大家好，我是小任；
今天是11月1号，小任给大家盘点下11月下哪款保险产品，更值得大家考虑呢？
在这么多险种当中，优先规划，肯定是保障性产品；
而保障性产品千百种，但制定保险方案的核心是万变不离其宗，对家庭而言，保险的标配基本上就是“老四样”：
医疗险+重疾险+定期寿险+意外险；
这是小任整理的11月产品比较好的榜单；
那下面小任就跟大家好好聊一聊，为啥要配置保障性产品；
一、商业医疗保险
1、购买医疗险需要注意哪些问题？
（1）、医院范围
医院是指提供医疗服务的专业机构，发生意外、生病就医。
如果随便去一家医院，保险不一定能赔。
普通医疗险要求是国家二级及以上公立医院，如果住院，只保普通部。
也就说以下医院或部分不保：
港、澳、台地区、境外医院
私立医院、疗养院、护理院、康复中心，戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心；
公立医院非普通部，比如特需医疗、外宾医疗、干部病房等。
2）、免赔额；
目前市场上最流行的产品就是百万医疗
价格低，保额高，重点于起步线高，1万元的免赔。
划重点百万医疗险怎么报销
百万医疗险的1万元免赔额，是指社保先报销后，再自费1万（这1万元才是免赔额的部分）
比如：心脏支架花费5万，社保报销2万，自费的3万元里面减去1万的免赔额，报销2万。
如果有重大疾病可能没有这一万元的限制；
3、为什么要需要商业医疗险；
我给大家说明下社保内，社保外，大家基本就清楚啦；
社保内外：指国家社保报销范围内，或不在国家社保医保的情况。
国家医保有“药品、诊疗、服务设施”三大目录，医疗费用在目录内才能报销，我们称之为“社保内”，否则就是“社保外”
以药品为例，甲类药效一般，乙类药疗效好些，这两类药物大多在医保目录内，可以报销，属于社保内。
而丙类药疗效最好，价格更贵，医保大多是不给报销的，需要自己掏钱。
而商业医疗险可以解决社保不能报销的，自费药，进口药，院外靶向药；
4、商业医疗险推荐；
推荐产品：
金医保2号长期医疗险、蓝医保、好医保（旗舰版）、长相安2号
比较推荐产品：金医保2号长期医疗险
保障全面，责任免除少，157种院外靶向药，增值服务优秀；
保障续保20年，不会因为理赔过，身体健康发生异常不让续保；
一年期百万医疗险推荐：众安保险尊享e生2024版百万医疗险；
不保证续保，但续保比较稳定，尊享e生也是众安核心产品， 不会轻易停售；
推荐原因：
投保门槛低：0-70岁都能投保，老少皆宜
全家投更优惠：家庭成员共同投保，每人最高优惠20%；
对慢病人群更友好:高血压、糖尿病、肾小球肾炎、结节等符合条件正常承保；
中端医疗险推荐：安盛天平卓越馨选医疗保险(2024版)、平安北极星中端医疗；
安盛馨选相比百万医疗险；
住院可以0免赔，也可以报销门急诊，扩展部分私立医院；
百万医疗险不能报销：手术植入器材费、西式理疗费、耐用医疗设备费等；
卓越馨选都可以报销；
责任免除方面，也比百万医疗险更宽松；
5、核保最宽松的百万医疗险；
重点推荐：众安保险众民保·百万医疗险
这款产品没有健康告知，自费超过1万元以上，100%报销比例，包含122种院外靶向药，只除外5类重大既往症；
同时有医疗垫付等功能；
推荐理由：免赔额，报销比例都比当地的惠民保好；
二、商业重疾险；
为什么我们需要重疾险，我理解为，更好生存下去；
罹患重疾险之后，有太多需要钱的地方，而得了重疾更是如此，重疾险是罹患合同约定的疾病，赔付一笔钱；
赔付的这笔钱可以作为治病的费用，也可以用于养病的费用，治病的费用；
也可以让客户更好得活下去；
而且每家保险公司的重疾险条款，都是由中国保险行业协会 与 中国医师协会联合制定的。
每家保险公司的条款上28种重疾，3种法定的轻症都是统一规定，每家重疾险都必须保障的；
三、成人重疾险榜单；
产品推荐如下：
产品推荐如下：
少儿重疾险推荐：小青龙5号、大黄蜂11号；
产品对比如下：
君龙人寿的小青龙5号和北京人寿的大黄蜂12号。
综合对比性价比，二者基本旗鼓相当。
在重疾多次赔付+特定、罕见重疾额外赔付+癌症津贴的前提下，小青龙5号的保障充足一些，价格贵大概5%。
因为贵了一些，保障充足了一些，如下：
1、小青龙多了一个自闭症保障（达到合同要求的重度自闭症可以赔付保额的20%）+合同约定自闭症康复关爱金（赔付康复治疗费用的15%，要求满3岁到不满7岁区间的康复治疗费用）
注：只对0周岁及1周岁的被保险人承担自闭症领域的保障责任。
