睿行｜构建敏捷审查审批体系 服务信贷高质量发展

　　近年来，中国工商银行青海省分行持续健全完善信贷经营管理体制机制，以敏捷组织、学习型组织内涵要求为导向，提出“前瞻、顺畅、严谨、快速、精进”工作理念，构建实施信贷敏捷审查审批体系，全力支持青海省生态文明高地和产业“四地”建设，聚焦实体经济、普惠金融、绿色金融等重点领域，持续加大信贷投放，不断优化调整信贷资产结构，为谱写中国式现代化青海篇章贡献金融力量。一是信贷规模保持领先，信贷结构持续改善，在2023年下半年青海工行各项贷款规模首次突破1000亿元大关后，2024年6月末各项贷款余额达到1049亿元，较年初增加28亿元，累计投放公司贷款130亿元。二是产业“四地”和绿色信贷持续稳健发展，产业“四地”领域贷款余额达到302亿元，较年初增加28.61亿元，增量和增速均高于各项贷款；全行绿色贷款余额（人民银行口径）达315亿元，较年初净增41亿元，公司贷款中绿色信贷占比达45%。三是落实国家战略成效显著。今年前5个月，专精特新、战略性新兴、民营贷款分别同比多增5.13亿元、33.35亿元、9.44亿元，均超额完成序时计划。四是风险管控能力不断提升，持续保持不良贷款“双降”态势，2022年末、2023年末、2024年6月末青海工行不良率分别为1.26%、0.9%、0.85%，资产质量四行最优。

　　青海工行基于扁平化的组织架构特点，建立3项工作机制，强化“前瞻”性预判，以更好地把握发展机遇，提高决策的科学性、准确性和有效性。

　　1.建立评审OKR管理思维。积极运用OKR绩效行为管理工具，设定五大目标，包括抓实业务报送质量管理、提升贷款评审质效、规范和提质审议、加速提升专业能力和升级内控案防管理，确定二十项具体关键结果，制定相应工作措施，逐步推动“敏捷审查审批体系”的建立。靠前具体引导业务营销部门建立信贷投向结构意识，形成比的氛围，自主加力拓客户、调结构。

　　2.建立评审预报送和服务保障机制。该机制要求支行和前台每月初提交待办业务时效清单，及时掌握一级支行业务计划和需求，相应优化工作支持，提前配置审查资源分配，变原等待业务送审的被动模式为主动介入模式，并自主收集资料、提前介入审查分析，缩短作业链条和作业时间。

　　3.建立授信审批前瞻指导机制。一是制定青海省重点信贷领域评审指引，分行业、分板块对制造业、战略性新兴产业、绿色环保、普惠金融等信贷业务的调查、审查要点及政策进行解读，提升全行风险把控能力。二是围绕国家“十四五”规划的重大项目和青海省重点工程，紧盯交通、能源、新型城镇化等领域的重大项目融资需求，支持稳住信贷增长基本盘。三是立足青海省风、光、土地等资源优势，分析研判政策导向、运营模式、市场消纳、同业竞争等行业运行态势，前中后台共同发力，全力支持纳入国家大型风电光伏基地的新能源项目、九大重点电力集团实施的新能源项目，持续巩固、扩大青海工行在新能源领域的领先优势。

　　青海工行以“顺畅”业务为抓手，优化3项工作流程，形成信贷部门纵横之间、部门内部快速响应的“顺畅型”组织协作机制，有效提升了整体信贷业务运营质效。

　　1.优化贷款报审流程。一是坚持资料最少且必须的原则。规范和简化法人信贷业务申报资料，如对利率变更业务依据风险程度实施分类管理，低风险业务简化流程，将调查审查报告改为表格模式，审查审批用时由标准用时的三个工作日缩短为一个工作日。二是规范信贷关键要素撰写。通过调查报告模板化、数据表格化、审查要点提示等举措，改变信贷报告撰写用时过长、篇幅过长、重点不突出等问题。青海工行项目贷款和流动资金贷款审查审批的平均用时分别从20个工作日和5个工作日缩短至8个工作日和3个工作日。三是针对小微企业融资需求“短”“频”“快”的特点，研究制定《小微信贷业务评审要点》，帮助客户经理清楚地了解审批规则和要点，减少因必备资料不全、要点缺失等低级问题被退回业务的情况，进一步提升信贷业务效率。

