88岁的外婆带我重新理解养老规划
文摘
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2023-02-01 14:42
广东
这是大Ｃ财富笔记的第175篇原创文章
家有一老，如有一宝，88岁的外婆现在就是家族的“老宝贝”，但不愁吃穿的老宝贝也有她的焦虑。和外婆在公园散步的时候，老太说，“我哪想得到，自己能活这么久……”我在旁边打趣儿，“您这一生实在是太幸福了，前半生姥爷打理得妥妥的，儿女又成器又孝顺，完全不操心……”外公外婆都是大家族之后，也是同龄人的佼佼者。尽管外公家族遇到两次天火，家道中落，但他勤奋好学能吃苦，和考到武汉的同乡外婆相遇，自由恋爱然后结婚。他们这代人是苦尽甘来，是幸运的。他们从战乱，物质贫乏的年代，再到和平年代。外婆退休前是老师，每个月领着5000左右的退休金，儿女也孝顺，经常来看望送送东西，88岁小老太依然口齿清晰。尽管不到60岁就做了乳腺癌手术，当时还被医生诊断活不过五年；7年前外公因病去世，她贴身照顾元气大伤，后面经历一个人的适应期，在家练练八段锦，慢慢找到生活的节奏；去年底尽管全家人都“阳”了，隔壁比她年龄还小的几个婆婆也"走"了，但她老人家毫发无伤。就是这一个福大命大的小老太，身体机能明显退化，眼睛经常看到重影，她也跟我吐露担心：“就怕突然动不了，躺在床上如果要请人照顾，一天至少就是两三百，那退休金就完全不够了。”我说，“你三个儿女出息又特别孝顺，钱不用担心，他们完全可以解决。”但她还是说，“手心向下多好，手心向上又哪好意思呢？”一瞬间，我对这句话，有了更深刻的理解；每个月按时按点打进卡里的，是底气，是从容，也是自由。《时代周刊》曾发表过一篇文章，指出：终身收入现金流，对退休生活的幸福很关键。这个结论来自于英国首次“全国幸福指数”调查。该调查由英国国家统计局负责，历时12个月之久。结果显示，有退休金的老人是英国幸福感最强的群体之一。很多人拼命“鸡娃”，买房子背上负债，也许回想，如果老了不再工作，也许能靠孩子和房子“养老”？根据1997年诺贝尔经济学奖得主罗伯特·莫顿：退休收入比养老资产更重要。一个人退休后的生活水准并不是由财富总额决定，而是由现金流来决定的，所以养老规划的目标，不是资产积累，而是为退休以后安排好替代性收入。我来翻译成人话，房子，孩子和票子，也未必确保养老生活无忧。我有一个长辈，做到了职业经理人的天花板，开始了停薪留职，闲云野鹤的十年潇洒人生。曾经在深圳有六套房子，离婚分掉了一半家产，还要负担孩子去海外读书的费用。50岁他找到我做退休规划，是因为突然发现退休的钱不够了，他说除非卖一套房子出去拿到了钱，把钱变成每个月银行卡定点发工资，活得越久，能薅得越多，他就更有底气。尽管账上还躺着六百万，花存款也会心慌，不得不再出来找点事做。拼命挤公务员铁饭碗的独木桥，除了权利和体面，很重要就是稳定的退休金。尽管这样，体制内的退休金对大部分人来说，依然是不够的。北京工龄40年处级公务员待遇，大概也就是1万一个月；另外退休前工资越高，退休后被平均得越多。![]()
国务院关于印发“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划的通知，背后不仅是社保养老金亏空，带来延迟退休，当生物医疗技术的提升，预期寿命会越来越长，百岁人生|70岁还在工作卷有多爽？，“养老靠自己”是不是成为我们这代人的必修课？给孩子花钱我们从来都不手软，但是“退休规划”这件事，似乎不着急。对于普通家庭，必须要花的教育金和养老金，提前规划是不是刚需？从前年开始，我开启了第一阶段退休规划的强制存钱目标，预计是60岁退休每月至少领取1万/月；也相当于给自己安排了一个北京40年处级的公务员副业。做出这个决定其实很难，意味着在大吃大喝之前要先咬牙存钱了，这个决定甚至还被家里人反对。但是有了明确的规划和限制，从长远看给我更多的自由。钱就是人胆。好吧，你可以去买一份养老保险——确保你退休后每年可以领取固定数额的收入，直至你去世。 调查结果表明，购买养老保险的群体，比没买的人活得长久，而这并不是因为购买养老保险的人本身就更健康。 有证据表明，养老保险提供的涓涓细流般的稳定收入，使这些老人多了那么一点点动机——要努力活得更久一点。 《魔鬼经济学》让我们来看看，不同年龄开始为“退休大计”准备成本相差多大？开启养老金存钱，early is more，早准备就是早轻松。
60岁开始每月领取10000元+养老金计划（以实际计划书为准）
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开始规划的年龄
| 每月需要准备多少钱
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男性
| 女性
| 存钱时间 |
30岁
| 4300/月
| 4300/月 | 20年
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35岁
| 5000/月
| 5000/月 | 20年
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40岁
| 6250/月
| 6250/月 | 20年
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45岁
| 12500/月
| 12500/月 | 15年
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50岁
| 15833/月
| 15833/月
| 10年
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而在退休规划中，更多挑战来源于人性，比如工具不对，追求收益率，忽略安全性，本金也打了骨折；再比如习惯性回避和拖延，一年拖一年，从35拖到40，然后就拖到了50，发现时间和钱都不够了。很多人会去担心一些无法控制的外界变化，而忽视自己的能做微小的改变。存钱起点和金额不重要，重要的是意识和开始，越早越好。自从我开启强制存钱计划后，身边也被对未来有规划和责任的朋友们围绕，但凡有自制力和执行力的人，他们的生活，工作和家庭也不会差，而且是越来越好的状态。你有跟父辈们聊聊天，他们还有什么想完成的心愿？他们的退休金有多少？觉得足够安心吗？外婆的一生告诉我，女性啊，无论婚与不婚，生与不生，终生自立，生活会越来越好。作为“中年小姐姐”的梦想，退休后每个月钱包的厚度厚厚的，有体面的享老生活，财务自由之前，先谈谈医疗自由 ,也能一直“手心向下”，像外婆一样过年给小辈发红包不手软，说不定还能继续“环游世界”呢？希望你的2023从理解养老，提前规划享老生活开始。最终会跑赢同龄人。
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