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随着我国正式步入老龄化社会，养老问题已成为全社会关注的焦点。据国家统计局最新数据，截至2023年末，全国65岁及以上老年人口已达2.1676亿，占总人口的15.4%，这一庞大的数字不仅凸显了养老需求的急迫性，也预示着养老产业将迎来前所未有的发展机遇与挑战。
为积极应对老龄化趋势，提升老年人生活品质，2024年初，国务院办公厅重磅发布了《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，这是我国首个以“银发经济”为主题的政策文件，标志着我国在推动老龄事业和产业协同发展方面迈出了坚实的一步，正式开启了银发经济发展的新篇章。
在政策层面，上半年以来，一系列旨在完善养老服务体系、加强养老服务设施建设、规范养老产业发展的政策措施密集出台。针对养老发展面临的物业空间短缺问题，深圳、浙江、河北等地纷纷响应，出台鼓励政策，推动利用空置房屋和商业场所改建养老服务设施，有效拓宽了养老服务供给渠道。
在银发经济创新方面，政策导向清晰，鼓励银发商业空间和线上平台的建设，以满足老年人多元化、便捷化的消费需求。传统商场纷纷进行适老化改造，力求吸引中老年顾客群体；同时，文旅、旅居养老等新兴养老模式兴起，多家企业积极参与，为活力老人提供了丰富的异地养老产品和服务，进一步丰富了养老市场的内涵和外延。
从企业布局来看，泰康之家、九如城、太保家园等头部养老服务品牌在一二线城市的扩张步伐明显加快，而在下沉市场的拓展则相对谨慎，体现了企业在战略上的差异化布局和精细化运营。此外，以光大养老为代表的国央企和以九如城为代表的民企，在参与公建民营的普惠性养老项目建设上表现积极，通过控制成本、提高运营效率来实现可持续发展，尽管这在一定程度上牺牲了价格的灵活性。
面对老龄化社会的到来，我国正以前所未有的力度推进银发经济的发展，通过政策引导、市场驱动和社会参与相结合的方式，努力构建覆盖城乡、功能完善、布局合理的养老服务体系，让每一位老年人都能够享有幸福安康的晚年生活。
旅居养老产品丰富，银发消费市场成热土
随着中国社会老龄化进程的加速，一个充满活力的银发经济市场正逐步显现，其中康养旅居产业成为最耀眼的亮点。这一趋势的驱动力，在于当代老年人消费观念的转变与消费能力的提升，他们不仅追求物质生活的富足，更重视精神生活的丰富与身心健康的维护。
“冬南夏北”的候鸟式养老模式，正成为越来越多老年人的选择。他们利用季节变化，选择到气候适宜、环境优美的地区居住，以此达到康养身心的目的。这种需求直接推动了康养旅居产业的蓬勃发展，市场需求持续扩大，为企业提供了广阔的发展空间。
在银发经济的浪潮中，众多企业纷纷布局康养旅居市场。传统旅游企业、在线旅游平台（OTA）以及专业养老机构，纷纷推出各具特色的旅居养老产品，以满足老年人的多元化需求。这些产品不仅涵盖了基础的住宿、餐饮服务，还融入了健康管理、文化娱乐、社交互动等多种元素，旨在打造全方位、高品质的旅居养老体验。
以新东方、携程为代表的文旅企业，更是敏锐地捕捉到银发市场的潜力，针对活力老年人的特点，推出了定制化旅游产品和服务。这些产品不仅注重旅行的舒适性和安全性，还充分考虑了老年人的兴趣爱好和健康需求，让老年人在旅途中享受乐趣的同时，也能得到身心的放松和滋养。
此外，一些连锁养老机构也在康养旅居领域持续发力。他们凭借在全国或区域内的布局优势，推出了多样化的旅居体验产品，如泰康之家的多款旅居套餐、亲和源的云南腾冲和河南三城旅居活动等。这些产品不仅丰富了老年人的旅居选择，也进一步推动了康养旅居产业的标准化和规范化发展。
为了促进银发经济的健康发展，政府部门也给予了大力支持。国务院出台了一系列政策，推动银发商业空间和线上平台的建设，为老年人提供更加便捷、丰富的消费体验。如北京长安商场的“银发金街”和陕西宏帆广场的“银龄金街”，就是这一政策的生动实践。它们通过整合社区资源，打造集生活服务、健康管理、文化娱乐等功能于一体的综合服务平台，为老年人提供了一个温馨、舒适的养老环境。
展望未来，随着银发经济的不断壮大和康养旅居产业的持续发展，我们有理由相信，一个更加繁荣、多元的银发市场将呈现在世人面前。在这个市场中，老年人将拥有更多的选择和更好的服务体验，而企业也将通过不断创新和优化产品服务，实现自身的可持续发展。
随着养老行业的快速发展，一系列深层次的问题与挑战也逐渐浮出水面，对行业的可持续发展构成了严峻考验。
首先，养老机构数量的增速出现了显著下滑，甚至转为负增长。民政部最新数据显示，截至2024年第一季度，我国提供住宿的养老机构数量环比及同比均出现下跌，季度环比增速更是连续三年低于1%，并在今年一季度首次进入负值区间。这表明，部分养老机构因经营不善已退出市场，而新增机构的数量未能填补这一空缺，行业整体投资态度趋于谨慎。
养老机构数量的减少直接导致了床位使用率的下降。目前，全国养老机构的床位使用率仅为42.17%，大量床位空置，使得大部分养老机构难以实现盈利，运营压力巨大。以某险企在上海经营的CCRC社区为例，尽管其收费不菲，但入住率仍仅过半，项目去化速度缓慢，进一步加剧了养老机构的经营困境。
