智见｜大力发展养老金融 积极服务老年群体

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文 _中国工商银行  宋佳荣

　　人口问题始终是我国面临的全局性、长期性、战略性问题，人口发展是关系中华民族伟大复兴的大事。当前，我国人口发展呈现少子化、老龄化、区域人口增减分化的趋势性特征。准确把握人口变化趋势性特征，积极应对人口老龄化，事关国家发展和民生福祉。作为配置资源、融通资金及支持实体经济的核心工具，金融理应在积极应对人口老龄化国家战略，满足多样化养老需求，推动银发经济高质量发展等方面发挥积极作用。养老金融作为五篇大文章之一，其重要性愈发凸显。大力发展养老金融，不仅是积极应对人口老龄化的必要举措，更是促进经济社会高质量发展的内在要求。

　　1.推动科学布局，高效统筹规划

　　中国工商银行积极响应国家关于积极应对人口老龄化的战略部署，将养老金融作为服务国家战略、增进民生福祉的重要支撑。通过制定和实施一系列养老金融发展策略以及系统性的工作总体思路，助力我国多层次社会保障体系的建设。工商银行推动“1134工程”，即“一个方案、一个平台、三个体系、四个目标”，彰显了其在养老金融领域的主力军作用。同时，工商银行进行组织架构优化，成立了包括18个部门和三个子公司的养老金融委员会，建立了集团层面跨专业、跨层级、跨客群的统筹协调工作机制，构建起涵盖养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大板块的业务体系，梳理搭建起十类养老金融服务重点场景，建立起涵盖九个条线、31项指标的养老金融业务指标体系，为养老金融业务的统筹管理和专业决策提供了组织保障。

　　2.创新工作机制，优化内部管理

　　养老金融涉及面较广，覆盖人员较多。为保证政策制度的精准实施与高效推动，工商银行创新了相关工作机制：一是分类推动机制，根据各分行当地养老政策、市场和管理情况，分为先行先试的一类行、跟进发展的二类行和逐步培育的三类行，以点带面推进工作，并进行动态管理。二是统筹协调机制，发挥养老金融委员会议事推动作用，总行、一类行组建养老金融专班，二类行配置养老金融专职人员，三类行配置养老金融人员，统筹推动工作落地。三是专题试点机制，总行选择部分分行、子公司共同成立攻坚团队，对部分专题、难点项目共同研究落地方案。四是专业研究机制，总行养老金融委员会下设养老资产配置专委会，统筹集团研究资源，议定全行养老资产配置策略。五是信息共享机制，总行建立各分行养老金融相关工作、各级政府养老政策的信息汇总和共享机制。这些机制不仅提高了工作效率，还确保了政策制度的精准落地和有效执行。

　　3.加强产品创新，完善服务渠道

　　工商银行已构建起包含养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三方面的多样化养老金融产品体系。在养老金金融方面，工商银行提供企业年金、职业年金和个人养老金账户服务，各类养老金管理规模庞大。在养老服务金融方面，工商银行推出适老化金融服务产品和解决方案，针对老年客群和未老客群金融需求和痛点进行产品创新。在养老产业金融方面，工商银行契合国家养老产业布局，率先出台养老行业信贷政策，持续加大融资支持力度。

　　此外，工商银行不断完善线上线下服务渠道适老化改造，推出手机银行“幸福生活版”、福满溢存款、大额存单、适老保险、亲情账户等老年人专属产品和服务。同时，加强网点适老化改造，提升老年客户支付服务能力，为老年人提供更加便捷、贴心的金融服务。

