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多家上市银行在最近的中期业绩报告中明确表态，将加强不良贷款的转让工作和对已注销资产进行回收处理。今年上半年，不良贷款转让业务的交易量和挂牌项目的数量都呈现出增长趋势，其中中小银行的参与度显著上升，新设立的不良贷款转让业务账户中过半数为中小银行。
多家银行积极回应市场关注焦点
近期，一系列上市银行举行了2024年中期业绩报告会，针对信贷发放、不良贷款风险等市场热点问题做出回应。以民生银行为例，上半年的不良贷款比例为1.47%，与去年底的1.48%相比有所下降。民生银行表示，该行已经顺利完成了存量不良资产的清收和处置的三年规划目标，目前历史风险资产基本清除，但仍有少量遗留问题。同时，由于部分降级为不良贷款的原因多样且复杂，处理起来较为困难，需要更多时间逐步解决。接下来，该行将继续加强对已核销资产的清收和处置工作。
近期，银行业的中期报告引起了广泛关注。这一现象的背后有两个主要因素：首先，自年初以来，银行板块持续受到市场资金的青睐，多家银行的股价屡创新高，因此投资者对即将发布的银行中报格外关心；其次，银行业的业绩被视为经济复苏状况的一个重要指标。
在接受《经济参考报》采访时，光大银行金融市场部的宏观研究员周茂华指出，鉴于近年宏观经济环境的不稳定，银行业面临诸多挑战，未来银行业务的高质量发展将成为投资者重点关注的领域。
进一步分析显示，我国的银行业整体贷款不良率在近年来呈现下降趋势。以2024年上半年为例，在已公布中期报告的31家上市银行中，有12家银行的不良贷款率较去年末下降，7家上升，另有12家保持不变。这一数据反映了我国银行业在风险管理和资产质量控制方面取得了一定的进展。
在审视金融机构的主要财务指标时，可以观察到不良贷款率大体上稳定在2.0%以下，而相应的不良贷款准备金则保持在较高水平。
这些银行持续实现盈利增长，并且它们的资本充足率不仅满足了监管要求，还处于一个合理的水平范围内。这些指标共同反映了金融机构的资产质量是良好的，且具备较强的风险抵补能力。
在国内市场上，普惠金融的信贷规模呈现出快速增长的趋势，与此同时，其不良贷款率仍然保持低位，这体现了国内银行在风险管理和服务实体经济方面能力的稳步提升。
经济学专家指出，不良贷款率之所以能够下降，主要是由于宏观经济的稳健复苏和企业经营状况的逐步改善。此外，近年来银行不断优化经营效率并强化了不良资产的处理力度，同时，由于资产规模的迅速扩张，这些因素共同作用导致不良贷款率持续降低。
银行通过加快处理不良贷款，采取出售或核销等措施有效减少了不良贷款比例。这一策略在减少不良贷款方面取得了显著成效。
今年以来，不良贷款转让试点业务的交易速度显著提升，其交易规模和参与机构的数量都有了明显的增加。根据银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）在8月26日发布的数据，目前已有951家机构开设了不良贷款转让业务的账户。
银登中心在《2024年二季度不良贷款转让试点业务统计》中进一步指出，今年上半年，该业务的总交易额达到了504.4亿元，相比去年同期增长了145.69%。
而在今年的第二季度，挂牌的项目数量和业务规模分别达到了205个和464.9亿元，比第一季度分别增长了215.38%和193.13%，同比的增幅则分别为47.48%和177.72%。
同时，成交的项目数量为157个，环比增加了196.23%，同比增长了28.69%；成交的总额则为356.1亿元，环比增加了140.12%，同比增长了150.77%。
在不良贷款转让领域，股份制商业银行持续作为主要出让方，其不良资产包规模高达242.8亿元，占整体的68.2%。消费金融公司以46.3亿元的不良资产包和13%的市场份额位列次席。
紧随其后的是国有商业银行（11.7%）、城市商业银行（4.9%）、农村中小银行机构（1.7%）以及金融租赁公司（0.5%）。
在受让方方面，主要是国有和地方资产管理公司，其中地方资产管理公司承接了大部分的不良贷款包。这一现象可从两个角度分析：首先，由于不良贷款包常以大幅折扣出售，因此对投资者具有较大吸引力。
其次，不良贷款市场存在一定门槛，金融资产管理公司在处置这类资产方面拥有丰富经验、高水平专业化能力、雄厚资本实力及广泛的融资渠道，使其成为市场上的主要受让方。周茂华对此进行了深入分析。
中小型银行正积极进入此市场，显示出该市场的活跃度和吸引力。
渤海银行于7月22日发布公告，计划转让的资产包括本金、利息以及罚息，总额约为289.65亿元人民币。该行是951家开展不良贷款转让业务的机构之一。银登中心在8月26日的统计表中显示，今年内新增了69家开设此类型业务账户的机构，涉及政策性银行、国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村中小银行等。其中，新开设业务账户的城市商业银行和农村中小银行共计42家，占新增总数的六成以上。
中国银行研究院的研究员杜阳分析指出，中小型银行在今年不良贷款转让市场的活跃表现主要受三方面因素的影响。首先，由于中小银行面临较大的资产质量控制挑战，且相较于大型银行其抗风险能力较弱，因此更易产生不良贷款问题。通过参与不良贷款转让活动，这些银行能迅速剥离不良资产，从而有效减轻资本压力。
转让不良贷款使中小银行能够解放被束缚的资金与资源，进而专注于拓展其他业务领域，提升整体运营效率。这一过程不仅有助于优化资产负债表结构，还能为银行的业务转型提供必要的资金支持。
参与不良贷款转让市场的过程为中小银行积累了宝贵的不良资产处理经验，增强了其在风险管理方面的能力。这对于中小银行的长期发展以及风险管理能力的提升具有深远的影响。
当前，银行分支机构在线上转让业务上的进展参差不齐，部分机构频繁挂牌且有成交经验，而其他一些则尚处于探索阶段。周茂华认为，这一现象主要归因于不良资产处置渠道和手段的局限性，以及不良资产定价的复杂性、信息不对称和市场流动性不足，这些因素共同导致了不良贷款的处置成本上升。
国家金融监督管理总局近期表示，将与财政部合作，综合考量不良贷款转让试点的成效、企业的发展状况、高风险机构的处置需求等多个因素，以期出台相关政策，扩大试点范围或推动政策的常态化执行。此举旨在帮助银行业金融机构进一步拓宽不良资产的处置途径和方法。
从未来趋势来看，周茂华指出，随着国内不良资产处置模式的不断创新以及信用环境的持续改善，预计不良资产的供给与需求将逐渐增加，信息披露将更加规范和透明，进而推动银行不良贷款处置市场的深度和广度不断增强。
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