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湖南省近日实施的一项创新举措，通过引入《金融不良债权核销预查证明》（以下简称“预查废证明”），显著提升了银行处理不良债务的效率，为该省金融营商环境的优化开辟了新路径。
在探讨如何持续提升金融营商环境以支持湖南经济持续增长的过程中，通过采访业界专家和学者，我们收集了一系列富有洞察力的思考和建议。这一新的证明机制，不仅加速了金融纠纷的处理流程，还有效地起到了筛选作用，提高了整体的工作效率。
具体到实际操作中，芙蓉区某股份制银行的代理人周香体验到了显著的效率提升。在传统流程下，类似的法律程序可能需要长达半年的时间来完成，而现在通过预查废证明，整个过程缩短至一天即可完成。这一变化得益于长沙市芙蓉区人民法院对肖某信用卡逾期案件的快速处理。
在发现肖某涉及其他案件且没有可执行资产的情况下，法院迅速发出了湖南首份预查废证明。这一措施不仅简化了法律程序，还极大提高了金融机构处理不良债权的能力，为湖南省的金融环境带来了积极的变化。
在金融领域，证明文件的重要性不言而喻。通过此文件的获得，金融机构得以遵循规定向监管部门申请呆账核销，从而有效缩短处理不良债务所需的时间和减少相关成本。据周香介绍，过去金融机构往往需要经过漫长而繁琐的司法程序，直至获取法院终本裁决后方能进行呆账核销，期间不仅耗时长且效果甚微。
戴波进一步说明，该证明仅针对信用卡和信贷类纠纷有效，要求案件涉及金额较小、事实明确、权责明晰，且债务人无财产执行且已由法院裁定终本。他强调，这种证明机制不仅节省了司法资源，还优化了营商环境，对于芙蓉区这样的湖南传统金融中心来说尤为重要，鉴于其信用卡案件数量众多。
随着近年来普惠金融和互联网金融的快速发展，金融纠纷案例亦随之激增。因此，该证明文件的作用显得尤为关键，它不仅加速了金融纠纷的处理流程，也对促进整个金融市场的效率和稳定性发挥着积极作用。
去年八月，最高人民法院对国家金融监督管理总局及中国人民银行发出“二号司法建议书”。该建议书显示，我国信用卡逾期客户人数约达2976.64万，这严重威胁了金融安全。中央金融工作会议对此高度重视，强调需要优化金融服务，并采取有效措施防范和化解风险。
湖南金融中心坐落在长沙湘江西岸，是多家银行总部和基金公司的聚集地。岳麓区人民法院副院长曾梦佳表示，试点“预查废证明”机制正是法院和金融机构迫切需要的。近年来，岳麓区人民法院处理的金融纠纷案件数量持续上升。三年前，该院在金融中心设立了金融巡回法庭。上一年度，该法庭共处理了17031件金融纠纷案件，而今年一季度已处理此类案件7895件。
针对这一需求，曾梦佳年初前往浙江进行“预查废证明”机制的调研。三年前，浙江法院开出全国首张“预查废证明”。曾梦佳返回后，与数十家金融机构进行了沟通，以推动该机制在湖南的试运行。
金融中心已有多家商业银行同意进行试点，湖南长银五八消费金融股份有限公司提供了1000件逾期40至180天的案件作为样本。经法院查询，其中50个债务人关联了其它执行案件。然而，由于关键信息不足，导致很多案件无法开具“预查废证明”。
金融机构是否可能滥用申请预查废证明手段，去查询那些不符合预查废证明条件的债务人财产？这是法院的担忧。对此，杭州市上城区法院要求金融机构在申请开具预查废证明时，必须提供信用卡卡号、金融借款合同的合同号和债务人的身份信息等相关材料。
金融机构担心的是，一旦获取了债务人的财产线索后，债务人的还款义务是否会因此被免除。然而，曾梦佳解释说，即便银行获得了债务人的财产线索，它依然可以通过司法程序追偿债权。
从发卡授信到坏账核销，亟需有效管控机制。
湖南长银五八消费金融股份有限公司的董事兼总经理王霁在一项针对金融纠纷案件处理效率的调查中指出，当前法院查询方式的局限性显著，尤其是在面对大量金融纠纷案件时，难以有效和批量地获取准确信息。这一现状不仅降低了处理效率，也增加了人工甄别的难度。为应对这一挑战，外省多家法院已经开发了金融智审平台，这些平台能够高效、批量地核查开具“预查废证明”所需的信息，从而提升工作效率和准确性。
为了促进金融服务的高质量发展，王霁建议法院应设立专门职位负责相关工作，并开发智能查询系统，以便实现对银行不良债务的批量导入和自动核查，进一步凸显“预查废证明”的实际效用。
中南大学法学院教授陈文曲提到，金融纠纷的激增与金融机构的行为密不可分。一些机构为了业绩考核，诱导不符合标准的客户进行盲目借贷，从而导致过度负债的问题。银行在催收过程中仅采用短信和电话的方式，缺乏创新和有效的催收策略，使得大量逾期客户逃避责任，最终导致纠纷案件增多并流向法院。
去年，芙蓉区法院向其辖区内的各大金融机构发出了一份倡议书。该文件建议这些机构严格管理授信机制，防止违规提高授信额度的风险。同时，法院强调金融机构需要自行承担催收责任，并规范催收程序及方式。
陈文曲提出了一些监管建议。他主张加强对信用卡和消费贷业务的监管力度，督促金融机构审慎放贷、按需授信、严控大额贷款，以期从源头上减少违约纠纷的发生。
国家金融监督管理总局和中国人民银行也应不断完善管控机制。这包括从发卡授信到坏账核销的各个环节，确保整个流程的有效性。
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