2、少儿成长发育关爱金：
赔付保额的20%，高度轴性近视导致的孔源性视网膜脱离、严重肥胖症导致的特定减重代谢手术、严重继发性脊柱侧弯矫正手术，确诊年龄需要在30岁之前。）
3、癌症津贴
小青龙5号（第二次和第三次的癌症津贴）赔付的友好一些。
4、承保的灵活性：
大黄蜂12号保障时间为，30年、70岁、终身；
小青龙5号只能选择保障终身。
缴费时间上，小青龙5号最高只有20年缴费，而大黄蜂12号可以选择30年缴费；
小青龙5号少儿重疾险必须捆绑重疾多次赔付+特定重疾、罕见重疾额外赔付；
大黄蜂12号少儿重疾险，基础责任是重疾单次赔付，重疾多次赔付可选责任；
四、定期寿险；
寿险主要保障的是家庭经济支柱的家庭责任，身故的情况下赔保额，这样万一身故的情况可以给家人留下一笔钱，比如孩子未来学习、生活的费用，老人赡养等，这是对家人爱和责任很好的体现。
一般建议规划定期寿险，保障至60周岁；
60岁以后孩子也大了、也不需要赡养老人了、房贷车贷等也还清了，所以一般保障到60岁就可以了。
终身的寿险是一定要赔付的，所以保费是定期寿险保费的7-8倍，这样保障价值就不大了；
产品推荐如下：
看中产品价格：擎天柱9号 价格是最低的。
看中公司实力，同方全球臻爱2024，实力更强大，但臻爱无限2024责任免除中有核污染这条；
更均衡一些：
就选华贵大麦2024，华贵人寿的实力比北京人寿的股东更有实力，责任免除也没有免除核污染这条；
五、意外险
意外险最核心的保障内容是：意外身故/伤残 和 意外医疗。
其中意外医疗最实用，意外意外情况导致的医疗费用，可以报销；
比如猫爪狗咬，磕磕碰碰、运动拉伤，扭伤都可以报销；
意外险的特点就是保费低，保额高，保障范围全面的意外伤害50万保额也就200元左右，其费率与年龄性别无关；
只与职业类别有关，从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保；
成人意外险最推荐的产品：
意外医疗不限社保范围，也就是因为意外产生的医疗费用，自费药，自费器材都是可以报销的；
但购买100万-150万保额限地区；
有健康告知、有责任免除的医院，有医院限制等；
高危职业意外险：
1-4类职业推荐：金钟罩综合意外险；
长期意外：
不返还保费，无免责地区医院限制；
老人意外险
最高可保99岁、核心看意外医疗责任；
中国人保大护甲6号意外险(高龄版)最优、 众安孝欣保
65岁众安孝欣保闪赔10万+2万90%报销比例，160元/年；
巡洋舰、常青树、孝福康老年人意外险 无健告；
孩子意外险
孩子就是68直接考虑中国平安小顽童6号少儿意外险；
平安保险希望之星3号学平险 100元；
疾病住院也可以报销，等待期有90天，需要注意；
五、保险方案配置思路
成人自己的保险配置：重疾险+寿险（顶梁柱必备）+医疗险+意外险
一般保费支出建议在个人年收入10%左右；
产品推荐思路，可参考，也可以定制：
孩子的保险配置方案：重疾险+医疗险+意外险；
六、老人保险方案
年龄超过50岁，基本上就进入了重大疾病的高发期——在我的印象中，男性64岁附近有个死亡率陡升——年龄和身体状况成为买保险的拦路石，此时的买保险策略更加现实，身体条件情况允许的情况下一定先选择医疗险。
在经济状况允许的情况下，建议给老父亲首选金医保2号长期百万医疗险，可以解决大额的医疗费用。
其次是老年意外险，保障的内容比较窄，主要是一些意外骨折、小额意外医疗，起到保障作用；
产品链接如下：中国人保大护甲5号意外险(高龄版)、孝心安3号；
和中年人不同，55岁不需要承担太多家庭责任，寿险不是必须买的；
所以，只给搭配了百万医疗险，生病住院的花销、意外磕碰的治疗费都可以报销。
对老年人来说，有这些保障已经基本够用了；
61岁-70岁的父母百万医疗险；
这个年龄段的父母基本上有产品就已经不错了，因为很多产品的投保的年龄是在60岁以下的。
但还是有些产品可以让我们选择的。
比如众安尊享e生2024，60周岁也可以投保百万医疗险；
但投保也需要做好健康告知，因为年龄大，身体难免会有一些小问题；
所以如果父母身体有异常，可以来找我，我来帮助你判断是否可以买；
想要查看具体的尊享e生2024产品责任，点击链接就可以查看；
今天的资料是我花费了很长的时间，细心编写出来的；
篇幅有限，还有很多其他不错的产品没有办法加进去，也是希望能够大家跟我一样，让自己买对保险，不踩坑
如果因为健康问题无法直接投保，可以直接联系扫描二维码来加我微信；
