9月份养老年金榜单，媲美富德大富翁3.0，IRR可达4.7%；

财富 2024-09-03 09:19 江苏

大家好，我是小任；

今天跟大家详细讲解下，恒安标准人寿的幸福到老（长寿版），这款产品每年的领取金额是递增，同时也是可以抗通货膨胀；

在讲解之前，我还是老是交代，这是一款分红型养老年金；

有保障收益，分红收益；

因为分红收益是不确定，也没有写进合同，所以这款产品，很少有人给大家推荐；

但如果大家愿意了解分红险的底层逻辑，以及恒安标准人寿这家公司；

或许我们会接受这样的分红型养老年金；

下面小任会从三个重点跟大家详细的讲解下这款产品；

一、为什么我要推荐大家选择分红型养老年金；

二、幸福到老（长寿版）分红型的产品形态；

三、幸福到老的分红收益为什么相信；

一、我为什么给大家推荐幸福到老（长寿版）；

分红型养老年金要比固定领取的养老年金领取金额要高；

小任以40男性，3年交，每年缴费20万元，选择60周岁领取，对比目前最火的大富翁3.0；

大富翁3.0到了60周岁，每年固定领取金额为62200元；

而幸福到老长寿版（分红型）保障领取金额是在46132元；

如果加上分红，右边这一列；

开始领取前3年是没有大富翁3.0高的；

但是从开始领取第4年，就开始超过大富翁3.0；

且后面领取金额越高越高；

用IRR来测算，幸福到老长寿版到了80周岁为3.17%；

85周岁为3.77%；

90周岁为4.20%；

95周岁为4.5%；

100周岁为4.72%；

从领取的角度来讲，幸福到老（长寿版）确实是领取较高的；

且也可以解决未来年龄越大，用钱的地方也是越来越多的问题；

这里需要注意的是，幸福到老只有保证领取20年，80周岁之后是没有身故保险金；

而大富翁3.0的身故保险金一直持续至终身；

推荐分红型养老年金的理由2：

保险公司的投资策略都是践行长期主义；

分红收益来源保险公司的投资收益，而客户买保险，一般都是追求长期，就是我买了保险产品，可能20年，30年，或者保障一辈子；

就决定的保险公司的资管都是追求长期投资为主，长期投资可以熨平市场波动，带来相对稳健的回报，所以我是认为保险公司长期投资表现是非常不错；

我自己也是一个长期主义者；

国家对保险的资金也是有很高的要求的；

以及保险公司的投资策略也相对比较稳健；

恒安标准人寿也有自己的投资体系；

理由3：

恒安标准人寿经营很稳健：

恒安标准人寿是在2003年就已成立，注册资本超40.46亿元；

中方股东是国企天津泰达，天津国资委旗下。

外方股东为英国标准人寿安本集团，1825年成立，传承近200年，截至2023年底，旗下管理全球资产达4950亿英镑。

其中英国标准人寿，我想给大家多介绍下：

英国标准人寿在目前英国养老金市场排名第一位；

同时也是英国最大的养老金提供商，养老金业务量欧洲第一；

有>190多年经营养老金业务的经验，同时每5名英国员工就有一名是英国标准人寿的养老金客户；

2023年恒安标准保费收入为105亿元；

截止到2024年第2季度，恒安标准总资产为397亿元；

截止到2024年第二季度：

核心偿付能力充足率：202%；

综合偿付能力充足率：244%；

净利润方面近11年净利润：18亿，连续11年盈利；

过往2019年至2024年第二季度，投资收益都是非常优秀的；

风险综合评级恒安标准连续9个季度AAA评级；

风险评级的目的：主要是方便监管部门公平地对待每个保险公司，管理好行业风险，把控国家金融风险。

而2021年我国保险行业，还没有实行偿二代二期监管机制之前，

A级评分是最高；

恒安标准人寿是连续30个季度保持A级评分；

2022年我国保险行业，实行偿二代二期监管机制；

风险评级更加细化，有了AAA风险评级；

恒安标准是开始唯一一家保持9个季度3A风险综合评级；

中国人寿也仅只有6个季度；

中英人寿也只有7个季度；

综合风险评级，评分是有6个维度：

其中2个评分占比高的是公司治理和资金运用都占比22%。

公司治理：影响保险公司的稳定性；

资金运用：来源于保险公司投资能力，也影响着分红险的红利来源；

