【杂志微阅读】张为忠：奋力谱写金融“五篇大文章” ，全力服务中国式现代化行稳致远

党的二十届三中全会指出，当前和今后一个时期是以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业的关键时期。同时，全会对深化金融体制改革作出部署，要求积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。扎实做好金融“五篇大文章”，既是服务中国式现代化的现实需要，也是走好中国特色金融发展之路的内在要求。商业银行作为中国金融业的核心支柱，必须坚持金融服务实体经济的根本宗旨和以人民为中心的价值取向，与国家战略同频共振，持续深化金融供给侧结构性改革，奋力谱写好金融“五篇大文章”，以金融高质量发展全力服务中国式现代化行稳致远。

当今世界面临百年变局，科技创新是赢得主动的关键变量。新质生产力是以科技创新为核心、符合新发展理念的先进生产力质态，是推动高质量发展的重要着力点，是推进中国式现代化的重要战略举措。发展新质生产力离不开金融支持。科技金融作为“五篇大文章”之首，已成为推动“科技－产业－金融”良性循环的关键。商业银行应强化使命担当，创新发展科技金融，全力服务新质生产力提质增效，助力国家科技创新和科技产业蓬勃发展。

强化整体规划，构建科技金融组织体系。商业银行应充分认识科技金融的重要性，完善科技金融发展体制机制，建立“1+N”垂直一体化的专业组织架构。在总行层面，由专门部门负责推进全行科技金融业务发展；在分支行层面，确立科技企业资源禀赋相对丰富的区域作为重点分行，推进科技金融特色支行的建设，提供直达企业的科技金融服务，依托区域资源禀赋推动科技金融发展。

重塑科技金融服务模式，提升科技金融服务水平。以数字化、智能化为底座，打造一体化的金融服务模式，深度赋能科技企业创新发展。同时，探索推出科技创新孵化器，构建促进产融深层次合作的交流平台，深度赋能科技企业创业创新。

打造全新科技金融产品体系，持续深化品牌建设。面向科技企业生态，打造全新系列产品，为科技型企业提供多元化、接力式金融服务。比如，通过创新增信方式或定价方式，推出特色科技金融产品；结合科技型企业全场景、全生命周期需求打造产品包，为科技企业提供综合化金融服务。

浦发银行高度重视科技金融服务工作，积极打造科技金融领军银行，持续深化“浦发科创”品牌建设，以科技金融激发创新动能。目前，已构建“商行+投行+生态”“股、贷、债、保、租、孵、撮、联”一体化的综合金融服务模式，打造形成浦科“5+7+X”产品体系，形成全周期、立体化的科技金融产品矩阵。截至2024年6月末，浦发银行服务科技型企业超6.4万户，科技金融贷款余额超5500亿元。

当前，我国经济正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻坚期。党中央把“双碳”工作纳入生态文明建设整体布局和经济社会发展全局，大力发展绿色金融，将对积极探索绿色低碳发展新模式发挥重要作用。商业银行必须深入理解绿色金融的必要性，积极拓宽服务内涵和外延，并通过高标准、实举措，不断提升绿色金融综合服务水平，有效推动经济社会可持续发展与低碳转型。

紧跟政策导向，加强绿色金融顶层设计。深入研究《中共中央国务院关于加快经济社会发展全面绿色转型的意见》、碳达峰碳中和“1+N”政策体系等一系列政策文件，明确我国绿色低碳转型的总体部署和重点领域，推动绿色金融发展与国家政策导向有机衔接，积极构建董事会和高级管理层统筹领导、总行相关部门全力支持、各分支行落地推进、全行员工参与的绿色金融治理架构。同时，将绿色金融重点发展环节和领域列入行内的发展规划，加强绿色金融战略引领，更好服务绿色产业、绿色消费、绿色生活。

搭建生态体系，打造绿色金融服务新模式。商业银行应立足自身实际，围绕战略布局、体系优化、科技赋能搭建绿色金融生态体系，打造服务新模式，为绿色发展持续注入金融动力。一方面，推动形成“绿色金融+”特色路径，以绿色金融业务为抓手，结合证券、基金、信托、租赁、保险等各种现代金融业态，构建“绿色金融+”的新生业态。另一方面，搭建多元化绿色金融服务平台，通过线上金融服务平台，构建起开放多元的场景服务生态，为全社会绿色发展和转型升级提供综合金融服务。

