上周时候路边社说7月会降准、降息，也就是明天（周一）早晨会降低LPR。
但是彭博社有不同观点，说我们央行9月才会降息。因为目前美联储还是高息环境，担心汇率不稳。而9月美联储一旦降息，就又给我们打开降息空间了。
加上最近存款挂牌利率又在下调了，乐观点是明天降低LPR，悲观点是9月降低LPR。
降息确实会让楼市更快的企稳，并且也有可能宣告A股可能也会见底了。
但是同时也有我上周提到一个观点，随着利率的持续下调，稳健产品的低利率时代可能正在加速到来。比如大家比较熟悉的银行存款、货币基金，这几年的利率都在以肉眼可见的速度不断下探。
以货币基金为例，我前几天又去看了一下某宝上的7日年化，发现只有1.447%了，存1万过去30天的收益差不多是12.13元，回报低的可怜。
有人可能会认为这个利率没几个人看的上，但不好意思，从中国基金业协会公布的数据来看，截至今年4月，货币型基金规模增长至13.43万亿元，相比今年年初增加了2.16万亿元规.模，增幅达到19.17%，不降反增。
只能说这几年赚钱变难了，工作不赚钱也就算了，买权益类资产还往里搭进不少，对于老百姓而言，相比于权益类投资的不确定性，更多人可能更倾向于将钱放在稳健产品里。
也确实，要说这几年的投资市场最大的赢家，估计是只把钱存银行、国债，甚至是货币基金的那群人，哪怕利率一降再降，他们这几年不仅保住了本金，投资回报还稳稳跑赢90%以上投资者。
但最新的社融数据大家也看到了，为了让更多资金在市场上持续流动，我猜测后面类似存款、货币基金这种能保证的利率大概率还会再次下调。
所以啊，虽然现在稳健利率已经很低了，但这个利率大概率还会更低。
如果有人记忆力不错，应该记得早在21年年底的时候，我就开始让大家好好珍惜3.5%的银行存款了，当时的观点是10年后在市场上将再也见不到3%以上的保本理财了。从目前来看，我的判断是正确的，甚至还有点保守了。
也是那个时候我开始提到一个金融品类，就是保险公司设计的储蓄险，因为买它同样可以起到等同于购买存款、国债的作用。
上周末趁着有点时间稍微提了一嘴储蓄险，意外发现感兴趣的人不少，碍于后台咨询的人挺多，还有不少新关注的朋友，今天展开说说。
“储蓄险”是个宽泛的称呼，指保险公司设计的带有储蓄性质的理财保险，比如年金险，还有前几年开始流行起来的增额终身寿险，以及今年的分红险。
储蓄险具有其它稳健理财产品所没有一大独特的优势，就是可以“锁定收益”，且收益可确定性非常强。
以我上周在《出大事了》中提到的鑫玺越为例，当你选择完缴费金额、年限后，就可以看到保单每一年的现金价值（可以理解为当年退保能拿回来的钱），什么时候会增值到多少钱，一清二楚。
而且这些在买完之后，都会写进合同里面进行约定，具备法律效力。
这也就意味着，不管保险公司每年的投资回报如何，不管市场行情变化，也不管稳健利率是否继续下行，保险公司都得按合同约定的情况来执行，每年你的资金该增值到多少钱就是多少。
至于年化收益方面，鑫玺越在长期持有的情况下最高能无限接近3%，已经属于定价利率3.0%增额寿能达到的极限了，别忘了，这个利率是可以长期确定的。
因为投入（每年交多少，累计交多少）和产出（合同里面显示保单每年的现金价值）都可以在购买当下就知道，自然就可以在购买前期，通过测算得出每款储蓄险在长期持有情况下的IRR。
不仅如此，储蓄险也具备一定资金灵活性。保障期间如果急需钱，我们也可以向保险公司申请“减保取现”，在保司平台申请，将保单当年度的现金价值进行“部分减保”，剩余的钱则放在里面继续进行复利增值。
在我看来，虽然是保险产品，但储蓄险完全可以当做是款“长期持有0回撤”的产品，可以作为稳健投资的平替。
但储蓄险也会受到降息影响，因为银行存款、国债是可控的，到期后利率调低再出就行，储蓄险就不一样了，收益写进合同里直接锁定几十年甚至是一辈子，这种长期锁利的产品监管肯定会严加看管。
所以为了控制可能存在的利差损风险，去年7月31日储蓄险的定价利率就进行过一波调整了，将所有3.5%定价利率的保险产品下架，改上3%定价利率的产品。
只是当时可能谁也没想到，近1年的时间里大环境依旧没有好转，有部分保司为了控制风险，都不用等上面通知，就在6月份主动调整了自家3.0%的产品，改推2.75%定价的增额终身寿。
也正常，利率长期处在下行通道，哪怕是能长期锁利的储蓄险同样躲不过这个命运。
我也说了，如果后面持续降息，那保险产品定价利率的再次调整也只是时间问题，只是下调幅度是多是少而已，对我们最大的影响，就是投入同样一笔钱的回报率更少了。
所以我还是那个观点，如果你的资产配置中有一定稳健投资的持仓，那一份能长期锁定利率稳健的投资，就显得非常有必要了。
这几天我也收集对比了市面上较热卖的储蓄险，发现不管是收益还是保单的功能性，还是鑫玺越综合表现更优，中长期IRR很不错，毫不夸张的说如果后面定价利率真要调整，这款产品会首当其冲。
除此之外，我也发现了另外一款不错的储蓄险，叫快享福。
这是一款最快5年就能开始领取的快返型年金，我以30岁男性，年交3万交3年做了个测算，从第5年开始，每年能固定领取2649元，相当于2649/90000=2.94%的年化收益，这笔钱可以领一辈子。
给我的感觉，有点类似于你分3年免息买了个总价9万的“云房产”，第5年开始每年都稳定有2649元“租金”，个人觉得可以满足不少人对封闭期短、能快速领钱的心里预期。
快享福的起投门槛也不高，2000元起投，感兴趣的可以约个顾问做测算了解。
每次我提的产品，基本都活不了多长时间，并且后续推出的要么定价利率，要么合同权益都会变少。
对了，任何储蓄险我都建议先预约顾问才能配置，毕竟是中长期资金规划，预约了解清楚在没总没错，下面试我专门申请的预约通道，咨询服务完全免费，满意就配置，不满意就纯当了解产品。
最后也来说一下保险安全性的问题。
中国的保险受到世界上最高级别之一的监管水准，还有专门的法律《保险法》来保障我们权益。
不仅对保险公司的成立，股东实力，日常经营都做了非常严格的规定，还要求保险公司定期披露资产负债和偿付能力，做动态监管。如果发现有重大问题，监管甚至可能直接接管保险公司的日常经营。
即便真出现了保险公司倒闭的情况，《保险法》第92条也有规定，大家的保单必须要找到其他保险公司接手。如果找不到，就由银保监会直接指定某家保险公司。
所以我们没必要担心保险的安全性，因为在某种程度上，它比银行存款更安全。
以上。