官方风险评级，给了我很力的数据支撑；

理由4：恒安标准人寿经营分红险时间足够长；

从08年恒安标准人寿把保额分红带入到国内，在中国经营分红险时间已经有足足16年的时间；

在这16年保额账户的运营经验长，同时保额账户未分配盈余积累的也足够多；

恒安标准至少在分红上面，比其他保险公司多了很多积累下来的成果；

今年分红险限高，恒安标准分红账户上未分配盈余积累了有22亿元；

而这些成果除了让老客户得到了很不错的红利，派发也可以让我们新客户挣到老客户的便宜；

恒安标准人寿所有分红产品的是共用一个总的红利账户，也就是未来投资年份好；

如果触发特别红利派发，那我们新客户也是可以享受到；

2、恒安标准布局的投资：一直都是长期的固收类资产，占大头；

早在10年，当时很多高收益的投资项目，而恒安标准也一直坚信经济是有周期的；

布局了20年，30年，50年高息债券；

而这些收益可让恒安标准躺平就可以赚4%以上的收益；

而这些项目可以让其他保险公司羡慕不已；

那为啥其他公司这种配比较少；

因为股东的稳健，10年前是房地产行业大火的行业；

而恒安标准人寿在10年前依然配置当时20年期以上4%的债券；

4%以上债券，现在收益很高，但是在10年前4%以上的债券，收益跟其他项目比，是真的低；

3、恒安的纪律性堪称无敌，没有一笔坏账，没有地产投资，没有万能账户去吸纳保费，没有任何流动性风险。

4、幸福到老（长寿版）经营11年，且这11年当中；

（幸福到老长寿版）分红实现率一直都很优秀；

恒安标准长寿版分红实现率如下：

2020年8月后投保的：在2021-2024年最近4年的年度红利实现率分别是演示金额的445%、320%、273%、120%；

终了红利分别是演示金额的210%、182%、206%、238%；

2020.7-31之前投保的：

在23年以前的实现率年度红利100%，终了红利100%；

24年的实现率年度红利40%，终了红利100%；

为啥24年，不同时间生效的幸福到老（长寿版)；

分红实现率差别这么大；

主要跟2020.7月1日生效之前的分红演示规则有关；

2020年7月之前有高档分红，高档演示是按照预定利率为6%来做的演示；

演示的收益可以是全差分红；

分红比例可以不低于70%；

导致2020年7月生效日之前的分红实现率低；

所以今年，2020年7月生效的幸福到老（长寿版）按之前的全差去看，年度实现率只有40%，终了还是100%，如果终了分红也降，则意味着巨大稳定性的崩塌；

2020年8月份生效的幸福到老（长寿版）；

按后面的利差实现率，年度红利120%相比前几年也下降，但终了红利238%，依旧维持在200%的水平，也体现了终了红利的稳定性；

第二部分产品形态：

投保人年龄：需满18周岁。

被保险人年龄：满30天-65周岁；

这是一款保证领取20年的养老领取年金，

可选择50/55/60/65/70岁开始领取且终身领取的养老年金。

领取时间：只能按照月龄，每月领取金额为10%；

分红方式：全差分红；

1、分红类型：

领取养老金前为增额红利+终了红利；

年度红利，可以简单理解为：

计算年度红利时，我们将在上一年度有效保险金额基础上，按照最近一次红利分配方案，计算红利保险金额，用于增加保险合同的有效保险金额；

就相当于鸡生蛋，蛋不给你，而是把蛋孵化成鸡，孵化的鸡继续产蛋继续孵化成鸡，等到满期时，把所有的鸡与蛋一次性全部给你，这就是年度保额分红。

年度红利的特色在于：在资产端可以匹配期限时间更长的底层资产，可以给产品带来预期收益会更一些；

恒安标准还有独有的终了红利：

所谓终了红利就是保单终止时，一次性派发来自分红特别储备中的未分配盈余；

那我们解释一下，它有一部分分红是分给你的，但你不能取它，你也不能买保额；

只能在保单终止或特定的情况下才能给你；

那为啥要设置终了红利以及有啥好处呢？

假如说不设置终了红利， A公司今年盈余1000块，按比例70%分给客户700，

自己留300，那这700分给了客户就永远是客户的了，不能撤销；