　　4.打造服务生态，构建全新格局

　　工商银行以养老活动资金流和信息流为主线，以场景建设和产品服务为支撑，重点围绕养老金、养老政策、养老服务、养老平台，充分发挥其在金融科技领域的优势，构建起了覆盖政府、居民、企业三端客群的“金融+养老”服务生态圈。面向政府客户，工商银行助力推动养老政策的落地实施，提供资金支持与金融服务；面向居民客户，工商银行提供个性化的养老金融解决方案，助力居民规划美好的晚年生活；面向企业客户，工商银行则提供员工养老福利计划等增值服务，帮助企业提升员工满意度和忠诚度。工商银行在金融产品、服务体验和智慧金融等方面进行全方位布局，形成了涵盖养老金管理、养老理财、养老产业服务等多方面的养老金融服务体系，打造了银行系高质量养老金融生态圈，践行着国有金融机构的使命担当。

　　1.养老金融产品供给的多样化探索：经验共享，策略优化

　　中国银行：“岁悦长情”系列，精准对接老年需求

　　中国银行推出的“岁悦长情”版老年客户专属服务，精准把握老年人风险偏好与资金流动性需求，构建了涵盖储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等超170只产品的个人养老金产品体系。通过提供定制化资产配置方案，有效满足了老年客户多样化的养老需求，展现了其作为首批成功上线个人养老金业务的国有银行的前瞻性和创新性。

　　农业银行：深耕保险市场，创新信托产品

　　农业银行在养老金融产品供给上同样不遗余力，不仅积极推进商业养老保险代销业务，还创新推出适用于养老场景的资产服务信托、慈善信托等新产品。通过优化线上渠道养老服务专区，农业银行为老年客户提供了更加便捷、丰富的养老金融产品选择，进一步丰富了市场供给。

　　建设银行：“健养安”品牌，养老金融全覆盖

　　建设银行以“健养安”养老金融品牌为引领核心，构建了涵盖储蓄、基金、保险、理财四大类产品的完整个人养老金产品体系。通过提升子公司产品竞争力，建设银行有效促进了养老金金融、养老产业金融、养老服务金融及养老金融生态的协同发展，为老年客户提供了全方位、一站式的养老金融服务。

　　2.适老化服务的深度优化：以人为本，细节制胜

　　中国银行：推行敬老网点，服务细致入微

　　中国银行在适老化服务方面投入了大量资源，建成数千家敬老服务达标网点与养老服务示范网点，并推出“一站式陪伴服务”与“预约上门”等专属服务。手机银行的“岁悦长情版”更是以简洁的页面、易操作的功能及大字体显示、语音互动等特性，极大提升了老年客户的使用体验。此外，中国银行还定期开展慰问活动，传递温暖与关怀。

　　农业银行：网点适老改造，优化线上专区

　　农业银行对全国两万余家网点进行了适老化改造，提供了无障碍通道、老花镜等便民服务。同时，通过掌上银行9.2版打造养老专属服务专区，整合社保、企业年金、个人养老金等入口，为老年客户提供了一站式养老金服务体验。

　　建设银行：特色网点引领，实施适老化改造

　　建设银行精心打造“健养安”养老金融特色网点，通过增配大额存单、专属理财额度等举措满足老年客户需求。同时，实施智慧柜员机适老化改造，提供大字版操作流程，为行动不便的老年客户提供更多非柜面办理业务的选择。此外，建设银行还组建了养老金融专门顾问团队，深入社区宣传养老金融知识，提升老年客户的金融素养。

　　3.养老产业金融的积极支持：生态构建，共谋发展

　　中国银行：全产业链服务，助力养老产业升级

　　中国银行积极响应国家政策，将养老服务行业列为重点支持类行业，通过推广投贷联动服务模式、对接政府引导基金和保险资金等长期限资金，为养老产业提供全方位、个性化的金融支持。同时，中国银行还强化全产业链客群研究与拓展，支持培育养老服务机构、老年用品制造等民生潜力产业，助力养老产业高质量发展。

　　农业银行：积极介入养老，拓宽融资渠道

　　农业银行将养老行业整体列为积极介入行业，积极介入养老地产、养老医疗等领域。通过提供多种融资方式、加强与政府部门及行业协会合作等举措，助力养老产业健康发展。同时，农业银行还积极参与G端平台共建，打造“优政、惠农、便民”的养老品牌场景，为老年客户提供更加便捷的金融服务。