　　2.优化跨部门协作工作。一是强化授信审批和普惠金融部的前中台业务联动，开展“一行一策、一行一户、一行一人”活动，解决基层行普惠线下业务不敢贷、不会贷的问题。制定印发《关于规范小微线下信贷业务的通知》，理顺职责，提高小微线下信贷业务处理效率，推动小微线下贷款业务健康发展。二是加强对信贷堵点协作调研和会商，授信审批和个人金融部等联合制定《关于提升个人贷款业务办理标准化和规范化的通知》，并联合开展个贷业务检查，完善风险管控措施。

　　3.优化前中台帮扶联系工作。制定实施信贷专职审议委员定点联系帮扶基层机制，有效发挥分行信贷高技能人员专业特长，一是部内专职审议委员与审查人结对组成小组，赴定点联系的支行，特别是业务发展缓慢、效率低的支行，开展信贷投融资规划调研座谈、专业研究，参加或列席基层行信贷管理会议及日常指导与支持。二是根据基层业务需要，及时安排上门培训，传导信贷理念和信贷技能，与前台部门指导形成互补，帮助提升基层行把握信贷业务机会和管控风险的能力。

　　青海工行在认真贯彻落实总行授信审批新规的基础上，探索符合青海特点的“严谨”标准和实施方案，通过规范3类重点工作，全力提高评审工作专业性。

　　1.规范审查审批工作步骤。研究制定《分行授信审批工作六步法标准流程》。将审查工作的“初步审查、疑难商讨、修改审定、上会审议、完善方案和总结回顾”六个步骤标准化，确保审查审批工作规范严谨、评审作业管理闭环。

　　2.规范迭代升级授信审批新规。积极传导“分权、独立、制衡”理念，研究制定《青海分行授信审批新规实施细则（2024年版）》，迭代升级审批新规，明确各环节职责，压实前台的经营责任、中台的审查责任和审议审批的决策责任，提升前中后台管理合力和履职质效。充实专职委员、审批人队伍，先后补充二级审批人二人、三级审批人一人、四级审批人四人、专委委员四人，实现专职委员队伍老中青合理搭配，审议审批队伍持续加强，保障分权制衡有效落地。

　　3.深化授信审批“关键阀”多维管控。从新增业务领域、存量业务领域、新增与存量协调发展管控三个维度，开展“关键阀”闸口机制建设。一是积极支持新增信贷客户拓展。按照四个“结合”的要求，加强对区域经济资源分析，着力改变“等客上门”的现状，做好信贷业务储备。二是在入口端调升绿色贷款比重，对当年绿色贷款增量未达到占比要求的经营机构进行债项调控指导。三是提升客户综合贡献。持续优化公司贷款定价水平，引导前台改变低价竞争模式，充分考虑EVA（经济增加值）、RAROC（资本收益率）等指标，更多关注业务的综合贡献和可持续发展。四是严格管控存量垒大户倾向，完善审查存量客户的关键要素和集中度指标，实施精细化、全局观审查管理，扎实推进全行贷款结构优化。五是加强对“三个一”特征的法人大户融资占比合理性分析，针对性上收部分审批权限，2024年上半年，审查环节阻拦率11.43%，审议环节阻拦率4.55%，审批环节阻拦率3.23%，审结环节阻拦率4.17%，审查、审议、审批、审结等环节阻拦率均较上年有明显提升。