不管这700客户是买了保额还是进万能，还是取现金；

反正一经公布即为保证，这样保险公司投资的容错率就会偏低，

所以就会驱使投资稍微偏安全的资产。

潜在的回报率，可能就会偏低。

反之，还是这个700要给客户，但是拿出400按年度红利给到客户，

剩下的300储备到终了红利账户里，这一部分就进可攻，退可守，可以更多比例的投资在权益类资产里可以提升潜在的回报，相当于这一部分分红托管给了保险公司，继续为你打理。

这300，你放我这，我继续投资，又多挣了20，那按比例分给你14，你是不是就拿314？

一年的总数就变成了714，而下一年314还可以再投资，就是红利。

持续参与投资再分红，那这个复利的效果，到后面也是会越来越明显的；

所以我们再看恒安标准的分红实现率的时候，恒安标准的终了分红实现率是非常高；

2、养老年金领取后：

到了领取年龄，终了红利一次性转换成当年的年度红利保额，客户提前享受红利利益，恒安标准采用的保额分红，所以那一年保额进一步增大；

而保额是递增，所以每月领取的金额，也会不断递增；

因为每月领取的金额为保额10%；

所以我们在看恒安标准的计划书的时候，我们会发现，每年领取金额是越多越大的；

就是这个原理；

3、身故保险金：

幸福到老开始领取之后，身故保险金就为0啦；

但这款产品是保证领取20年的养老年金，保证期内的部分，被保险人身故；

养老金按月发放，给指定的受益人；

属于夫妻共享的养老金产品，另一半接着领；

同时保证期内正常参与分红；

比如说：

如果领了10年不幸身故，则受益人依然每月领取，继续领取10年，而不是一次性领完剩余10年的，有点身故金类信托的感觉；

有分红，提高客户总利益，保司也有更大盈利空间；

第三、恒安标准分红险保额分红经营怎么样？

截止到2023年9月，保额分红账户资产规模为151亿，资产规模较2020年增长10%，未分配盈余已经积累了7.35亿，分红账户经营状况良好。

加上今年分红限高，目前红利账户的未分配盈余高达22个亿左右。

如果某年投资年份不好，可以通过未分配盈余做平滑，来保障分红的波动；

给大家举一个例子：

比如2022年疫情期，恒安标准人寿的保额分红账户投资收益率2.22%，盈余不足以分配红利。

恒安标准就动用分红特别储备账户中的资金，平滑后为5.63%。

遇到投资收益好的年份，比如2020年，平滑前为8.78%，平滑后为6.96%。

使得每年的分红波动其实是非常小的；

写在最后

大我再跟大家说句心里话，分红保险不是在选择产品，而是要选择保险公司；

恒安标准人寿满足我对分红险所有的幻想；

我也不知道这个文章，大家是否可以看的懂，是否可以理解；

但确实是我花费了很长的时间整理出来；

我已经把我所知道，都跟大家同步下；

同时我也想跟大家说下一些投保的建议：

年龄越小，幸福到老对比大富翁3.0、龙抬头3.0有很大的优势；

年龄越大买，对比大富翁3.0、龙抬头3.0A款，没有很大的优势；

如果对自己的预期寿命不是很有信心，想要兼顾身故保险金，可以重点考虑下大富翁3.0、龙抬头3.0款；

幸福到老（长寿版）更适合：长期持有，且对对流动性要求低的客户；

幸福到老开始领取就没有现金价值；

流动性低，更专注长期投资上，降低客户中前期的退出成本；

最大化保证养老年金的派发；

关于寿命：

决定寿命的核心因素是啥：就是医疗条件，而目前医疗技术的迭代，人一定会活的越久；所以给自己提前准备养老年金；

如果大家对这款幸福到老（长寿版）感兴趣，可以跟我聊一聊：

http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzUyOTE0MzYyOQ==&mid=2247501374&idx=1&sn=86aaf8c2553d61c461d79b34cd6c1bfc

心语保

95后独立保险经纪人，在中国人寿待过2年，通过银行卖保险也做了1年，之后互联网保险待了4年，各家保险公司的产品都有在做，欢迎你的咨询

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