随着养老保险制度的逐渐完善，政府也在大力发展各类养老年金保险，进一步扩大商业养老金的业务试点。
那么，什么是商业养老金呢？
一、概念与特色
1、概念：商业养老金是养老保险公司提供的，旨在满足客户生命周期内多样化养老需求的创新型养老金融业务。
2、特色：
📌账户与产品相结合：商业养老金建立了锁定养老账户与持续养老账户的双账户组合，以兼顾锁定养老资金长期投资和个人不同年龄阶段资金流动性的双重需要。
📌普惠性与创新性：商业养老金定位于面向广大人民群众的普惠性、创新性个人商业养老金融业务，是第三支柱养老保险的组成部分。
📌多样化服务：提供养老账户管理、养老规划、资金管理和风险管理等服务，满足客户不同养老需求。
3、属性：是具有投资成分在的综合性养老保险，包括投资、规划、管理和风险等多个方面。
二、与个人养老金的区别
1、政策性质：个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的养老保险制度；而商业养老金则是个人自愿参与、市场化、法治化运作的养老金融业务。
2、税收优惠：个人养老金能享受一定的税收优惠；而商业养老金则不能享受税收递延政策，但它是保险公司商业化经营的普惠型养老金融服务。
3、服务内容：个人养老金主要提供养老保险产品购买服务；而商业养老金则提供更全面的服务，包括养老账户管理、养老规划、资金管理和风险管理等。
三、试点情况与未来趋势
1、试点区域
银保监会决定自2023年1月1日起，开展养老保险公司商业养老金业务试点，试点区域为北京市、上海市、江苏省、浙江省、福建省、山东省、河南省、广东省、四川省、陕西省等10个省（市）。
2、未来趋势
金融监督管理总局办公厅在10月18日发布了一份《国家金融监督管理总局办公厅关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》明确指出要大力发展各类养老金保险。
随着人口老龄化加剧，国家也是在鼓励发展养老第三支柱，商业养老金作为其中的重要组成部分，未来发展前景广阔。
预计未来将有更多养老保险公司参与商业养老金业务，提供更多样化的产品和服务，以满足老年群体日益增长的养老需求。
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