大家好，最近有好多人因为那篇关于XXXX的文章关注我的公众号，那篇图文传播的有点广，为了避免敏感我主动删除了。
新来的小伙伴可能对我的公众号不够了解，我做一个简单的介绍，我主业是做企业战略与经营分析，副业做点投资，在互联网传媒特别是游戏领域有比较深入的研究，现在也接一接上海市政府的一些研究项目，主要是以数据说话，为大家分享思路。
言归正传，昨天是情绪宣泄，今天比较闲，我们就正了八经的来讨论下，作为一个90后，要赚多少钱，才能平稳的过渡到63岁退休，才敢放心躺平。年薪30万够吗？存款100万够吗？作为一个90后，要有多少存款，才能有松口气。
一．一些数据假设与前提
我们都知道现在因为人力成本过剩，导致大龄歧视很厉害，大家对未来收入的下降甚至失业都是有一定预期的，但是很少有人，做过仔细的量化分析。到底在鼎盛时期要存多少钱，到底降薪到什么地步，到底多少岁可以放心的失业等退休，今天我就带大家定量的分析这些问题。
首先，我们先来看一些假设。我们现在假设小张是一个211硕士学历，小城市毕业大城市打拼的90后初老中年男人，年薪30万，到手每个月2万，刚结婚，自己咬咬牙靠父母买套了50平上海蜗居，每月公积金付款后还要还商业贷款6000元，房贷还要还10年，结完婚掏光家底于是爷爷含泪掏出20万棺材本给孙子，孙子存款还剩20万。养养身子打算35岁要个孩子并穷养，40岁被裁员后找家小公司薪酬减半。
最后就得出了如下的数据。
类目 | 数量/元 | 备注 |
现有存款 | 200000 | 买完房结完婚20万存款很多了 |
无风险年化收益 | 2% | 国债利率 |
现在年龄 | 33 | |
40岁前预计税后月收入 | 20000 | 税前2.5万年薪30万计算 |
现有月房贷负债 | 6000 | |
现有房贷剩余月份 | 120 | 剩余7年房贷，40岁还完 |
40岁前每月消费 | 5000 | 每天50餐标，杂费3500 |
40岁后预计税后月收入 | 12000 | 降薪到税前1.5万求职 |
40岁后月消费 | 7000 | 养孩子每个月多2000 |
不工作后每月消费 | 5000 | |
退休年龄 | 63 | 大部分90后的退休年龄 |
二、计算环节
好了，下面进入计算环节，在这样的情况下，小张要干到多少岁，才敢放心失业，
放心失业，即可以不工作年龄，即那天的存款，足够过度到63岁领取退休金。
X年存款=(63-X）*年支出+风险准备金
先计算左侧数据，即第N岁的存款，并且N大概率是大于40的。
我们分布来计算
1）40岁前每月盈余金额=（40岁前预计税后月收入-每月房贷-40岁前每月消费）=9000/月
2）40岁前收入积累未来现金价值=FV每月=P×rm(1+rm)nm−1
3）40岁前存款盈余金额=现有存款金额*(1+2%)^(40-33)+40岁前收入积累未来现金价值=985,920 元
4）还完房贷前40岁后每月盈余金额=【40岁后预计税后月收入-每月房贷*每月房贷金额（现有房贷剩余月份-12*40-现在年龄）-40岁后月消费】=0元，
5）还完房贷后44岁还完房贷开始每月盈余5000元。
6) 计算不公工作年限
风险准备金即我们要预留30万大病存款，30万以上花费的疾病，可能也没啥治疗的必要了。有幸没花掉，就留给孙子当存款了。
40岁前存款盈余金额+（X-44）*年收入-预留大病基金=（63-X）*5000*12
98-30+（X-44）*6=（63-X）*6
X≈48 意味着我48岁就可以退休，然后吃老本到63岁领退休金。
我把这个公式简单总结下，就是现在存款20万，年薪30万的一线城市白领，每个月至少存9000元，40岁之前存够100万，然后40-48岁再降半薪干8年，然后就可以吃存款每天打游戏遛狗，每月只花5000元躺平到63岁领取退休金。不算通胀的情况下，你的退休金大概也是5000-6000元左右。
当然了这个前提是你月薪30万每个月存9000.并且这中间不能发生什么突发情况要用钱，并且可以高薪干到40岁。试问又有几个人能达到那？就这样还得降薪干到48岁，诸位在互联网公司里，又见过几个48岁，拿着1万多月薪的员工？恐怕去外包都没人要吧，只能去开滴滴，送外卖了？
当然在上海能好一些，并且计算失业金等因素，这个时间能提早一些。
絮絮叨叨说这么多，只是想跟大家说，哪怕你年薪30万，哪怕你存款过百万，在现在的社会环境下，你还是要兢兢业业干到48岁才能松口气，我想，这是大部分人都没有认知到的。
当然，你可以说，你可以不生娃，不买房，减少消费，但是，人生最美丽的就是20-40岁这段时间，你不去享受，来人间走一回，难道就为了可以平稳度过老年生活？
以上数据我已经做成了excel公式，你可以自由的计算自己的情况，欢迎加群索取，关注我，带你了解，更多定性事件背后的定量故事。
