Part1养老金融
10.4日，在金融四十人论坛上，张晓慧老师作了报告。
张长期在中央银行工作，参与了很多重要政策的制定，其中也包括养老金融的顶层设计。
近年来我国在养老金融领域推出了很多重磅政策，包括发展第三支柱个人养老金、加强金融对养老产业的支持等。
核心要点如下：
A，
65岁以上人口比重超过14%，为深度老龄化社会。
2023年末，我国60岁及以上人口为2.97亿人，占全国人口的21.1%。
其中65岁及以上人口2.17亿人，占全国人口的15.4%，意味着中国已经进入深度老龄化阶段。
B，
很多时候，高层关注的养老和老百姓关注的养老，侧重点不同。
老百姓更关心钱从哪来，自己掏多少钱，养老金如何实现增值？
但张老师的观点是，要有三个板块，分别是养老金金融、养老产业金融，还应该包括养老服务金融。
老年人有几个特点：一个是长寿，一个是行动能力、思考能力变差，一个是孩子不在身边，无人照顾，容易被骗。
这些特点会导致老年人更多的需求，不仅要考虑钱，还需要考虑服务。
高层考虑的养老金融，意思就是，如何利用养老政策，为老人制定一揽子金融服务。
包括资产增值，还包括请护工来照顾自己，送养老院等等。
C，
欧美等国家，目前是65岁退休，很多国家也在改革，不断延迟退休年龄。
但中国男性职工的退休年龄是60岁，女性工人退休年龄是50岁，女性干部退休年龄是55岁，和欧美国家差距悬殊，有延迟退休的必要。
二十届三中全会《决定》提出，“按照自愿、弹性原则，稳妥有序推进渐进式延迟法定退休年龄改革”。
很多人觉得，延迟退休会影响就业，尤其是公务员体制里，老领导不下去，下面人就上不来。
张老师的观点是，首先2024年我国机关事业单位录用人员共3.96万人，而同期毕业生1176万人，占比太少。
就算体制内延迟退休，对就业也没多大影响。
其次，上世纪90年代到本世纪10年代，希腊的退休年龄是60岁，但失业率都在12%—20%。
同期美国的退休年龄是65岁，但失业率仅为5%左右。
这说明啥？说明经济发展，私营企业才是解决就业的根本办法，和退休年龄没多大关系。
D，
养老金有三大支柱。
第一支柱是最基本的，政府主导并负责管理的基本养老保险。
但现在发达国家，尤其是老龄化的发达国家，都在探索二三支柱。
企业/职业年金（第二支柱）和个人养老保险/储蓄（第三支柱），希望扩大二三支柱比例。
美国、加拿大、英国的二三支柱占养老金总资产的比例分别为92%、87%、97%。
在OECD国家中，第二三支柱整体占89%。
中国第一支柱基本覆盖，第二支柱的渗透率尽管只有6%，二三支柱占养老金总资产的比例约为42%，还有较大发展空间。
E，
由待遇确定型（DB型）向缴费确定型（DC型）转变。
待遇确定型，意思是养老金进入统筹账户，你现在交的钱给了前面的人，等你退休了，按照工龄、职位确定待遇，用后面的钱养你。
缴费确定型，意思是缴费完全进入个人账户，有专人投资理财，退休后直接给你。
发达国家后一种更多，我们也需要转型。
F，
我国对养老一支柱的统筹始于1998年，到现在大概不到30年的时间。
养老二支柱的政策文件出台于2004年，2005年开始真正运行。
养老三支柱（个人养老金）发展只有2年，个人养老金规模约有六、七百亿。
在36个试点城市的16岁到64岁人口中，6000万账户开立人数占比22.6%，且人均缴存金额仅有2000元。
很重要的一个原因，就是养老金收益率过低。
解决办法，就是发展资本市场，而且需要增加社保基金管理人的水平，不断增加新鲜血液，社保基金也要全球化配置，避免风险。
但考虑到中国人有养儿防老，存钱防老的习惯，目前居民储蓄规模已接近150万亿，也算是一层兜底。
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之前见到一个介入科医生，聊到了防护服的事情，正好之前碰到过一个防护服厂家，对此有些了解，两边聊了聊。
介入抱怨防护服太重，每天30斤穿在身上，恨不得一穿就是10个小时，个子都变矮了。
说到这，我提醒他回去看一眼防护服的保质期，这玩意最多4-5年就得换了，否则衣服上边就没有防护效果了。
回头见他的时候，介入很震惊，说自己的防护服是2013年生产的，现在都10年了，自己还穿着做了1年手术，最后担心自己会不会中年得癌症。
我问他这个防护服哪来的，他说是医院发的。
之后开始大骂缺德，不把人当人看，每天累得跟鬼一样，穿着还不透气，出汗出的都臭了，也没人管售后。
我问他，为什么不自己去买一个好点的，工作是别人给的，但命是自己的，你还是心存侥幸。
我拿了一套自己的防护服，推给了他，跟他讲，这个是无铅的，上下两件加起来也就6kg，12斤，肯定比你那个舒服多了。
而且这个老板专门跑了好多服装厂，对比了一众材料，最后选了一款面料，透气性非常好。
这个料子你摸一下，很容易就能感受到差距，你买别的防护服料子很糙，我这个防护服非常丝滑，简直是享受。
介入穿上试了一下，觉得轻便多了，料子摸起来有点像丝绸，走来走去还不想脱下来了。
我跟他讲，别人这一套好的防护服，大概1.5-2w，一般是主任级别穿，买的是进口货。
给你们普通医生穿的都是这些便宜货，很多是过期好几年的东西。
我们这个价格跟进口的也差不多，但效果肯定吊打大部分的国内品牌，你先拿回去试，觉得好，微信上联系。
介入说好，回去体验一下，最后还问，要是多买几套，卖给同事，能不能便宜点。
我说，这都好说。
目前做的无铅防护服项目：广东新一康，有兴趣的欢迎+V：dashener666 业务链接，不失联。