　　青海工行全力打造“快速”响应机制，从3个方面体现敏捷理念，向“快速”转型，变“追随同业”为“领先同业”。

　　1.效率上向“绿速通”快速审批转型。贯彻落实青海生态文明高地建设要求，对符合监管口径的绿色信贷全部纳入执行“绿速通”范围，相关业务在各环节享受“随到随批、联合作业、优先上会”待遇，组建联合作业小组，尽调、评估与审查同步开展，模块化作业。2024年上半年，通过“绿速通”审批业务47.17亿元，在保证风险把关质量的同时，审查审批时限在一般标准的基础上提速50%以上。

　　2.投向上向“四地”建设战略转型。在盐湖产业方面，对盐湖资源开发、锂电池材料、锂电池全产业链累计投放贷款超百亿元，支持青海打造千亿锂电产业集群。在生态文旅产业方面，累计审批股权债权资金12亿元支持省内重点景区和文旅企业。有机农畜产业方面，实现14个高原特色农牧产品大类的业务突破。在清洁能源方面，近年累计投放清洁能源项目融资500亿元，支持电力项目装机占比超全省60%。

　　3.管理上向“数字化”转型。积极开展数字化转型，信贷业务全流程办理效率显著提高。一是2023年初投产“信贷业务时效管理系统”，推动行内信贷作业数据采集与应用，纵向横向分析解决流程各环节、各机构的堵点卡点。2024年上半年，依托该系统，累计对全行信贷业务运营效率监测分析24次。二是建立通报督导制度，强化前中后台协同合作，对信贷业务运营效率、尽职调查报告质量不高、缺少要件发起审查审批流程等情况，通过即时的“红黑榜”发布、按季的授信审批工作情况统计通报等方式，对屡查屡犯人员，采取调换离岗培训等方式加强管理。2024年上半年，开展16期业务通报，加强警示、提示和改进，同类问题发生在近8个季度中持续下降。三是加强审查经验总结与提升，依照总行《评审质量控制标准》，定期对分行评审工作和报告质量回顾、分析和研讨，找准问题和与原因，增强评审阶段向调查反馈意见、融资方案拟定的前提条件、管理要求针对性、有效性和可操作性。

　　青海工行始终坚持党建引领队伍建设、能力建设，坚持3个工作目标，以打造学习型组织为目标，着力持续“精进”信贷队伍经营能力和战斗力。

　　1.打造“学习型”组织。创建信贷条线学习型第一方阵，构筑完整的专业教育培训体系。一是大力推进“学习型、自律型、和谐型”党支部建设，以党的建设促进业务发展，强化授信审批部党建和业务学习的融合，每周开展工作小结，逐一部署和督办落实每周重点工作。二是针对队伍年轻、经验缺乏的现状，实施青年党员“一周两课”业务分析研讨会，模拟审贷会汇报脱稿讲解，全体研讨人员进行提问和分析研讨，提高信贷条线青年业务综合能力。

　　2.持续推动信贷队伍“强脊”工程。一是实施以工代训“兴苗计划”。以“师徒结对+专业学习+实岗锻炼+跟踪培养”的模式，坚持以“选、育、用、留”为关键，压茬推进信贷人才培养和输送，已开展两期“兴苗计划”，覆盖全辖所有基层行信贷骨干客户经理，专业能力得到快速提升。二是实施信贷资质提升计划，通过举办基础业务知识培训班、开展“榜样领航”专题培训、邀请专家授课和经验交流等方式，加快补齐人才队伍短板。2023年信贷条线持证等级上迁率超30%；截至2024年6月末，青海工行信贷从业人员共354人，较年初增加57人，增幅达19.2%，信贷条线持证率达到99.48%，较年初提升1.17个百分点。

　　3.架设信贷前中台沟通桥梁。一是创办《授信审批之声》专刊，提供青海工行内部信贷学习交流平台，传播风控理念，引领创新发展。二是创办《授信审批工作提示》专报，完善服务和信息共享机制，更好指导信贷条线机制建设和能力建设，发挥好审查审批关键阀作用，提高信贷业务竞争力。