上周在《要笑醒了》中提到，在市场持续降息的情况下，3%定价的储蓄险配置价值越发凸显。
逻辑很简单，当买存款逐渐变成一种“保本”行为后，就会倒逼部分存款进行“搬家”。
但盘点目前市面上绝大部分稳健投资，类似国债、存款、货币基金这种保证能给到的利率都在持续走低，也就只剩下3%定价利率的储蓄险具有较强的优势，长期收益能够无限趋近3%复利，换算单利直接爆炸。
然后有朋友给我发了张截图，大致意思银行的客户经理现在也重点在推储蓄险，其中以增额终身寿为主，打的就是一个现金价值（退保能取回来的钱）写进合同，提前锁定收益。
确实，如果是以对冲“利率下行”风险的角度来配置稳健产品，那目前3%定价的储蓄险会是我认为最优的选择。
1、可确定性强
区别于权益类资产的波动，储蓄险的收益具有可确定性，当我们在选一款储蓄险产品的时候，在选择阶段，其实就可以根据自身年龄、投保资金、缴费年限来测算买入这款产品后长期持有收益。
以快享福这款快返年金为例，30岁男性分3年每年投入5万，第5年开始每年领4415元的年金，相当于4415/150000=2.94%的收益，终身接近3%的年化收益。
如果在测算阶段没有问题，等我们按照实际情况进行投保配置，上面表格的领取金额、现金价值等信息都会写进保单进行约定。
保单一旦生成，不管保险公司每年的投资回报如何，不管市场行情变化，也不管银行存款的利率下行到了什么程度，都得按保单上约定的情况来执行，每年你该领多少就是多少，具体可参照下面的保单样本。
快享福这款储蓄险，很适合平时有买银行存款但因为利率降太狠想找个其它地方当替代的朋友，产品2000元起投，门槛不高，感兴趣的可以约个顾问做测算了解。
2、长期锁定高利率
这边以3%定价的增额终身寿鑫玺越为例，在长期持有的情况下，它的收益能无限接近3%复利收益，折算成单利长期能到7%以上，目前市场同增额品类中，你基本已经找不到这么高收益的产品。
我对鑫玺越的定位就是中长期稳健投资、子女教育、自身养老规划、财富传承等，因为它本质是款增额终身寿险，它支持减保按需取用的功能，可以适配未来多种使用场景，感兴趣的可以约个顾问做测算了解。
3、资金安全有保障
保险的安全性，一直是大家很关注的问题。
中国的保险受到世界上最高级别之一的监管水准，还有专门的法律《保险法》来保障我们权益。夸张点来说，在某种程度上，我们投入储蓄险的资金会比银行存款更安全。
即便真出现了保险公司倒闭的情况，《保险法》第92条也有规定，大家的保单必须要找到其他保险公司接手。找不到也会由银保监会直接指定某家保险公司。
结合上面3点来看，因为本身所具备的特殊金融属性，储蓄险虽然在国内覆盖面还不够广，但在国外早已是家庭财富的常规配置手段之一。
但要注意，凡事都是早买早受益，尤其在现在的降息浪潮中，储蓄险也怎可能独善其身？这股风还在持续！
上周金融监管总局发了份《关于健全人身保险产品定价机制的通知》文件，明确了两个时间节点，分别是9月1日起新备案普通产品定价利率上限降为2.5%，10月1日起分红型保险产品定价利率上限降为2%。
如果上周我只是预测，那这份通知就已经是实锤，写到这不得不感慨保险产品的定价利率调整的速度，回看过去十年，是越来越快了。
保险产品定价利率下调对投资者最大的影响，就是后面再出来的储蓄险产品，不管是快享福这种年金，还是鑫玺越增额终身寿，我们持有保单的长期投资回报会降低很多。
以增额终身寿为例，同样30岁男性买增额终身寿险，年交5万交10年的话，买新老产品的投资回报会随着持有时间的拉长越来越大。
收益方面，长期持有的情况下，现在的储蓄险收益够无限接近3%，而后面新定价的储蓄险则只能接近2.5%左右。
所以现在其实到了和去年7月份一样的时间节点，因为储蓄险“长期锁利”的属性，如果现在能入手一款高收益的3.0%产品，那你未来几十年手上都能一张长期接近3%复利保单，并且这笔钱是确定的，能稳定增值的。
建议感兴趣的尽快预约了解，虽然通知上写的是9月1日前调整，但保司是有自主决定产品下架权利的。
因为写这篇的时候我就收到业内消息，说有保险公司开始下架产品了，有的直接下架了再通知，有的从通知到下架只给了几个小时，真狠。
虽然快享福、鑫玺越还在售，但两款产品放在市场都属于头部的头部，一旦短时间内收到大量投保信息，产品“猝死”概率就会飙升，所以对我们而言肯定是越早了解越好的，满意就配置早买早安心，不满意就当科普了。
再然好就是，上周文章推出后顾问那边的咨询量直接爆炸了......连夜加急增派了人力，也专门给我开了个他们那最新申请的预约通道，感兴趣的可以先点击下面文字预约抢个名额。
老样子，预约成功后记得接听0755的座机或者是本地固话，不方便可以留下自己微信，记得通过就行。