加强产品创新，提高绿色金融服务覆盖面。目前，我国绿色金融产品以绿色信贷、绿色债券为主，产品相对单一，较难满足市场主体多元化需求。商业银行应积极探索构建具有丰富种类、结构和内涵的产品体系，为绿色发展提供适配的股、债、贷、投、保、租等金融产品，满足客户多样化需求，引导金融资源流向绿色低碳领域。同时，提高产品期限和定价的灵活性，扩大抵质押品范围，提高绿色金融服务范围，进一步推动我国多层次绿色金融市场体系建设。

浦发银行积极打造绿色金融旗舰银行，构建涵盖“绿色智造”、绿色城镇化、绿色能源、环境保护、新能源汽车、碳金融等六大领域的“6+N”服务体系，积极打响“浦发绿创”品牌。目前，浦发银行也是国内唯一一家同时与世界银行、国际金融公司、法国开发署、亚洲开发银行四大国际多边金融组织开展绿色金融实质性合作的金融机构，绿色金融业务水平得到国际金融机构的普遍认可。据中国人民银行数据显示，截至2024年6月末，浦发银行绿色信贷余额5953亿元，居全国性股份制银行同业第二。

中国式现代化是人口规模巨大的现代化，也是全体人民共同富裕的现代化，必然要求与之相适应的高质量普惠金融体系。从时代导向与政策背景来看，普惠金融一头连着民生，一头连着发展，是全面建成社会主义现代化强国的重要保障。商业银行必须从政治性和人民性的高度来认识发展普惠金融的重要使命和重大意义，深化普惠金融体制机制建设，强化数据运用和科技赋能，不断提升广大普惠群体的金融覆盖面、便利性和获得感。

打造普惠金融全新服务体系和生态，提高金融服务供给。以数字驱动、技术驱动作为风控、获客、运营的核心逻辑，创新运营与融合作业重塑传统业务，打造普惠金融全流程服务体系。同时，打造企业级、系统级的数字普惠生态，建立普惠特色经营机构，不断增强数字普惠服务能级。

持续丰富和迭代产品体系，提升金融服务触达率。充分运用大数据、人工智能等新型技术对普惠客群进行多维度、多场景精准画像，针对不同客群和场景，不断更新和迭代特色化、差异化的普惠金融产品，让金融之活水有效流向生产生活的各类场景、各类市场主体。

打造企业级普惠数字风险内控体系，守牢风险合规底线。打通零售和对公业务数据和系统，细化模型和策略应用，建立企业级数字普惠风控体系。一方面，多渠道引入税务、发票、银联、押品估值等外部数据，强化数据在全流程的运用，重塑数字普惠全流程风控体系；另一方面，实现产品、数据、模型、流程与自动化技术有机组合，覆盖贷前、贷中、贷后全流程，实时监测普惠金融业务运营情况。

浦发银行正在积极打造数字普惠金融新模式，围绕产品及流程升级、智能化风控体系升级、商机管理升级、数字普惠生态升级“四个升级”和客户经营融合、营销队伍融合“两个融合”，打造惠抵贷、惠闪贷、惠链贷、惠保贷“四大拳头产品体系”，破解长尾客户增信不足、普惠产品不够丰富、风控能力较弱等制约普惠金融发展的关键制约，积极践行金融为民责任担当。截至2024年6月末，浦发银行普惠两增口径贷款余额4498亿元，小微贷款户数超32万户。

随着我国人口老龄化日益严重，养老负担加重，养老金融越来越成为国家应对人口老龄化战略不可或缺的重要组成部分。发展养老金融对促进社会长期稳定发展、保障和改善民生具有重要作用。商业银行应不断提升养老金业务的战略定位，通过整合养老金融三大领域，建立“养老+”金融生态体系，助力国家更好应对人口老龄化挑战。