　　建设银行：创新“住房租赁+养老”模式，盘活存量资产

　　建设银行充分发挥在住房金融、住房租赁等领域的优势，持续探索“住房租赁+养老”等创新模式。通过“趸租”方案与“CCB建融家园”等项目实践，有效改善了老年客户的居住环境，并盘活了存量资产。同时，建设银行还推出“苏养贷”“幸福颐养贷”等专属信贷产品，进一步丰富了养老产业信贷市场供给。

　　1.夯实投研核心能力，提升养老财富保值增值水平

　　银行需加强养老金融领域专业化人才队伍培养，参考借鉴国际上主流养老金产品的设计理念和同业实践，在产品研发、资产配置、财富管理和投资顾问等方面，借助大数据和数字科技手段，提供普惠型养老金融服务。要持续提升运用信托文化管理养老资产、运用保险机制管理长寿风险、运用资本市场管理养老基金等专业能力和水平。强化金融产品的养老属性，避免金融产品存续期限短期化，提升长期养老资金的投资收益率；要提升金融产品的适配性，针对不同客户具备不同风险的收益特征，提供多种投资策略及产品组合。

　　2.强化养老金融产品创新，满足多样化养老需求

　　银行应进一步强化养老金融产品的创新力度，以满足不同年龄段、不同风险偏好的老年客户的多样化需求。借鉴中国银行“岁悦长情”系列的成功经验，银行可以开发更多针对老年人特点的定制化产品，如长期稳健型理财产品、养老保险产品等。同时，整合现有存款、理财、基金、保险等各类金融产品，为老年客户提供一站式综合化产品组合方案，确保产品在安全性、收益性和流动性方面达到最佳平衡。

　　3.提升适老化服务水平，打造特色养老金融服务品牌

　　为了提升适老化服务水平，银行应持续优化网点布局和服务流程，确保老年客户能够便捷地享受金融服务。可以借鉴农业银行和建设银行在适老化服务方面的优秀实践，如设置专门的老年客户服务窗口、提供便捷的线上服务渠道等。同时，银行还应进一步夯实如“工银爱相伴”等品牌服务优势，通过举办各类主题活动、提供尊享权益等方式，增强老年客户的黏性和忠诚度，打造具有特色的养老金融服务品牌。

　　4.加大养老产业投入，构建养老金融服务生态

　　银行应积极响应国家老龄工作和银发经济政策的号召，加大在养老产业方面的投入力度。可以借鉴国有银行在养老产业金融支持方面的成功经验，如中国银行的全产业链服务模式、农业银行的养老地产和养老医疗领域投入、建设银行的“住房租赁+养老”模式和工商银行的“银发产业云”养老金融服务平台等。银行应围绕健康养老产业链上下游、医保医药供应链以及高科技养老产品研发等领域，开展综合金融服务，支持养老产业的高质量发展。同时，银行还应积极构建养老金融服务生态，通过整合政府、居民、企业等多方资源，形成覆盖广泛、服务高效的养老金融服务体系。

　　5.深化养老金融教育，加强养老消费者权益保护

　　与年轻群体不同，当前养老金融消费者整体上在养老金融素质、新技术触达等方面仍有较大提升空间。对此，银行应该吸纳业内经验，共同深化养老金融教育。一是加强养老金融消费权益保护，主动配合做好养老金融防诈骗工作，疏通老龄服务金融投资者维权渠道。二是构建包容友好的养老金融公共环境。如以老年人“数字权利”保护、适老化金融服务设施及无障碍改造等领域为切入点，支持老龄消费者跨越“数字鸿沟”，消除部分老年人群对金融服务需求的数字焦虑。三是提高全社会对养老金融的认识度与参与度。通过多渠道宣传教育，帮助投资者树立尽早规划、长期投资、资产配置等养老金投资理念；提供养老咨询服务，并帮助公众制定合理的养老金融规划，提升各群体的养老金融素养及风险意识。