳健的回报；

以现在的情况，其他保险公司在分红产品上面，起码它是落后恒安10年以上的时间；

2、恒安标准的红利账户；

目前我们买分红险的主要逻辑是相信预期收益能够兑现，至少是相信，他们会比固收的3.0产品要好，比如中英和中意，它就是典型的例子；

AAA评级，国资背景，投资能力非常厉害；

因为他们过去优秀，所以我们才相信他们未来也优秀，

毕竟投资分红险，本质上就是与保险公司共享盈利，共担风险；

所以考核一家公司的情况是非常重要的；

恒安标准除了它过去优秀，相信它未来优秀；

之外，同时因为他过去一直是经营稳健；

因为他过去分红实现率很好，因为他主营做分红，并且是保额分红；

截止到2023年9月，保额分红账户资产规模为151亿，资产规模较2020年增长10%，未分配盈余已经积累了7.35亿，分红账户经营状况良好。

加上今年分红限高，目前红利账户的未分配盈余高达22个亿左右。

也就是说，恒安标准至少在分红上面，比其他保险公司多了很多积累下来的成果；

而这些成果除了让老客户得到了很不错的红利，派发也可以让我们新客户干到老客户的便宜；

恒安标准人寿所有分红产品的是共用一个总的红利账户，也就是未来投资年份好；

如果触发特别红利派发：那我们新客户也是可以享受到；

如果某年投资年份不好，可以通过未分配盈余做平滑，来保障分红的波动；

给大家举一个例子：

比如2022年疫情期，恒安标准人寿的保额分红账户投资收益率2.22%，盈余不足以分配红利。

恒安标准就动用分红特别储备账户中的资金，平滑后为5.63%。

遇到投资收益好的年份，比如2020年，平滑前为8.78%，平滑后为6.96%。

所以我买他家的分红险，总有一种摘桃子的感觉。

七、传世瑞盈的产品缺点；

1、中短期内收益比不上中英的福满佳；

下面是小任以30岁，女性，趸交100万为例；

完全保证部分的现金价值，福满佳是好；

但是在预期收益（保证+分红）上，前20年中英的更高一些；

保单第20年后，恒安标准的（保证+分红）收益是更好的；

2、投保地区不是很广；

目前恒安标准人寿的分支机构真的不是很多；

如果当地没有分支机构，还没有办法投保；

3、减保也只能柜台；

恒安传世瑞盈减保条件，只能线下减保，不能线上减保；

但目前恒安标准采用是空客服务；

通过空客服务，办理减保；

没有直接用公众号减保方便一些；

写在最后

分红险的解释成本确实是比较复杂，如果大家对恒安标准的分红险感兴趣可以；

而恒安标准人寿的分红险产品真的非常值得入手的，9月份目前在售的分红险都会下架；

因为分红险的预定利率要调整至2%；现在分红险的预定利率为2.5%，10月之后分红险的保障收益只会越来越低，现在买分红险，保证部分还是很不错的；

大家对分红险有任何问题，欢迎你来留言；

http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzUyOTE0MzYyOQ==&mid=2247501372&idx=1&sn=3428ab16ef6d8d390e871e2c5d3b66d3

心语保

95后独立保险经纪人，在中国人寿待过2年，通过银行卖保险也做了1年，之后互联网保险待了4年，各家保险公司的产品都有在做，欢迎你的咨询

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