与此同时，个人养老金作为养老保险体系的“第三支柱”，其推广也遭遇了前所未有的挑战。据媒体报道，截至2024年6月，已有多只养老FOF基金因销售不理想、规模未达预期而被强制清盘。市场投资环境的不佳以及养老基金收益的下滑，使得个人养老金的吸引力大打折扣，实际缴费人数远低于开户人数，大量账户成为“空户”，无法有效支持养老FOF基金的发展。
面对这一系列挑战，养老行业的未来发展亟需新的思路与策略。一方面，需要进一步优化养老机构的结构布局，提高服务质量和效率，增强市场竞争力；另一方面，需要加大对个人养老金制度的宣传力度，完善相关政策措施，提高居民的养老规划意识和参与度。同时，政府、企业和社会各界应共同努力，为养老行业的可持续发展营造良好的外部环境。
在老龄化社会持续加深的背景下，构建成熟的养老金融体系已成为养老产业发展的关键。这不仅要依靠传统的家庭养老和房产养老模式，更需要通过合理的金融规划和长线安排，为全生命周期的养老需求提供坚实的保障。只有这样，才能有效应对养老行业面临的挑战，推动其实现健康、稳定、可持续的发展。
养老内控视角
一、旅居养老产品的风险分析
市场风险：
风险描述：市场需求变化、竞争加剧或消费者偏好转移可能导致旅居养老产品销售不畅。
风险管理策略：持续进行市场调研，了解老年人消费趋势和需求变化，灵活调整产品设计和营销策略。同时，加强品牌建设和口碑管理，提高市场竞争力。
运营风险：
风险描述：服务质量不达标、安全事故或突发事件可能影响客户体验和品牌形象。
风险管理策略：建立完善的运营管理体系，加强员工培训，确保服务质量和安全标准。制定应急预案，提高应急响应能力，减少潜在损失。
财务风险：
风险描述：投资成本高昂、回报周期长或资金链断裂可能影响项目的可持续发展。
风险管理策略：合理规划财务预算，控制成本支出，提高资金使用效率。探索多元化融资渠道，降低财务风险。同时，加强财务管理和审计监督，确保资金安全。
二、养老行业的风险分析
行业增长放缓风险：
风险描述：养老机构数量增速转负，市场趋于饱和，新增机构面临更大的竞争压力。
风险管理策略：优化资源配置，提高服务质量和效率，增强市场竞争力。同时，关注政策导向和市场趋势，灵活调整发展战略。
个人养老金推广风险：
风险描述：个人养老金制度推广遇阻，基金销售不理想，影响养老金体系的可持续发展。
风险管理策略：加强政策宣传和教育引导，提高公众对个人养老金制度的认知度和信任度。优化产品设计，提高基金收益率和稳定性，吸引更多投资者参与。同时，加强监管和风险防范，确保养老金资金安全。
市场投资环境风险：
风险描述：市场投资环境不佳，投资风险升高，影响养老基金的收益水平。
风险管理策略：加强市场分析和预测，灵活调整投资策略，降低投资风险。建立风险准备金制度，为基金收益波动提供缓冲。同时，加强与其他金融机构的合作与交流，共同应对市场风险。
结语
随着我国正式迈入老龄化社会，银发经济作为国家关注的重大议题，其发展势头备受瞩目。国家层面发布了首份以银发经济命名的政策文件《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，标志着银发经济元年的到来。上半年，政策聚焦于养老服务体系的完善、养老服务设施建设的难点，以及养老产业发展的规范化等多个方面，努力构建全面的政策支持体系。
在政策推动下，养老服务设施和商业空间的建设得到鼓励，以应对养老发展中缺乏廉价物业空间的问题。深圳市、浙江省和河北省等地纷纷出台政策，鼓励利用空置房屋和商业场所改建养老服务设施，以满足老年人的需求。同时，政策还加强了对养老服务人才队伍的建设，通过加强培训、推动跨行业人才流动、建立职称体系等措施，努力提升养老服务人员的专业水平和服务质量。
在市场需求和政策推动的双重作用下，养老产业展现出新的发展趋势。泰康之家、九如城、太保家园等头部养老服务品牌在一二线城市的布局明显加速，但在下沉市场的拓展则相对放缓，显示出战略上的收缩。这一变化反映了老年人对高品质养老服务的需求集中在城市地区，同时，也暴露出养老服务企业在下沉市场面临的挑战。
然而，银发经济在快速发展的同时也面临着诸多挑战。养老机构增速转负，床位使用率低下，大部分机构难以盈利，这是当前养老行业面临的主要问题之一。此外，个人养老金的推广也面临困境，市场投资环境不佳，投资风险升高，导致养老基金的收益不如预期，进一步加大了个人养老金推广的难度。
为应对这些挑战，企业不断探索新的服务模式和产品创新。旅居养老产品成为市场热点，传统旅企、OTA平台以及养老机构纷纷推出相关产品，满足老年人对旅游和异地居住的需求。同时，银发商业空间和线上平台的建设也得到政策支持，为老年人提供更丰富、便捷的消费体验。
总的来说，我国银发经济在政策引导和市场需求的双重推动下呈现出积极的发展态势，但也面临着诸多挑战。未来，需要继续加强政策支持、完善服务体系、创新服务模式、培养专业人才等方面的努力，以推动银发经济持续健康发展，为老年人提供更好的养老服务和福祉。
新闻来源：观点指数 新浪财经
