【观点】我国商业银行城乡养老金融业务创新发展探讨

财富 2024-11-18 19:04 北京

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文/吴建利中信银行公司金融部

本文载于《中国银行业》杂志2024年第4期

导语：目前，商业银行主抓城市中高端养老金融业务，乡村养老金融业务开展依然不够。如何平衡城市和乡村养老金融服务，并体现我国养老金融的普惠性？建议商业银行将城乡养老金融纳入银行战略规划，大力推进银行在乡村养老金融领域的业务创新和拓展，充分运用政银协同提升城市养老金融普惠性，加大对老年重病医疗创新企业的融资服务，构建银行城乡养老金融风险管理体系。

我国人口老龄化的发展现状

我国自1999年开始进入老龄化社会，根据有关预测，到2035年和2050年，我国60岁及以上老年人口占比将分别突破31%和38%，65岁及以上老年人口占比将分别达到23%和29%。根据2020年第七次全国人口普查结果，我国0～14岁人口为2.53亿人，占总人口的17.95%；15～59岁人口为8.94亿人，占63.35%；60岁及以上人口为2.6亿人，占18.70%，其中65岁及以上老年人口数量达到1.91亿人，占总人口的13.5%，详见表1所示。我国老年人口的数量和比重持续攀升，逐渐进入老龄化社会，而且老年人口规模大、增速快、高龄化。

表1：我国第七次全国人口普查各地区人口年龄构成（单位：%）

（注：老年抚养比=65岁及以上人口数/劳动年龄人口数*100%；其中劳动年龄为15~64岁。资料来源：《中国统计年鉴2021》）

由于中国人口从乡村向城市、从小城市向中等城市再向大城市流动，而流动的主要是年轻人，老龄化程度因此表现为“农村高于城市，小城镇高于大城市”的特点，详见表2所示。

表2：2020年中国乡村人口与城市人口老龄化对比

（注：由于统计口径的差异，城市、镇、乡村人口合计略少于总人口。资料来源：《中国统计年鉴2021》）

我国养老行业发展现状及趋势

养老行业是以保障和改善老年人生活、健康、安全以及参与社会发展，为社会公众提供各种养老及相关产品和服务的生产活动集合，包括专门为养老或老年人提供产品的活动，以及适合老年人的养老用品和相关产品制造活动。

我国的养老产业有30年至50年的快速发展时间，市场发展空间巨大。据有关预测，到2050年中国老年人口的消费潜力将增长到约106万亿元，占GDP的比例增长到约33%，成为全球老龄产业市场潜力最大的国家。我国的养老产业是一个新兴的、长期可持续发展的行业，相对于发达国家来讲起步晚、可投资的领域广，基础设施先行，服务、金融等不断介入，但行业爆发点何时来临目前尚未形成一致观点。未来普惠型、智慧型、品质型养老将成为发展方向。

《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》（国发〔2013〕35号）提出中国养老产业的目标是到2020年建成以居家为基础、社区为依托、机构为支撑覆盖城乡的养老服务体系。多个地区发布“9073”养老规划，即“90%老人在家庭养老、7%依靠社区养老、3%依靠机构养老”。另外，国家聚焦老龄产业发展和养老服务供给，在养老产业方面先后出台了一系列综合和专项政策，鼓励、规范和引导养老产业发展，详见表3所示。

表3：我国养老行业政策梳理

（数据来源：根据公开资料整理）

整体来看，我国目前养老行业呈现出以下发展特点：

居家养老为主，社区、机构养老为辅但发展空间较大。居家养老是我国应用最为普遍的养老模式，社区养老发展空间较大，机构养老整体供给不足。受家庭观念和文化理念影响，我国大多数老年群体对社会机构养老并未形成正确的认识，且社会养老机构存在地区分布不均、类型结构欠合理等缺陷，保障型和高端型两类社会养老机构占比过大，而老年群体真正需要的实用型养老机构较为欠缺。此外，专业化人才欠缺、服务能力低下等原因也是导致社会机构养老始终未充分有效发展的原因。

……

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