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近年来，人工智能（AI）技术的迅猛发展为不良资产管理领域带来了革新性的解决方案。AI技术的应用不仅显著提升了不良资产的识别、评估、处置及风险管理的效率，同时也为该行业的创新开辟了新的路径。
最近，在由资通社、中国民营科技实业家协会人工智能产业分会等单位联合举办的“AI+不良资产处置商业模式研讨会”上，来自政府部门、金融机构、行业协会以及法律领域的专业人士齐聚一堂，共同探讨了AI在不良资产处置领域的应用前景及其商业模式的创新可能。
特别是在个人贷款不良处置的催收环节，AI技术的介入引发了广泛关注。在金融系统中，不良资产的有效处置对维持系统稳定至关重要。随着现代科技的快速发展和信息交互的日益复杂化，AI技术如何在不良资产处置过程中发挥其独特的作用成为了一个值得深入探讨的话题。
有金融机构的代表在接受《中国经营报》采访时指出，AI技术在不良资产的收购、管理以及处置等各个环节都具有巨大的发展潜力和应用价值。
在不良资产的收购环节，AI技术的应用主要集中在尽职调查和估值两个方面。特别是在个人贷款（个贷）不良资产领域，AI的作用尤为显著。对于公司贷款不良资产的尽调和估值，主要依赖于数据分析来评估债权项下的资产数量、类型及其价值。相比之下，个贷不良资产由于底层缺乏实体资产，其评估过程更依赖于大数据分析。
当面对大量逾期贷款案例时，例如一万名借款人均出现逾期且信用状况较差的情况下，通过传统的调查手段难以全面了解每个借款人的情况。此时，AI技术的引入可以显著提升效率。将银行的个人贷款不良资产数据输入AI系统后，该技术能够根据借款人的年龄、职业、所在地区以及逾期时间等关键信息进行综合分析，迅速生成详细的回收情况报告。这不仅加快了处理流程，也提高了不良资产评估的准确性与效率。
在不良资产管理领域，人工智能技术的主要作用是提升操作的智能化水平。据相关金融机构人士透露，一些处理个人贷款不良资产的公司已不再依赖人工撰写起诉状和文件。取而代之的是，通过扫描所有贷款资料，AI能够自动生成完整的法律文件。在一些严格要求的公司中，这类法律文件的制作原则上完全由AI负责，以降低由人为错误引发的风险。
在不良资产处置方面，例如电话催收（简称“电催”）环节，过去完全依赖人工执行。电催人员需具备高中以上学历，并经过专业的法律培训，以确保在与债务人的电话沟通中能有效地传达信息。
AI技术在催收领域的应用显著降低了对电催人员学历和法律知识的要求。金融机构代表指出，AI能够自动解读债务人的回应并生成针对性答复，明确告知其可能面临的后果。更进一步地，AI可根据债务人的地域、性别和年龄调整语言和语调，以提升催收效率。
不良资产处理方面，国资委再制造产业促进中心常务副主任杨静岩在一个研讨会上围绕“四个钱”概念分析了不良资产的金融特性：收购价格、账面价格、市场价格以及未来超值收益价格。他解释说，收购价格与账面价格之间的差异提供了利润空间；账面价格与市场价格之间也构成利润空间；而从市场价格到未来超值收益价格的跳跃，则可能打开无限利润空间。前两个价格区间的利润空间相对有限。
在专业领域，人工智能（AI）正逐步变革传统的资产评估和尽调流程。通过自动化执行会计师、律师以及评估师的部分任务，AI技术不仅有效降低了操作成本，同时也提高了处理效率。特别是在不良资产评估方面，AI的应用不仅限于分析现有的数据信息，还能进行复杂的预测性分析，这是传统人力资源难以实现的。
从市场价值的角度考虑，AI技术已成为推动不良资产价值增长的关键因素。它能够预测并计算出资产的潜在增值空间，从而为投资者提供更准确的投资依据。
在人才培养方面，AI领域的专业人才需求日益增长。当前，众多AI培训机构培养的人才尚未毕业就已经被各大公司预订一空，显示出市场对此类技能的高度需求。此外，许多经验丰富的程序员通过学习先进的AI技术，成功地在职业生涯中获得了新的发展机遇，进一步证明了AI技能在当前职场的重要性。
2023年，魏慧章介绍了一个案例，显示了AI在不良资产处置领域的巨大潜力。一家企业以低价从银行购买了一家不良资产公司，并利用AI完成了大量的交易和处理工作。然而，魏慧章强调了在应用AI过程中需要深入研究的隐私保护和数据安全问题。
资通社的发起人张蕾认为，不良资产的管理和处置正在成为市场重构和产业升级的核心力量。通过AI技术的应用，不良资产的识别、评估、处置和风险管理得到了创新性的解决方案。AI不仅提高了处置效率，还为行业创新提供了更多的机会。
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