做好养老金金融整体战略规划，为客户提供全生命周期的综合性金融服务。建立反应迅速、科学决策的养老金业务管理体制机制，加快制定养老金业务战略规划，从集团视角统筹推动养老金业务板块发展。既要覆盖退休或即将退休的老年客户，也要关注包括青年客户在内的潜在客户，以全量客户的理念提升服务质效。同时，深化账户理念，以扩展性强、理念超前的架构，实现养老测算、规划咨询、资金缴存、产品投资、待遇领取、养老消费等全生命周期功能，为客户提供全方位、一体化的服务。

做好养老产业金融的投向研究，满足养老产业的多元化金融需求。紧跟国家战略动向，深入研判，构建“养老+产业”业务板块。强化对养老产业的全局研究和顶层规划，明确信贷投放重点领域和方向。选择养老产业发展的重点区域和重点企业持续深耕，挖掘最具价值业务。增强产品和服务创新能力，满足相关企业或产业园区等多样化融资需求。

为老龄群体提供差异化服务，不断提升养老金融发展水平。伴随着老龄化社会的到来，金融服务模式也逐渐发生改变，这是商业银行满足社会要求的被动选择，也是面对客户群体老龄化的必然选择。商业银行应有针对性地加强线上线下的适老化服务改造，提升老龄客户服务能力。研究不同生命周期老年群体的消费习惯、金融需求，根据其资产禀赋构建相应的风险模型，推出差异化金融产品。

浦发银行持续丰富和完善养老金融服务体系，助力国家养老事业高质量发展。在企业年金方面，持续优化各地特色社保卡申领服务，搭建“全程可视、全域可控、全线智能、全景服务”的年金托管运营体系；在个人养老金融方面，与金融机构合作共建“保险+养老社区”“传承+养老”服务体系，加大个人养老产品供给；在养老产业方面，持续加大养老产业信贷投放力度，为相关企业发展提供“一站式”综合金融支持。截至2024年6月末，浦发银行托管年金资产超4454亿元，手机银行APP服务老年客户达392万人次。

数字金融不仅是推动科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等领域发展的基础性力量，也是金融业应对数字化时代挑战、实现自身转型升级的关键所在。商业银行必须加快推进数字金融创新发展，对外赋能业务拓展，对内提升运营效率，促进数字技术和金融业务的深度融合，助力数字产业化、产业数字化。

夯实数字底座，打造全新服务模式。通过完善数字基建底座，全面提升数字金融服务能力。一方面，加速推进信创建设，夯实“云计算+分布式”的基础底座，建设云平台的高可用能力，推广数字化劳动力，有效支撑未来发展。另一方面，积极打造数字服务平台，赋能产品服务创新和风险管控，加快推动数字化转型。

完善数据治理体系，充分释放数据价值。将数据价值的挖掘与应用切实贯穿到生产经营实践全过程，通过精细化的数据分析，洞察客户需求，优化业务流程，提升服务效率。同时，积极探索以“数据+算法+场景”为核心的数据经营模式，推动建设大模型应用生态和支撑平台，不断提升智能化应用水平。

完善数字化运营流程，持续提升工作效率和效能。一方面，通过自动化的数据收集、分析和处理技术，减少对人工手动操作的依赖，从而缩短数据处理周期，确保数据的实时性和准确性，提升内部工作流程的效率和响应速度。另一方面，重点以产品是否实现业务的全线上化、数智化和自动化为目标，认真梳理数字产品，升级产品渠道和服务，不断提升客户体验，进一步解放生产力。

浦发银行正在加快推进数智化战略，全面提升数字金融服务能力，持续赋能实体经济发展。加快企业级架构、数据中心、金融云等IT基础平台及防护体系建设，持续夯实数字基建底座。同时，形成金融云建设全景蓝图，通过“一云多芯”信创云建设，为未来分布式架构下业务系统提供支撑。打造“数字空间”，赋能数字产品、数字运营、数字风控、数字生态建设，加快打造数字化、线上化、平台化、生态化服务模式。截至2024年6月末，浦发银行已有1579个系统上云，占比超过53%；公司业务数字产品超过120个，零售财富业务数字产品占比95%；数据资产规模达72.45PB。

面向未来，商业银行将继续全面贯彻党中央、国务院决策部署，认真落实好监管各项要求，坚持金融工作的政治性和人民性，平衡好功能性和盈利性，不断提升金融服务能力和水平，扎实做好“五篇大文章”，为推进中国式现代化和金融强国建设贡献应有之力。